哈啰借钱担保费飙至利息4倍，会员费"隐形"推高成本破36%红线？

在金融科技的浪潮中，助贷业务如雨后春笋般涌现，为众多借贷用户提供了便捷的融资渠道。然而，在这片繁荣景象的背后，却隐藏着诸多乱象与隐患。哈啰臻有钱，作为哈啰出行旗下的助贷产品，本应成为用户信赖的金融伙伴，却因高息收费、信息泄露、合规缺失等问题，陷入了舆论的风口浪尖。

哈啰臻有钱在利率宣传上大打擦边球，其宣称的综合年化利率范围虽为4.9%-36%，但实际操作中，多数用户所承担的利率远超这一范围的上限。小编下载哈啰APP后，点击进入，加载广告就是“臻有钱”的“想用钱 选哈啰借钱”宣传语。

如图，随后出现的就是针对用户如何“借钱”的专门引导——先要点击“钱包”，再在“我的钱包”里选择“借钱”，且两次引导都提示“快速审批机会，最快30秒放款”，搞得用户打开哈啰APP的第一个目的，不像是借车，而是借钱，真真是“互联网的尽头是借贷”。

借钱页面显示，臻有钱最高可借额度是20万元，同时显示，综合年化利率为4.9%-36%，如果借款20万使用一年且以等额本息的方式来计算，前者的利息为5728.88元，后者的利息高达40696元，差距不可谓不大。

进一步点击“申请额度”后，提交个人信息，同意《用户服务协议》并进行人脸识别，就来到了“匹配产品”这一步。在这一步，借款人需要同意的协议不可谓不多，仅表面需要同意的协议，包括《个人征信查询、报送授权书》《担保授权协议》《数字证书服务协议》《个人贷款用途承诺书》等，就高达21份，而多份协议中又包含多个子协议。

继续提交学历、月薪等信息并点击下一步，小编最终获得8000元的可提额度，放款机构显示为“浙商银行等”。这8000元的还款时间包含3个月、6个月、9个月和12个月四个期限，每个期限对应的综合年化利率都是23.98%。这已与哈啰臻有钱所宣称的4.9%的利率相去甚远。

根据还款计划，12个月还款计划的应还总额为9076.8元，每期还款756.4元，每期除了本金和利息外，还有71.54元的担保费，12个月合计达到858.48元，而12个月的利息也不过才218.32元。简单计算，这笔借款的担保费居然是利息的近四倍。

不光是12个还款期限的有担保费，9个月、6个月和3个月的月担保费分别为72.54元、75.28元和85.03元，合计分别为652.86元、451.68元和255.09元。而同期的利息总额分别为167.59元、117.1元和66.76元，前者担保费总额也分别是后者利息总额的近四倍。

更令人震惊的是，哈啰臻有钱的会员费制度。用户若想享受“优先审核通道”，则需购买会员，而会员费的存在进一步推高了综合借贷成本。回到小编最终所获得的8000元额度上，又发现了哈啰臻有钱在会员费上所做的“手脚”。经过仔细对比，所谓的23.98%的综合年化利率，居然是在“优先审核通道”的条件下才能享受，下面仅有小字提示《会员综合协议》，这也意味着“优先审核通道”就是购买会员。如果不是仔细观察，直接点击“提交”提现，大概率是即便没有点击同意《会员综合协议》，也会自动默认为购买会员。

小编点击“普通申请”也即不购买会员，综合年化利率则直接飙升到35.98%，放款机构变成了“众邦银行及其合作机构等”。两相对比，也显示了在风控方面浙商银行的“小心”和作为民营银行的众邦银行的“激进”。在该条件下，8000的贷款，总还款额为9673.65元，每期还款除了本金和利息、担保费外，又多了一个担保咨询费。

具体看，借款12个月期限，每期担保费和担保咨询费分别为67.87元和47.22元，合计为1381.08元；9个月期限，每期担保费和担保咨询费分别为68.78元和47.35元，合计为1045.17元；6个月期限，每期担保费和担保咨询费分别为71.36元和48.58元，合计为719.64元；3个月期限，每期担保费和担保咨询费分别为80.56元和54.21元，合计为404.31元。而同期的利息合计总额分别为262.38元、201.2元、140.59元、80.13元。

计算下来，“普通申请”条件下，12个月、9个月、6个月和3个月期限，担保费和担保咨询费总额分别是利息总额的5.26倍、5.19倍、5.12倍、5.04倍。

小编观察到的“手脚”还有，“优先审核通道”条件下，用户购买会员所承担的23.98%的综合年化利率，并不包含会员费这一成本。而且哈啰臻有钱的会员费，如下图显示居然有“三幅面孔”。在小编匹配产品后，界面显示“自动续费59元/月”，点击详情查看，还有供选择的年卡费用398元，不续费的月卡会员费70元。

