延迟退休的风，还是吹来了：70岁仍在工作的日本人，已陷入养老金贫困

体面养老并不容易。

作者：朱末

来源：快刀财经（ID：kuaidaocaijing）

靴子落地，延迟退休的风，还是吹来了。

尽管政策前面有一长串的限定词：自愿、弹性、稳妥、有序、渐进式......但宗旨是不变的，这也是职工法定退休年龄自上世纪50年代确定后，70多年来首次进行调整。根据决定，从2025年起，将用15年时间，逐步将男职工法定退休年龄调整至63周岁，女职工法定退休年龄调整至55周岁、58周岁。

另外，从2030年1月1日起，职工按月领取基本养老金最低缴费年限由十五年逐步提高至二十年，每年提高六个月。

事关民生，此次政策迅速引发了广泛讨论。延迟退休改革并不是单纯的延长工作年限，而是代表着全社会要共同努力，形成与之配合的雇佣对策、监督对策和激励政策，也意味着更多的老年人，必须活到老干到老。

未来的不确定性，让大众的不安感达到顶峰，事实上，这种担心并非“杞人忧天”，隔壁的日本便是例子。作为世界上老龄化程度最深的国家，几十年来，日本的法定退休年龄已经从55岁延迟到了65岁。

然而，这并不是最终方案，自2021年4月1日起，日本政府宣布实施《改正高年龄者雇佣安定法》，直接挺进70岁退休的时代。

根据日本厚生劳动省的数据，截至2023年，全日本至少有93万年龄在70岁以上的企业雇员，如果把年龄放宽到60岁以上，则有接近500万人。

▲日本70-74岁老人就业率创新高

不夸张地说，在日本街头散步，有很大概率遇见60岁的码头工人、65岁的出租车司机、70岁的按摩技师、75岁的商场保安，整个日本社会对此已习以为常。

让日本老年人选择继续工作的另一个原因是，虽然日本设有国民年金、厚生年金、共济年金等多层次的养老金体系，但仅靠养老金，远不足以维持体面的生活。

据《朝日新闻》报道，日本在2022财年支付了40年国民养老保险的个人，每月只能领取约6.5万日元（约3250元），而日本家庭的平均月消费支出约为24.4万日元，“养老金贫困”成为日本老人的难言之隐。

而今，中国也站在了生育率下降与人口老龄化的十字路口，当退而难休成为现实难题，不管愿意与否，对普通人来说，都将被时代的洪流裹挟着前进。

01

少子高龄化背景下

退休年龄一再延长

谁能想到，如今“工作到死”的日本，在很长一段时间内，退休年龄都维持在较低的水平之下。

日本的退休制度可以追溯到明治时代。在明治后期，一部分企业工厂开始推行退休制度，当时定下的退休年龄为55岁。

到第二次世界大战期间，卷入军国主义狂潮并受战争拖累的日本企业开始大规模引入退休制度，意图稳定日益崩溃的生产线，在争夺劳动者近乎疯狂的时代背景下，这是一种能够留住劳动者、避免激化劳资关系的方式，也被冠以“终身雇佣制”的名头流传至今。

日本战败后，由美国带领开始发战争财，朝鲜战争带来的稳定军备生产，让日本经济迅速复苏并进入高速发展期，社会福利体系不断完善，退休制度逐渐成为国家立法的一部分。

同时，为了跟上生产节奏，日本政府制定法令，规定每家每户要生五个孩子，不然就是违法犯罪，大量新生儿由此出生，形成了“婴儿潮”。这波“婴儿潮”中出生的日本人，为日本的重建，以及跻身为亚洲唯一一个发达主义国家，做出了很大贡献。

然而，如同硬币的两面，当劳动力供给大量增加，就业市场的话语权自然会偏向资方。资方会将自己认为的老年非优质劳动力强制退休淘汰，从而能有更多余力引入年轻的优质劳动力。

这种过河拆桥的做法，引发了各工会组织的强烈反对。为稳住形势，日本政府于1985年颁布《高龄者雇佣安定法》，鼓励企业延长劳动者的工作年限；1994年，该法修改为“义务性”规定，要求企业必须让劳动者至少工作到60岁，这是日本第一次延迟退休年龄，退休年龄延后5年，从55岁推迟到60岁。

风水轮流转。2000年以后，日本社会又经历了一次人口上的大拐弯——出生率的降低和战后“婴儿潮”一代的老龄化，使得日本社会进入了“少子高龄化”的阶段，劳动年龄人口急剧减少，老年人口占比持续上升，养老压力顿时剧增。

▲日本老年人口走势

出于缓解劳动力短缺和养老金财政压力的考虑，日本政府于2006年进一步将退休年龄延长至65岁，要求但凡有意愿继续工作的员工，企业不得辞退并必须雇佣其至65岁。这是日本第二次延迟退休年龄，从60岁推迟到65岁。

2021年，新修订的《高龄者雇佣安定法》规定，企业有义务达成雇佣员工到70岁的目标，并采取相应的措施安排员工赚到合适的岗位上。这是日本第三次延迟退休年龄，退休年龄从65岁推迟到古稀之年的70岁。

然而，退休制度的成立有个非常重要的前提，即老有所养。如果退休后能够领到的养老金并不足以支撑生活的基本所需，那么退休制度就是名存实亡。

日本老人之所以不敢退休，很大原因在于“养老金贫困”。

02

养老金远不够生活

退而不休成为常态

日本的养老金制度由多个层次构成，其体系主要分为国民基础养老金和厚生养老金。

前者覆盖全体国民，无论有没有工作，只要连续缴纳一定年限，都可以在65岁后领取。当然，领取的金额取决于年金缴纳的时长，如果连续缴纳40年，则可以领取满额基础养老金，和我国的城乡居民养老保险制度类似。

