桔子数科“隐形收费”套路深，实际利率远超监管红线

原标题： 桔子数科“隐形收费”套路深，实际利率远超监管红线

来源丨九个财经

撰文丨九裘

编辑｜邹猫

近年来，助贷平台在金融行业迅速崛起，但随之而来的违规收费、信息泄露、超高利率等问题也屡见不鲜。作为行业“老将”，桔子数科（原桔子分期）旗下的桔多多因涉嫌隐性收费、捆绑担保费、信息滥用等问题，被消费者集中投诉，甚至被指控变相实施“套路贷”模式。

在央视3·15晚会曝光借贷黑灰产链条后，越来越多用户对桔多多的贷款模式提出质疑，高额的担保费、会员费、信息授权“套娃”式协议，正在让越来越多借款人“入坑”。面对市场监管日趋严格，桔子数科是否仍能继续游走在合规边界？

“隐形收费”套路深，实际利率远超监管红线

桔多多APP以“便捷借款、低利率”吸引用户，但事实并非如此。据大量用户投诉，该平台存在隐性收费、变相提高借贷成本的情况，甚至通过“捆绑担保费”等方式，将借贷年化利率推高至36%以上，远超监管允许的上限。

用户A于2024年12月12日在桔多多借款27200元，分6期偿还，本息合计29135.41元，同时被收取916.96元的担保费。

按照本金和利息计算，该笔贷款的年化利率为24%，但如果加上担保费，实际年化利率高达36.2%。

用户B于2024年11月26日借款12800元，分9期还款，本息合计14792.13元。但与此同时，每期还款中还有149.29元的综合费，共计收取1343.61元的“担保费”。

按照中国银保监会2020年发布的《关于规范商业银行互联网贷款业务的通知》，借贷利率应受到严格监管，综合借贷成本不得超过36%。但桔多多显然利用“拆分费用”方式，规避监管，通过“担保费”“会员费”等隐形收费，使借款人成本远超合法范围。

助贷行业黑幕：双重融资担保模式

在当前助贷行业，“双融担”模式已成为公开的秘密，即平台引入两家融资担保公司，将36%的年化利率拆分成两部分：1，24%部分——计入银行或消费金融公司的利息+融资担保费，符合监管要求；2，12%部分——设计为“融资担保咨询服务费”，由另一家担保公司收取，成为隐性收费。

然而，桔多多所合作的融资担保公司身份却值得推敲。用户在申请贷款时，需点击确认《平台服务协议》，但实际上，这一点击意味着“一键同意”背后多达370份协议，其中包括个人身份信息、财产信息、交易信息、活体影像数据等隐私信息。

这些数据将被有选择性地分享给多个第三方机构，包括无牌照放贷机构。这不仅加大了借款人的金融风险，还暴露了桔多多在信息合规方面的漏洞。

合规存疑：区域性小贷牌照违规放贷

值得注意的是，桔子数科旗下拥有两张小贷牌照：1. 天津华北创业小额贷款公司（华北小贷）——仅具备区域性放贷资格，不得跨区域经营；2. 广州科东互联网小额贷款公司（科东小贷）——曾获网络小贷牌照，但业务合规性存疑。

然而，在桔多多平台上，部分贷款合同的放款主体竟然是华北小贷，但该公司无权向全国用户提供小额贷款，明显违反监管要求。

此外，科东小贷的业务运作模式也存在诸多疑问。3月13日，桔多多APP中赫然出现科东小贷的《个人消费贷款合同》，但两天后，这一合同却神秘消失，随后又被华北小贷的贷款合同替代。这一“换壳”操作是否涉及规避监管，值得深究。

消费者投诉不断，暴力催收问题突出

在消费投诉平台“黑猫投诉”上，桔多多的投诉量高达29851条，主要涉及：暴力催收：用户逾期后，遭遇恐吓、辱骂、短信骚扰，甚至被曝光个人信息；高额隐性收费：强制收取“会员费”“担保费”，利率远超法律规定；误导用户签署协议：通过“套娃”式协议，授权多家机构使用个人信息。

其中，一名用户投诉称：“借款27000元后，平台强制每月多收500元服务费，累计支付远超本金。”另一名用户则表示，“仅仅逾期两天，就被暴力催收，甚至家人朋友也被骚扰。”

在强监管环境下，借贷APP的隐性收费和暴力催收早已成为监管重点，但桔多多依然在借贷灰色地带游走，严重损害消费者权益。

桔子数科的“合规表演”：言行不一

面对愈演愈烈的争议，桔子数科仍在大谈“合规”。2024年6月，桔子数科受邀参加不良资产处置与法律合规高峰论坛，强调“合规是行业长远发展的基石”。但从实际运营来看，桔子数科在贷款业务中的操作方式，显然与其所宣扬的“合规发展”背道而驰。

虽然桔子数科已成立消费者权益保护部门，并声称建立了“三位一体”风控体系，但面对数万条用户投诉，平台仍然未能给出合理解释。

桔子数科曾凭借校园贷起家，后来转型助贷业务，但始终未能摆脱“隐性收费”“信息泄露”“监管违规”等问题。面对监管收紧、消费者维权意识提升，桔多多的模式已然岌岌可危。

未来，监管部门或将加强对助贷平台的审查，重点打击超高利率、违规小贷放贷、信息滥用等行为。桔子数科若不及时调整业务模式、强化合规管理，其市场地位恐难以维系。

对于消费者而言，在选择借贷平台时，务必提高警惕，警惕“低利率”宣传背后的隐形收费，以免落入高息借贷陷阱。