“合规之路”漫漫，广发银行仍在路上

广发银行又双叒叕收到罚单了。

近日，国家外汇管理局广东省分局对广发银行开出一张1537.83万元的罚单，这是该行2025年内收到的第二张千万级别罚单，也是年内累计罚没金额突破亿元大关的最新一例。

罚单显示，广发银行此次涉及多项违法事实，包括：逃汇、违反规定办理资本项目资金收付、擅自提供对外担保、违反规定办理结汇、售汇业务，办理经常项目资金收付时未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查等违规行为。

此次千万罚单的落地，不仅暴露出广发银行在合规管理和风险控制上的短板，更对其品牌声誉、融资成本产生长期影响。

困局浮现：区位优势与合规风险的交织

作为唯一一家总部设在广州、机构网络全面覆盖粤港澳大湾区“9+2”城市的全国性股份制商业银行，广发银行坐拥得天独厚的战略区位。使其天然承接跨境金融、贸易结算、科技创新等湾区核心产业的金融服务需求。

这一区位优势，在当前国家推动粤港澳大湾区建设的背景下尤为突出。网络公开数据显示，截至6月末，广发银行总资产达到3.69万亿元，较去年末的3.64万亿元增长500亿元；核心一级资本净额为2496亿元；该行资本充足率为14.43%，一级资本充足率为11.3%，核心一级资本充足率为9.42%。

按常理，这样的银行应是合规标杆，但现实却截然相反。近一年来，广发银行已有多家分行因外汇业务违规被监管部门采取行政处罚措施。

2025年6月，南昌分行因办理经常项目付汇业务未对交易单证的真实性进行合理审查，被罚没72.13万元；9月，广发银行因相关贷款、票据、保理等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等，被国家金融监管总局处以6670万元巨额罚款；10月，沈阳分行因未按规定办理个人结汇业务，被罚没65.11万元；11月，惠州分行因违反规定办理资本项目资金收付，被罚没50.18万元。

这些看似分散的地方性处罚，实则指向同一类问题：外汇业务操作不审慎、真实性审核流于形式、资本项目管理松懈。广发银行面临的处罚压力显著上升，折射出其规模扩张与合规管理之间的深层矛盾。

一是，身处粤港澳大湾区这一开放前沿，广发银行积极拓展跨境金融、供应链融资、贸易便利化等高增长业务。这类业务对合规要求极高，涉及外汇、资本流动、反洗钱等领域，稍有不慎即触红线。

二是，广发银行分支机构遍布全国，管理半径极大。当总行政策传导不到位、分行执行变形、基层员工为完成考核放松审核标准时，违规便成为“大概率事件”。据了解，广发银行在境内26个省（自治区、直辖市）及港澳设有48家直属分行、959家营业机构。

对于一家“9+2”城市全覆盖的重要性银行而言，守住风险底线，比追逐短期规模更为重要。否则，再优越的区位，也难掩管理失序带来的系统性隐患。

深层危机：业绩下滑与管理变动的共振

在监管罚单频现的同时，广发银行的经营业绩也亮起了红灯。年报数据显示，2024年，广发银行实现营业收入692.4亿元，同比下降0.63%；净利润152.84亿元，同比下降4.58%。这是广发银行17年来首次出现营收与净利润双降。

业绩下滑的背后，是零售与信用卡业务两大核心引擎的熄火。年报数据显示，2024年广发银行净息差收窄至1.54%，银行卡手续费收入锐减12.65%，个人银行业务营收暴跌61.21亿元。

更令人担忧的是，信用卡业务行业红利期逐渐远去，曾经的“信用卡之王”已不复往日辉煌。据了解，广发银行信用卡2022年末持卡客户数为1.09亿，2023年末持卡客户数为1.18亿，2024年末持卡客户数依然维持在1.18亿，首次出现零增长。

进入2025年，颓势仍在延续。前三季度数据显示，广发银行净利润同比微增0.9%，但营收同比下降2.1%。其中，净息差较年初再降7个基点至1.47%，手续费净收入同比下降15%，托管、理财、银行卡三大板块全线负增长。

如果说增收乏力、盈利承压是表象，那么治理结构的持续动荡则是病根。

2025年9月28日，广发银行召开干部会议，宣布中国人寿集团副总裁林朝晖兼任广发银行党委书记；行长王凯因集团分工调整，不再兼任广发银行党委书记，并辞任该行副董事长、行长等职务。

与此同时，该行中层管理人员也迎来了一轮大规模变动，涉及总行多个部门和直属分行副行长。比如：总行零售业务管理部总经理姚永平拟任总行广州区域审计中心总经理、原广州区域审计中心总经理洪文健拟任研修院内控合规分院院长……

广发银行人事变动虽意在强化股东（中国人寿为第一大股东）管控，却也带来严重副作用。战略连续性断裂、执行层观望情绪蔓延、跨部门协作效率下降。在银行业竞争白热化的当下，管理层“过渡期”越长，错失的窗口期就越多。

不可否认，广发银行拥有区位禀赋、股东背景和历史积淀，却因治理失序、合规松懈而陷入规模不小、盈利不稳、方向不明的尴尬境地。如何打破多重困局，重回稳健发展轨道，已是其亟待解决的核心命题。

破局之道：体系重构与转型的必然选择

由于零售业务竞争趋于白热化、信用卡业务增长陷入停滞，广发银行在股份制银行的竞争梯队中，正逐渐落后。

在2025年《银行家》全球银行1000强榜单，十二家全国性股份制银行的综合排名中，广发银行以3.2万亿元总资产位列全国性股份制银行第三梯队，不仅落后于招商、兴业、中信等第一梯队“万亿级”银行，甚至已被华夏银行（4.52万亿元）和浙商银行（3.44万亿元）超越。

当前，银行业正经历从规模扩张到价值创造的深刻变革。对于广发银行而言，若不能彻底重构合规风控体系，解决内部治理乱象，扭转业绩下滑态势，其在日趋激烈的行业竞争中的生存空间将持续被压缩。

其一，将合规部门提升至战略层级，赋予其对高风险业务的一票否决权。建立总行、分行、网点的垂直穿透式合规管理体系，阻断地方干预，确保风险政策执行到底。推动合规文化内化，将合规责任与绩效考核挂钩，从根源上杜绝“重业绩、轻风控”的经营惯性。

其二，深化人工智能与大数据技术在风险防控中的应用，实现对跨境交易、大额资金流动、异常结售汇、信用卡套现等行为的实时监测与自动拦截。推进监管数据报送的自动化与标准化，从源头减少人为差错与操作风险，提升内控管理的精准性与效率。

其三，作为唯一总部位于广州、机构网络覆盖粤港澳大湾区“9+2”城市的全国性股份制银行，广发银行应充分发挥区位与政策优势，聚焦跨境金融、科技金融、绿色金融等领域，打造具有市场竞争力的特色产品与服务模式，形成难以复制的护城河。

重构不是选择，而是生存必需。唯有以壮士断腕的决心推进合规体系再造、治理结构优化与战略聚焦，广发银行才有可能止住下滑趋势，重回股份制银行主流阵营。否则，在质量比拼的新时代，它或将彻底沦为配角，甚至被时代淘汰。