调查 | 正常使用去哪儿“拿去花”：竟比逾期更可怕！

锌刻度记者 浪鹰

“我从没想到，没有任何逾期，只因为使用了几次去哪儿拿去花的分期付款，就对我的房贷造成了很大影响，每月利率上浮了30%！”

12月1日，何先生向锌刻度（ID:beefix）记者投诉时，后悔不已。

近几年来，随着互联网金融的快速发展，打白条、分期付款已成为越来越多人的消费选择。但据锌刻度记者调查，很多用户都不知道的是，诸多看似方便、免息的分期付款，哪怕没有任何逾期，只要使用甚至查询一次就会上报征信系统，最终给自己的征信埋下“污点”，猝不及防掉进事先设计好的消费陷阱。

1/ 用户：去哪儿三次分期，银行利率上调5%

如果不是最近买房急需贷款，何先生恐怕永远也不会知道，自己征信中“莫名其妙”多了几次记录，而这给他造成了大麻烦。

这几笔记录金额都不大，一笔910元，一笔680元，还有一笔536元，三笔都是在2018年10月22日被记录在个人征信报告中，每笔分6期，资金方由“中国银行北京分行”提供。

“银行审批房贷人员告诉我，对这三笔小额的分期，银行方面会先调查清楚，一是搞清楚这几笔分期来自哪里；二是搞清楚为何要使用这些分期。情况都搞清楚以后，才会考虑是否有借贷的资格。”何先生说。

何先生表示，他作为一名媒体从业人员，深知征信对个人的重要性，信用卡也从未有过逾期，也从未在“中国银行北京分行”借过款，因此银行信贷审批人员告诉他这个情况时，自己也是摸不着头脑。

那么这三笔借贷来自哪里？

后来，在银行“是否办理过类似白条分期付款”的提醒下，他才从征信上的金额具体数字，确定来自去哪儿网的“拿去花”。

原来，10月18日到22日，何先生因公出差到武汉，自己通过去哪儿网订了两张机票和酒店，三笔订单，也就上了三次征信，“在订单支付方式时，自动优先选择了‘拿去花’支付。”何先生称，自己以前也使用过去哪儿网“拿去花”分期付款，每次也都是提前还清了，不存在任何逾期，却从未想到过，每使用一次分期付款，就上了一次征信。

何先生称，“我给银行解释说，这是在去哪儿网出差机票、酒店使用的分期，早就提前还清了，还出示还清款项的截图，但银行方面并不认可这种解释，考虑再三答应借贷，但需要对房贷利率进行上浮。”

不甘心的何先生，在跑了几个银行后，都是这样的答案：因为几天之内三次小额分期付款，上了三次征信，要么不找银行借贷，要么接受房贷利率再上浮5%。

“我被迫接受了这样一个无奈现实：房贷从基准利率25%上浮到30%，每月多接近200元，30年下来就是6万多元。”何先生说，自己真的亏大了。

2/ 去哪儿：的确上征信，但只能说抱歉

那么，用户使用拿去花一次分期，是否就真上一次征信？

官方资料显示，“拿去花”是去哪儿网推出的互联网小额分期借贷业务，可以获得最高3万元的拿去花额度，其额度可以用于购买去哪儿上的火车票、酒店、机票、旅行出游等产品，最高30天免息，可以3期、6期、9期、12期几种分期方式。

目前，“拿去花”已经成为诸多去哪儿用户的首要选择。2017年11月，在去哪儿网金融部门发布的《2017“拿去花”分期旅行报告》中，一名90后壕女使用“拿去花”分期旅行，一年下单95笔，共计消费34万。

根据锌刻度记者调查，在携程与去哪儿合并之后，去哪儿网并没有公布单独的财报，但在去哪儿网买国际机票、国内机票，订酒店以及火车票等产品，“拿去花”通常被去哪儿默认为订单支付第一支付方式，而且用户无法选择资金提供方。

不过，在最关键的征信问题上，去哪儿网在显著位置并无任何提示，只是在一个不起眼的位置有一条“拿去花是否会影响我的人行征信报告”显示：拿去花的合作方可能会在您开通时查询您的征信报告，只要您按时还款，拿去花在您人行征信报告里不会留下负面信息，不会对您有所影响。

实际上，使用一次“拿去花”就上一次征信这个难题，并非只有何先生一人遇到。早在2016年11月，网友 @qin流感 就发帖表示，每次用拿去花就相当于找金融公司进行一次小额贷款 ，每次出差为了方便都用拿去花，一打征信报告，贷款数十次，最低一次火车票49元，对自己征信造成了重大影响。

“拿去花最好不要用，我就买过一次火车票，结果征信系统显示，拿去花绑定的所谓马上消费金融公司给我发放了5000元个人消费贷款，还清了还无法消除征信记录。”另一位用户也发帖投诉。

