实懿贷与臻心贷：36%高利贷阴影下的“兄弟公司”，中关村银行现身

在民间借贷司法保护上限锚定4倍LPR、助贷新规正式实施前夕、持牌金融机构以24%为红线的监管高压态势下，仍有平台以“贷超”为名，绕开监管红线，为下游高息助贷平台输送借款人。近日，实懿贷及其关联平台臻心贷便因多笔借款利率逼近36%，而这两家“兄弟公司”的背后，共同资方中关村银行亦现身其中。

3月31日，有网友在人民网投诉反映，其于2025年5月30日在实懿贷（运营主体：深圳臻泓盛科技有限公司）借款7700元，合作放款方为中关村银行，在本人不知情、未明确授权的情况下，被平台每月扣除100多元融担服务费。结合网友上传的截图测算，该笔借款的实际年化利率约为35.94%。

1月21日，另一网友反映，其于2025年6月5日、8月5日通过安X花向实懿贷分别借款13200元、26800元，还款利息+融担服务费年化利率超过36%。根据网友上传的截图显示，借13200元，分6期，每期还款2436.62元；借26800元，分6期，每期还款4947.08元。据此以IRR公式计算，上述两笔贷款的年化利率均为35.99%。

2月26日，有网友在黑猫平台反映，其在实懿贷借款4000元（放款方为中关村银行），分12期，总还款4815.27元。根据网友的描述，小编以IRR公式测算，该笔贷款实际年化利率为35.71%。

工商资料显示，深圳臻泓盛科技有限公司（曾用名：深圳市汇致启科技有限公司）成立于2023年9月15日，注册资本100万元，法定代表人吴海森，唯一股东为吴海森。

企查查数据显示，深圳臻泓盛科技有限公司（即“实懿贷”）与康至科技（深圳）有限公司（即“臻心贷”）疑似相同地址。与此同时，实懿贷的关键人物吴海森、臻心贷的关键人物邓修瑞，同为深圳市嘉钦达电子商务有限公司的股东（邓修瑞持股99%、吴海森持股1%）。

除了运营主体在注册地址、股东层面存在疑似关系，实懿贷、臻心贷也同时与安X贷合作，合作资方也均包括中关村银行。

3月30日，中关村银行披露的平台运营机构及增信服务机构名单显示，该行共与32家平台机构合作（产品包括：安X花），与26家增信机构合作。

今年2月3日，开甲财经曾发布《起底康至科技“臻心贷”：36%高利贷与超3万条投诉，国资基金身影浮现》一文，文中详细揭露了与实懿贷有着千丝万缕联系的“臻心贷”同样深陷高利贷漩涡。据开甲财经报道，臻心贷近30日投诉量高达2224件，累计投诉量超过3.3万件。多名借款人反映，臻心贷不仅实际贷款利率逼近36%，逾期罚息更是高昂——有网友借款19600元，逾期14天罚息高达673.89元；另有网友还款332元逾期半个月，罚息竟达105元。更令人担忧的是，大量投诉指向该平台存在还款金额与合同不符、无法查询借款合同等问题。尽管臻心贷背后浮现出国资基金与知名机构身影——其母公司康至科技股东中包括嘉兴国瑧长光股权投资合伙企业（有限合伙）（国开城市基金）、五矿金通股权投资基金管理有限公司等，但这并未阻止其在合规运营与用户权益保护方面的持续失守。

实懿贷与臻心贷，两家平台不仅在注册地址、股东层面、合作资方上存在高度关联，在经营模式上也如出一辙：均以“融担服务费”等名目推高实际利率至36%监管红线附近，均通过安X贷等渠道导流，合作资方均包括中关村银行。

而开甲财经对臻心贷的深度起底，无疑揭开了这张隐藏在复杂股权结构与关联关系背后的“高利贷网络”一角。

在黑猫投诉平台上，实懿贷的相关投诉虽未如臻心贷般达到数万条，但其投诉内容与臻心贷高度相似——实际利率畸高、费用名目模糊、用户知情权缺失。

当两家“兄弟公司”共用同一套商业模式、共享同一批合作渠道，甚至可能共享同一套运营逻辑时，监管机构与金融消费者有必要追问：中关村银行等合作资方是否尽到了对合作平台的风险审查义务？安X贷等导流平台是否对入驻机构的合规性进行了充分把关？

金融科技的底色应是科技向善，而非披着科技外衣的高利贷。对于实懿贷、臻心贷这类以“融担服务费”为名行高利贷之实的平台，监管部门应穿透复杂的股权关联，厘清实际控制人责任；合作金融机构更应审慎选择合作伙伴，切莫沦为违规平台“合规背书”的工具。

毕竟，每一笔逼近36%的借款背后，都是一个为高额息费所困的普通消费者。当投诉量以万计，当罚息以“天”为单位滚雪球，留给监管与行业的，已不再是“是否违规”的疑问，而是“何时整治”的倒计时。