关于修订《机动车交通事故责任强制保险条例》的提案报告

一、提案背景

机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）自2006年7月1日正式实施以来，在保障交通事故受害人基本权益、维护道路交通安全方面发挥了重要作用。然而，随着近二十年来我国经济社会发展、人均收入水平提升以及医疗费用上涨，交强险现行制度已明显滞后于现实需求，亟需进行全面修订。

当前交强险制度存在以下突出问题：

第一，保障额度严重不足。 交强险自2006年施行至今，虽经2020年车险综合改革将总责任限额从12.2万元提高至20万元，但与当前人身损害赔偿标准相比仍存在巨大差距。以2025年陕西勉县法院审理的一起案件为例，伤者十级伤残各项损失合计8万余元，交强险赔付后仍有2.7万余元需由肇事方个人承担；另一起致人死亡案件中，家属主张损失达81万余元，交强险及商业险合计赔付48万余元，才基本覆盖法定赔偿责任。现实表明，20万元限额在重伤或死亡事故中仅能覆盖小部分损失。

第二，保障结构失衡催生“裸奔”车辆。 当前商业车险品种繁多、条款复杂、理赔困难，加之费用高昂，许多车辆所有人选择仅购买交强险。这些“裸奔”车辆一旦发生重大事故，受害人难以获得足额赔偿，肇事家庭也往往因巨额赔偿陷入经济困境甚至法律纠纷。

第三，事故救援与责任认定严重脱节。 现行制度下，医保基金不参与交通事故医疗费用垫付，受害人救治资金完全依赖肇事方或保险公司。而保险赔付又与责任认定捆绑，程序繁琐、周期漫长，导致“救命钱”迟迟难以到位。部分仅购买交强险的驾驶员以“没钱”为由拒绝救助，严重延误伤者救治。

第四，救助基金制度运行不畅。 虽然国务院建立了道路交通事故社会救助基金制度，但在实际操作中，由于相关部门缺乏信息互通、追偿机制不健全，大量垫付资金难以追回，影响了基金的可持续性。公主岭市法院召开的联席会议也指出，救助基金存在追偿难、核销难等问题。

第五，特殊运输行业责任追究乏力。 实践中，泥头车、重型货车等营运车辆往往通过购买高额商业险转嫁风险，甚至出现“撞死人没事”的不良现象。部分运输公司对车辆超载、司机资质不符等问题疏于管理，却未承担相应法律责任。桂阳县法院审理的一起案件中，货运源头公司明知车辆严重超载仍放行出厂，最终被判决承担5%的赔偿责任。

二、建议修订内容

（一）大幅提高交强险保障额度，优化责任限额结构

建议将交强险有责总责任限额由现行的20万元提高至50万元以上，并根据不同车型实行差异化限额。同时，取消现行分项限额中过于细化的设置，参考专家建议仅保留人身、财产两大项，以人身损害赔偿为核心。提高额度的依据在于：一是人身损害赔偿标准逐年提高，2025年城镇居民人均可支配收入较2006年增长数倍；二是适度增加交强险保费，可通过精算确定合理费率，确保制度可持续；三是通过提高基础保障，降低群众对商业险的过度依赖，压缩商业险乱象空间。

（二）创新运营模式，建立交强险专门管理机构

建议参照国家医疗保障局的组织架构，设立“国家交通强制保险管理局”或类似专门机构，统一负责交强险的政策制定、费率核定、资金监管和运营管理。该机构可借鉴药品集中采购模式，对车辆商业保险实行竞价采购，遴选出保障充分、费率合理的商业险产品供群众选择。这一模式既符合专家提出的“市场化经营、政府监管”方向，又能破解当前参保人与保险公司单方面博弈的困局，体现政府在社会保障中的主导作用。

（三）建立“警医保”联动机制，实现救治与责任分离

建议将交强险管理与医疗保障制度有效衔接，建立交通事故医疗费用快速垫付机制。可参考湖州市创新打造的“警医保”联动平台，由交警部门上传事故信息并发起垫付申请，医疗机构上传诊疗凭证，保险机构快速核定并垫付费用。在责任认定清晰前，由交强险专门管理机构协调资金先行救治，后续再与医保基金、责任方进行结算。海口中院与医保局建立的医保基金追偿协同机制也证明，通过司法与行政联动，完全可以实现违规使用医保基金的追偿。

（四）完善救助基金管理，构建全链条追偿体系

针对救助基金追偿难问题，建议建立“当事人和解+调解组织调解+法院裁判”均有救助基金管理机构参与的全链条追偿体系。在交通事故处理、调解、诉讼各环节，确保救助基金管理机构及时知情、全程参与，从源头解决追偿信息不对称问题。同时，设立救助基金追偿案件绿色通道，优化立案、审理、执行各环节衔接，确保垫付资金能够及时追回，实现基金的良性循环。

（五）加大特殊行业惩戒力度，强化源头治理

建议全国人大修法提高道路交通事故致人死亡的法律惩戒力度，特别是针对无证驾驶、严重超载等恶性违法行为。对泥头车、重型货车等营运车辆，建立运输企业与驾驶员连带责任制度。当出现重大交通事故时，不仅追究驾驶员责任，还要追究运输公司、货运源头公司的管理责任。桂阳县法院的判决具有示范意义，明确货运源头公司明知车辆超载仍放行出厂，应承担相应赔偿责任。建议在法律层面明确此类情形下的责任划分标准，增大违法者的经济赔偿额度与司法压力。

三、预期效果

通过上述修订，预期可实现以下目标：一是交通事故受害人能够得到及时、足额的医疗救助和经济赔偿，避免因费用问题延误救治；二是降低群众对商业险的过度依赖，压缩商业险乱象空间，减轻群众负担；三是通过专门机构管理，实现交强险的精算平衡和可持续发展；四是通过加大特殊行业惩戒力度，倒逼运输企业和货运源头公司落实安全管理责任，从源头上减少恶性交通事故发生。

当前围绕车辆保险的运行逻辑，仍是参保人与保险公司之间的单方面博弈，政府在这一领域的长期缺位已造成诸多社会问题。建议全国人大及相关部门高度重视这一问题，尽快启动《机动车交通事故责任强制保险条例》修订工作，以法治手段保障人民群众生命财产安全，维护社会公平正义。