一位戴女士则投诉称，查征信时发现“马上消费金融”查过信用记录。自己完全不知道这家公司，该公司答复称是去哪儿网委托他们查询，但自己只从去哪儿网上订过机票酒店，从没有申请过任何贷款，也没有点击激活过任何额度。戴女士称，去哪儿和马上消费金融公司，涉嫌在没有得到客户授权委托情况下查询客户个人隐私。

12月2日，去哪儿网一位客服人员对锌刻度记者确认称：“去哪儿的合作资金方，会对征信进行查询。”

该客服人员在通过手机号码查证后表示，何先生的案例，就是因为其资金合作方是中国银行，因此每使用一次分期，就查询了一次征信。

“目前去哪儿资金方合作方很多，有中国银行北京分行、南京银行、马上金融消费等等数十家，具体哪些要查询征信，要看资金方，一般的银行可能都会查询。”该客服人员表示。

而查询一次征信，就在征信报告中记录一次，却没有任何提示的问题，上述客服人员表示，“非常抱歉，拿去花目前还处于推广阶段，后续会继续改善，尽量给客户多一点的提示。”

3/ 银行：征信严控网贷分期付款

银行方面为何又会对这种分期付款行为额外在意？

“从银行风控角度来说，很多时候审核人员会觉得，连几千块钱、几百块钱都需要分期付款，还是这种金融网贷公司，综合资质肯定不行。 ”12月2日，有多年贷款审批经验的陈卓（化名）告诉锌刻度记者。

陈卓目前在平安银行重庆分行负责汽车贷款审批，他告诉锌刻度记者，目前很多银行款对征信的影响要看实际情况的。在很多人印象中，只要按时还款，没有造成逾期，分期付款对信用就不造成任何影响。

“但实际情况并非这么简单，这个说法只是停留在信用状况层面，对征信情况是否会有影响，我们要把负债层面也拉进来。”陈卓解释，银行除了资产，最先考虑的就是你的负债率。比如你分期过多，银行就会考虑，是否因为债务缠身，导致资金这么紧张？

“车贷、房贷可以多做分期，因为这些固定资产分期不算在用户负债范围之内，并且上了征信，还可以主动让银行看到你的有效资产和还款情况，信用分只有加没有减。”陈卓提醒称，但是拿去花这种分期付款是不一样的，这些在银行看来属于小贷和网贷金融公司，“属于严厉监管审核的范围。”

在陈卓看来，值得警惕的还有，即便不用分期付款消费，如果用户尝试去查询微粒贷、借去花等的额度，也会上一次征信。“很简单，银行和金融公司，必须查询你的征信，才能得出你的额度，查询过多，就又会对个人征信造成实质影响。”

“遗憾的是，不管是银行，还是拿去花这种消费金融公司，都不会提醒，征信查询、记录过多，也会对用户信用造成重大影响。很多用户只有在真正用到征信时，才得知这个巨大的陷阱。”交通银行一位房贷审批人员也对锌刻度记者表示，现在银行遇到越来越多的这种客户，大部分对这个陷阱此前都不会有太多了解。

“我遇到过最夸张的一个客户是，以为不逾期就没事了，喜欢用各种分期付款，以及平时喜欢查询各种网贷平台的贷款额度，结果购车贷款时一查询：整整73页征信报告，银行直接就拒了。”陈卓说。

陈卓还特别提醒，只有信用卡贷后管理、房贷管理等几种来自银行方面的少数查询，不会影响个人征信，“大家甚至不要动不动就自己去查询征信，这也会造成信用问题。”

相关链接 /这些分期付款也会上征信

除了拿去花，其他这些白条、分期付款也会上征信。有业内人士就特别提醒，其他小额贷款产品已陆续接入央行或是百行征信系统。每使用一次这些产品，就会在信用系统记录一次。在消费购物时，每一件物品、每一次分期都要三思，即便没有预期，也很可能因为每一次消费和还款都上征信，对个人信用造成重大影响，因为银行看到你对这些小贷使用频繁，会得出一个结论——此人日常缺钱！大到房贷车贷，小到申请一张信用卡，银行都可能会因为你的征信“太花”而拒绝你。

> 苏宁任性付

上报主体：苏宁消费金融有限公司

苏宁消费金融公司为中国银监会持牌监管机构，受《征信业管理条例》监管，需依法如实上报所有信贷信息，意思就是你的每一笔消费情况都会上报，比如任性付，借了几元，准时还款，也会上报。

> 微粒贷

上报主体：深圳市前海微众银行

一定会上征信，每月上报、更新还款及负债数据，同银行信用卡展现方式

> 借呗

上报主体：重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，据称征信是采取随机抽取的方式，如果你有幸被选中，则你的使用情况都会显示在征信系统里

> 花呗

上报机构：芝麻信用和互联网征信系统

> 小米贷款

与银行合作，资金来源南京银行，会上央行征信系统