如果在此处没有勾选购买会员，进入提现申请页面，正如上面所提到的，显示“优先审核通道”，且“尊享价469元”。然而小编多次点击退出又进入后，发现界面又出现了变化，没有了“优先审核通道”的选择，会员变成了可选项，自动续费会员是79元/月，详情页显示，年卡会员费428元，月卡会员费109元。

如果把自动续费59元/月的会员费加入到前面23.98%的综合成本中，以8000元借款12月计算，每月还款756.4元+59元，所承担的综合年化成本高达46.6%；而如果自动续费会员79元/月的会员费加入到23.98%的综合成本中，所承担的综合年化成本更是高达54.5%。这一利率水平，不仅远超国家司法保护上限的24%，更是对用户经济利益的严重侵害。

在黑猫投诉平台上，关于哈啰臻有钱高息收费的投诉层出不穷。用户纷纷表示，在不知情的情况下被收取高额担保费和会员费，要求退还相关费用。这些投诉不仅揭示了哈啰臻有钱在收费上的不透明与不合理，更暴露了其在用户权益保护上的严重缺失。

哈啰臻有钱在个人信息保护方面同样存在严重问题。用户在申请借款过程中，需同意多达数十份甚至上百份的协议，其中不乏涉及个人信息共享的条款。根据《个人信息共享说明》，用户一旦同意相关协议，其个人信息便会被一键导流至近百家合作机构，包括融资担保公司、消费金融公司以及助贷机构等。

这种大规模的信息共享，无疑将用户的隐私置于巨大的风险之中。一方面，合作机构可能因管理不善或恶意行为导致用户信息泄露；另一方面，信息在传输过程中的安全性也无法得到保障。事实上，哈啰APP就曾因违法违规收集使用个人信息而被国家网络安全通报中心点名批评，主要问题包括未逐一列出收集、使用个人信息的目的、方式、范围，以及实际收集的个人信息超出用户授权范围等。

信息泄露不仅可能导致用户遭受骚扰电话、垃圾短信的困扰，更可能引发诈骗、身份盗用等严重后果。哈啰臻有钱在个人信息保护上的疏忽，无疑是对用户隐私安全的极大威胁。

除了高息收费和信息泄露问题外，哈啰臻有钱在合规方面同样存在诸多隐患。小编注意到，在借钱界面的右下角，其还提供“优选额度”提示入口。点击进入，正是去年哈啰曾下线的“借钱优选”贷款超市。

但这并不意味着哈啰取消了“借钱优选”。如果哈啰臻有钱没有获得审批额度，哈啰臻有钱直接推荐至借钱优选界面，不同时间点击进入出现的平台不尽相同。经不完全统计，除了哈啰车抵贷，还有鑫用钱、微银信用、速贝钱包、放鑫钱包、微客金融、分子借钱、融360、源小花、借钱呗、聚融易、天下分期、村村花、金彩贷、星贷、悦贷宝、薇钱包、吉用花、小福借钱、惠融钱包、人品借款20家。

根据国家金融监督管理总局印发的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。

但根据天眼查，检索上述各平台背后的小贷公司的经营范围发现，放鑫钱包背后广州市蝶金小额贷款有限公司、源小花背后的南宁市广源小额贷款有限责任公司、村村花背后的合盈小额贷款（重庆）有限公司、星贷背后的重庆市渝中区科融小额贷款有限责任公司、薇钱包背后的小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司、小福借款背后的南京市宏图科技小额贷款有限公司、人品借款背后的兴业县青年优品小额贷款有限公司均没有网络放贷资格。

其中，兴业县青年优品小额贷款有限公司成立于2020年，注册资本仅2000万元，2024年年报显示的员工人数仅1人。

哈啰臻有钱在业务模式上也可能与即将实施的“助贷新规”相抵触。新规明确要求平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。然而，哈啰臻有钱目前仍通过收取担保费、担保咨询费以及会员费等方式变相提高借款成本，显然与新规精神背道而驰。

此外，哈啰意图通过永安行曲线上市的行为也引发了市场对其金融业务合规性的关注。若其金融业务存在重大合规问题，必将对其上市进程造成严重影响。

面对高息收费、信息泄露、合规缺失等诸多问题，哈啰臻有钱正站在监管风暴的中心。随着“助贷新规”的正式实施，监管部门对助贷业务的管控将愈发严格。哈啰臻有钱若不能及时调整业务模式、降低借款成本、加强个人信息保护并确保合规经营，必将面临严厉的监管处罚和市场淘汰。

对于哈啰而言，金融业务是其多元化发展的重要一环。然而，在追求业务扩张的同时，更应坚守合规底线和用户权益保护的红线。唯有如此，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，赢得用户的信任与支持。

哈啰臻有钱当前的困境不仅是对其自身的一次严峻考验，更是对整个助贷行业的一次深刻警示。在金融科技的浪潮中，唯有合规经营、用户至上，方能行稳致远。