隐私泄露、暴力催收，大数据外衣下，百融云创张韶峰的金融科技生意经

2月底，一份诉讼状引发了金融科技圈的震动。

度小满起诉百融云创旗下数融小贷商标侵权。诉讼金额不大，度小满索赔25万元。

这起诉讼，被看作是金融科技流量焦虑的外在表现。

2024年上半年，百融云创营收增速降至6.3%，净利润下滑32%，连续三年的高速增长戛然而止。

创始人张韶峰又迎来了新使命，在此之前，他已经带领百融云顺利渡过P2P和现金贷危机。

清华自动化硕士的数据人生

数据是张韶峰的人生标签。

天眼查显示，从清华获得电气工程学硕士学位后，张韶峰就开始与数据打交道。在IBM研发部，张韶峰研发了用户行为定向广告系统、内容推荐系统、舆情分析系统、商业智能系统以及国内第一个SaaS模式的数据挖掘软件。

此后的创业历程，多多少少都与这段经历有一定的关联。

2009年，张韶峰与两位合伙人共同创办大数据技术与应用服务公司百分点科技。这是一家数据智能应用提供商，提供经营分析、资产决策、用户洞察、舆情洞察等解决方案。

2014年，在互联网金融站上风口时，张韶峰创立百融云创，最开始是帮助银行去分析线上信用卡申请者的资信程度，随着P2P的崛起，相关平台成为了百融云创的重要营收贡献者。

如今，百融云创已经不再提及那个P2P如火如荼的年代，但可以肯定的是，彼时百融云创与P2P平台形成了紧密的联系。比如，一家名为“钱来也”的平台宣布风控升级，合作机构正是百融云创的前身百融金服。而这家P2P平台目前已经悄然消失。

2019年，P2P业务开始全面退出舞台，百融云创同样受到了影响。2020年，百融云创营收11.4亿，同比下滑近10%。

如同其他P2P平台，百融云创凭借助贷业务度过了危机。

榕树贷款是重要的贷款平台。彼时，榕树贷款积极投放广告，试图做大流量进而或许金融机构客户。2019年，榕树贷款的精准营销服务达到4.05亿元，占比从2017年的5%，增长到32%。

然而，现金贷同样面临着不小的政策风险，特别是砍头息、高额利息、暴力催收等问题。此前，央视315曾经曝光了714高炮贷款超市，P2P、现金贷，这些字眼对于百融云创并不有利。

金融业的“华为”梦

百融云创已经将自己定位于“AI科技公司”“AI云服务商”。

张韶峰公开接受采访时，谈论的都是技术基因、科技赋能。他曾表示，百融并不会直接做金融，或是做金融机构，成为一家银行、保险公司或是券商。但是百融希望通过科技赋能甲方、合作方，提供科技助力发展，同时获得成长，希望成为金融行业的“华为”。

2023年，“精准营销”类目从百融云创的财报中消失，取而代之的是“MaaS”“BaaS”服务。去年上半年，MaaS服务收入4.2亿，同比下滑2%。BaaS服务营收9亿，同比增长11%。BaaS服务是营收的绝对主力，占比近7成。

其业务中，所谓的MaaS，是通过输出模型和评估结果，辅助机构了解用户画像、更高效地为其匹配产品、做出智能决策。这项业务与此前的数据分析服务有很大的相似性。

BaaS则是辅助机构智能营销和智能运营。通过对目标用户的分析和标识分层，精准匹配营销策略，进而触达用户促成交易。抛开所谓的科技因子，BaaS这项业务与精准营销服务关联度更大。

然而，穿着科技的外衣，百融云创的内核依然是助贷，主要客户均为金融机构，并且业务模式与此前差异不大。

在费用开支上，百融云创也并非AI科技公司的模式，而是更依赖市场营销。营销费用始终是第一大开支，去年上半年达到5.1亿，是研发费用的2.2倍。

与其他助贷公司一样，百融云创也面临增速放缓的问题。

2024年上半年，公司营收13.2亿元，同比增长6.3%。这是2021年以来，营收增速首次降至个位数。净利润1.4亿元，同比下滑32%。

由于金融助贷涉及的数据要素均为个人敏感信息，数据的获取、向客户提供的数据都成为很敏感问题。2021年，网信办发布违法违规收集使用个人信息情况通报，其中，48款网络借贷类APP被点名。百融云创旗下的榕树贷款，就因为“未经用户同意收集使用个人信息”“收集与其提供的服务无关的个人信息等”原因被点名。

在上市时，百融云创就曾特别强调，如果未能遵守个人信息保护法（草案）的最终版本，或会面临法律诉讼、监管行动或处罚，从而可能会损害声誉，并对业务及经营业绩造成重大不利影响。目前，这仍然是百融云创日常提示的风险要素。

随着《个人信息保护法》《网络安全法》等法律法规的出台，个人信息的数据治理越来越严格，百融云创这类大数据平台，也会持续承受压力。

除了数据问题，作为助贷平台，百融云创还同样面临高利率、暴力催收等问题的质疑。

暴力催收质疑

百融云创旗下的榕树贷款，此前已经被多次质疑高利率、暴力催收等问题。

2020年1月，据法治周末等多家媒体报道，榕树贷款APP上推荐的多款金融产品，存在暴力催收、利率过高、变相收取“砍头息”等突出问题。

广州日报报道的2020年5月29日中国裁判文书网一则涉黑判决中，也出现了百融云创的名字。

时至今日，高利率、暴力催收等问题依然没有得到解决。在黑猫投诉上，百融云创旗下榕树贷款的投诉依然很多。

有用户投诉称，榕树贷款天天骚扰，威胁恐吓，导致其无法正常生活。另有用户投诉称，自己生病无法还款，申请延期被拒绝，还被联系了家人。此外，还款逾期不协商，疯狂短信电话骚扰；不合理收取贷款担保费、咨询费；盗取用户信息等投诉屡禁不止。

百融云创方面曾对外回应称，榕树贷款面向用户提供的是贷款推荐服务，合作机构都是符合国家规定利率的有资质的放贷机构，平台自身不放贷，因此不存在高利贷和砍头息的情况。针对部分用户针对合作的投诉争议，已统一交由相应的合作机构处理。

但这样的回应，实际上是回避了平台的审核责任，也同时暴露了平台方对金融机构缺少约束力的现实。在财报中，百融云创称，公司在国内协助超过7000家机构客户进行智能决策、智能营销和智能运营。相比纯粹的导流服务，身兼多职的百融云创更有责任也更难约束平台的放贷行为。

这是当前百融云创面临的现实问题。虽然主打科技，但很难单纯通过技术赋能获得增长，金融机构普遍需要更加直接的流量导入和业务转化，这对百融云创这家并不以流量见长的公司来说，是P2P和现金贷后的又一大新难题。