说一说百度家的度小满

曲艳丽 | 文

圈中盛事，百度世界大会的又一年。

今年的主题是“Yes，AI Do”。李彦宏说:“互联网思维过时了，百度正在用AI的思维方式，用实时、全局的数据来解决城市交通问题。”

百度的无人驾驶汽车很吸睛，然，人工智能AI在金融领域的应用，同样是黄金赛道。

今年四月，百度旗下的金融服务事业群组融资拆分，并启用新品牌“度小满”。

目前，度小满已经积累了3亿+可授信用户，注册用户超过8000万，申请用户超过3000万，数据非常强。

过去写在课本里的，金融是钱的生意。而如今在人工智能的视角里，金融的本质，是数据、与数据处理。科技递进了金融的概念。

这也是为何高盛已有9000名计算机工程师，向科技驱动义无反顾的转型。

在度小满金融，70%的人员是技术背景。

场景

有句俗语，叫做“内事不决问度娘”。

互联网巨头之所以涉足金融，因为其有数不清的线上应用场景。

举个例子，高达数亿的用户每日在百度搜索出国、旅游、装修、租房、教育、3C产品等消费，或者小微企业经营领域的信息查索。

这其间，海量的金融需求诞生了。

度小满金融40%以上的需求，是小微企业主。在百度搜索，每天提交“店铺装修”、“网店运营”等在一定程度上表明小微企业主身份的搜索请求数以百万计。

举个例子，用户张某在搜索中高频出现“大型鱼缸选用什么净水器”、“反渗透膜生产厂家”、“锦鲤的养殖水质”等，可初步断定其为鱼类养殖户。度小满可进一步以ID-Mapping技术与工商信息进行匹配。

像百度这样的巨头，旗下14款用户过亿的App，每日有60至70亿人次的搜索请求。

这些核心关键数据脱媒之后，度小满有8000维的特征去描述每个人(点)，这些高维的向量还原回三维空间，再通过相似的用户画像聚合。

这就是度小满的look like模型。度小满在特定人群的拓展准确率可以达到90%以上。

教育，是度小满最早布局的场景。

贵州省毛台村里15岁的邹杰权，原本在乡间收割烟草，在姐姐的帮助下，借由度小满旗下的“有钱花”进行分期，就读新东方烹饪学校，最终走出了大山。

单就智能获客这一环节而言，互联网的大数据，细化至针对不同的人群、不同细节的触达方式，这是传统金融过去不可想象的。

“百度生态内产生大量金融需求，度小满目前满足的需求不足1%”，度小满金融CEO朱光说。

赋能

像度小满金融，有技术和场景优势。而在资金和风控上，传统金融机构也有很高的护城河，二者是互补，Fin(金融)和Tech(技术)一拍即合。

1.去年，度小满和农业银行联合孵化了“金融大脑”。至今年上半年，农业银行上线的掌上银行，用户已可以刷脸登录App，并通过语音进行转账操作。

2. 百信银行于去年底成立，度小满和百度云向其输出AI技术，用以用户画像和精准获客。截至7月末，百信银行已为200万用户累计投放了400多亿元的消费贷款。

3. 过去一年，度小满帮助南京银行智能获客。据悉，通过百度大数据推送给南京银行的客群，通过率已达到了81.5%。二者合作服务了150万用户，累积放款超过200亿元。

度小满金融技术负责人许冬亮说：“举个例子，最初的时候与一家机构合作，分发给它的用户，整个通过率只有30%。通过度小满精准的对用户画像的匹配，后续分发给机构的整体通过率能够上升至95%以上。”

近两年，度小满与50余家银行、消费金融公司合作，累积放款超2500亿元，服务了超700万小微企业主，为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元，不良率低于业内平均值。

其中，2018年以来，累计放款额已经超过1700亿。

站在巨头的肩膀上，只让人惊叹于互联网的速度。

效率

度小满金融信贷业务部总经理龙雨认为，金融服务的落地点，在于精准的额度和个性化的定价区间。

其资产配置，简而言之，是风险分层。例如，为某金融机构配置三类资产，包括：

较低定价利率低风险的客户，年化利率14.6%，扣除风险后的预期收益是8.5%。

年化利率18%的资产，扣除风险后收益9.2%。

一些风险可控、收益更好的资产，年化24%，扣除风险后12%的水平。

以上三类资产形成组合，整个机构的盈利性可达9.8%。

龙雨介绍道，度小满与某家直销银行合作，期间不断的调试风险水平，模型迭代，风险成本在过去一年内下降了20%，变成了利润空间。

AI对于效率的改变，是明显的。

又例如，度小满的智能语音机器人，人机对话，用以外呼、客服和催收。

智能机器人1.0版本是四月份发布的，当时，差不多50%的催收工作量已经被机器替代了。如今的2.0版本，机器又学会了给一些不太好交互的用户，施加一点压力，催收率较之前提升了5%。

AI

在2018百度世界大会上，李彦宏解释了互联网思维 VS AI思维的差异。

他说：“互联网思维是基于抽样的思维，有些人打开了地图App，然后根据道路上可能有20%或者30%的人在使用这个App，实时的知道道路拥堵状况。

而AI思维，是城市道路上每一辆车所在的位置，每一个红绿灯前后左右有多少辆车，全量的数据放进智能交通的体系中。”

所谓“AI”在金融领域的应用，事实上是数据的深度挖掘。

度小满把大数据叠加在央行征信数据基础之上，将风险区分度提升了15%。

2017年1月，度小满推出“磐石平台”。平台上有身份识别、反欺诈风险决策、信用风险核验以及贷中后监测，建了一张190亿个顶点、730亿条边的关联网络。

磐石的机构用户超过500家，累积查询量包含黑灰产、多头共债、黑名单等已经超过3.6亿次。

度小满金融技术负责人许冬亮很强调了实时监控这一点，尤其是当一个好用户为什么突然变成一个坏用户，就要快速的发现变化，及时止损。

行业维度、地域维度也在动态监测的范围之内，随时观察信用水平的变化。

布局

度小满金融的布局，分四大板块。除消费金融、金融科技外，还有理财、支付。

在大会上，度小满金融副总裁张旭阳称，每天通过百度检索理财相关信息的次数，达到3500万以上。

这些搜索有可能连接的，是信托、公募基金等金融产品端，而中间的纽带，依然是以大数据为基础的风险偏好评估、智能投顾的能力。

八月份，度小满获证监会颁发基金销售牌照。

目前，度小满资产端的累积申购量超过4500亿。

还有支付。在刚刚过去的10月份，度小满支付年度结算规模突破7000亿。

大会当天，度小满发布了全新消费信贷平台“云帆2.0+”，向金融机构开放了80多个用户画像标签以及多个模型标签，匹配最符合机构需求的客户。

其实，“小满”这个名字，来源于夏日第二个节气，意在“四月中，物致于此小得盈满”。

那是谷粒刚刚开始灌浆饱满的季节。