频遭媒体曝光的哈银花，利率超400%？

今年315期间，《第一财经》在《改变“持牌”、层层导流暗加担保费，助贷平台背后的担保机构扮演什么角色？》一文中曝光了哈银花年利率超过400%。

近4个月之后，哈银花如今是否有变化？9号文后又是否降息了？

1、

《第一财经》报道中提及：“去年底，因为供房贷资金短期出现缺口，阿原试着点击广告进入“唯享花”平台，并进行借款申请操作。平台跳转后，给阿原匹配了一家名为“哈银花”的平台。平台下款2800元，借一个月，阿原当时并未细看条款，一个月后还款时发现，除利息外，还有近千元的担保费。以此粗略计算，除去利息，该笔借款仅一个月的资金成本就高达约35%，这部分折合年化利率超过了400%。”

一位哈银花用户在黑猫投诉详细阐述了其在哈银花的9次借款经历：第一次为“2024年11月21日借款2000元，实际还款2639.6元，担保费600元”，该用户最后一次借款为“2025年7月23日借款4000元，实际还款5465.7元，担保费1400元，第一次还款日8月6日已完成，还款2732.85其中担保费700元第二次还款日8月20日。”

若该用户投诉内容准确、真实，那么根据该用户描述的还款时间可知，哈银花在被《第一财经》曝光后，所经营的依然是借款周期一个月左右、利率极高的“月系融担”产品。

此外，该用户的投诉并非个例，黑猫投诉上大量用户投诉内容均为费率过高相关。

此外，《消费日报》今年8月在《哈银花等“月炮”产品贷款年利率高达400%！复星系商盟支付提供支付服务》一文中报道了上海用户王女士在哈银花的借款案例，“王女士说，自己总共贷款的本金是52500元，每笔贷款都是分2期还款，也就是15天/期，“这些平台的本金、利息、再加担保费达到58604.7元，账单显示还要有17123.9元未还，相当于借52500元还75728.6元，担保费收取扣款也是两笔，加一起担保费就高达13435元。”

该报道还指出：“多位借款人均提到“哈银花”系列马甲还包括蓝海易花、招银花、白兔花、招银花、星海优品、薪小用、薪启用、趣用等等，“因为借款来源及还款模式都一样，都是同一系列的公司。”、“有多位借款用户称，在哈银花、招银花、白兔花等平台借款时，浙江商盟有限公司、统统付、通联支付公司等为他们提供了便捷、快捷的支付代扣服务。”、“商盟支付的控股股东为亚东星辰创业投资有限公司，股权穿透后实控人为郭广昌。也就是说，复星集团董事长郭广昌通过关联公司实际控制了商盟支付。"

无论是《第一财经》、《消费日报》报道，还是报道前后的投诉内容，均指向其年利率达到或超过400%。

2、

2019年最高法印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。而民间借贷利率上限则是4倍LPR。

而许多月系融担平台既非金融机构、资金也未必来自于金融机构，也就是说约束他们的可能不止是利率上限的问题。

《消费日报》根据公开信息，“哈银花”运营主体武汉祥衡科技有限公司（下称“武汉祥衡”），该公司成立于2023年5月，注册地点为武汉市硚口区，法定代表人与大股东为王利珍。另天眼查信息也显示，“哈银花”的软件著作权归属于武汉祥衡，而该公司并非金融机构。

2019年最高法等印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》），其中提到“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

也就是说，月系融担本质上面临的不是“行不行”的问题。

发稿前，《读懂数字财经》希望亲身体验验证借款人投诉内容是否真实、合理，以及哈银花是否与金融机构合作等，但未从应用市场、搜索引擎等查找到下载链接。而武汉祥衡2024年年报公布的邮箱为“123@qq.com”，该邮箱同邮箱企业超过37万，明显无法通过该邮箱联系到武汉祥衡。

参考资料：

《第一财经》：《改变“持牌”、层层导流暗加担保费，助贷平台背后的担保机构扮演什么角色？》

《消费日报》：哈银花等“月炮”产品贷款年利率高达400%！复星系商盟支付提供支付服务

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