而厚生养老金，指的是在基础养老金上加一笔公司给的养老金，类似国内的商业养老保险。由于厚生年金领取的金额取决于职工的月薪以及缴纳时间的长短，因此不能一概而论，但不管怎样，两者相加，怎么都应该能满足基本生活所需。

但事实并非如此。据日本福利部门统计，过去20年日本缴纳养老金的人数减少了300万人，但是领取养老金的人增加了40%以上，加上日本政府债券和通货膨胀压力持续上升，养老金入不敷出的情况达到了历史最高水平。

日本65岁以上男性平均每月领到的养老金（国民年金和厚生年金之和）在15万日元（7500元）左右，根本不够维持一个两口之家的日常开销（两个老人一起生活需要27万日元，女性为全职主妇），而这还是比较理想的情况。

更何况，虽然日本明面上执行的是“弹性退休”制度，但如果真的选择提前退休，损失的可不是一星半点。举个例子，假设法定退休年龄是65岁，你可以选择60岁退休，只不过每提前一个月退休，就要少领一些养老金，退得越早，领得越少，最高减少24%。

也就是说，你可以选择一到60岁就马上退休，但每月只能拿全额养老金的76%，相当于养老金缩水了四分之一。如果以65岁为界的全额养老金是每月3500元，那60岁退休，你只能领到2660元。

相应的，如果你愿意再“熬一熬”，那你每多干一个月，将来就可以多领一些钱，等一直工作到70岁，就可以开始领全额养老金的184%，即从70岁开始每月领6440元。

▲图/日本年金机构

算清楚帐的日本老人，多数会自愿选择“延迟退休”，但承压的日本企业则倾向于压低成本以提升利润。正因为公司职员养老金对于很多企业来说都是一个不小的开销，因此，大多数公司绘选择走向非正规雇佣这条路——即以雇佣临时工，来代替招聘正规员工。

日本企业严格执行“两步走”的退休路线：即必须在60岁时从高薪职位上退下来，然后以合同工的身份，在薪酬较低的岗位上继续工作10年，此后彻底退休。

这种观念下，即便是拥有特殊技能的专业人才，在接近或达到退休年龄后，也无法继续担任原来的工作，只能转为合同工、临时工或者小时工，薪水大缩水不说，还随时可能被开掉。

老人们必须面对一个更残酷的事实，即便还干得动，老了在职场也不值钱了。

03

倒逼效应恶性循环

体面养老并不容易

烦心事还远不止表面上所看到的。

非正规雇佣者一般以一年或三年为期限，来与企业订立用工合同，但合同里包含厚生年金的情况只占到总体的60%。换句话说，日本社会里有相当数量的劳动者退休后，还是只能拿到基础年金，并且这种情况还在不断增多。

所以，日本普通阶层老人的生活并不好过，而相比于我们，日本老人已经在“自食其力”的道路上走了很长时间。

▲坚持工作的日本老人

倒逼效应还在继续。因为一而再的“延迟退休”政策，老年人不得不与年轻人争抢就业和上升机会。当大量低龄老人进入用工市场时，其实优先挤占的是一些知识密集型职位，容易获得企业雇佣的往往是那些拥有丰富工作经验的岗位，类似会计、人事、市场公关等。

如此一来，年轻人的就业压力陡增，交着高额社保金，工作量越来越大，到手钱越来越少，日子越过越苦，退休的日子还遥遥无期。日本的年轻人看不到未来，干脆直接摆烂躺平，拒绝加班，也不生孩子，“少子化”越来越严重，养老金收入的压力也就难以减缓。

这种无力感，又传导在了赡养老人上。今年7月，有媒体报道，日本一位70岁的女性在家中勒死了自己102岁的母亲，原因是“失业在家，赡养压力太大”，而这种弑亲案日本每年都会发生几十起，原因几乎都是没法承担赡养责任而走上不归路。

在老龄化社会中，低龄老人需要照顾高龄老人并且还需要靠继续工作来养活自己，这已是可预见的未来。不只是日本，韩国老人也苦苦奔波在“搬砖”路上，根据数据显示，韩国人退休后每月最低生活费需要约124万韩元（约合人民币6500元），然而，根据韩国国民年金团体公布的数据，超过一半的老人每月领到的养老金低于40万韩元（约合人民币2120元）。

▲近六成韩国人养老金不足2000元

继续打工成了韩国老年人的“共识”，零工市场成了韩国老人的归宿，保安、保洁、建筑工人、快递等看重体力的工作，也需要“抢”着上。

再看以秩序和效率著称的新加坡，早在2012年，作为延迟退休排头兵的出租车司机，退休年龄就调整为了75岁，只要能过健康检查、驾驶评定，就可以继续干下去。

再回到我们自己身上，与其用各种软件计算自己的退休时间，不如未雨绸缪地规划未来，因为根据现在的形势，退休年龄还会面临再调整。

家里人希望你继续挣钱，政府也希望你尽量晚退，或许，终生不退休离我们已不遥远了。

（本文图片来自网络，配图仅供参考，无指向性及商业用途）

参考资料：

1.观察者网《日本延迟退休年龄后，社会问题解决了吗？》

2.瓜楼《日韩40%的老人工作到70岁！钱根本不够花》

3.界面《日本延迟退休50年，效果如何？》

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