“假车险”到底是什么？

来源：车fans

最近“假车险”相关的新闻三天两头上热度，问了一下从业小伙伴，也有不少没接触过的。所以我们就萌生了做一期解读和科普的想法，希望能帮大家避坑。

本篇内容来源于车fans团队一位负责新车代买的小伙伴，他朋友最近买车险就差点被骗。

通常来说，假车险指的就是统筹车险

据说还有个正式名称叫：机动车辆安全统筹，起源于2012年，当时的历史背景是运输公司为了提高抗风险能力，开始自己做保险。对于营运车辆来说，正规的保险费用很贵，而如果由大型运输公司来做，且只面向挂靠在自己公司的车辆，不仅费用低，还均摊了风险，大家每年交的费用也能支付偶然的事故赔偿。

当然，这是对大公司而言，而如果是小的运输公司，可能一起大事故都扛不住，就直接跑路了。

由于本质上不正规，也不是真正的保险，理赔还经常面临扯皮等情况，渐渐地，货车车主们都不再信任统筹保险了。

做统筹保险的公司，开始把目标转向家用车市场。

假车险的玩法是怎样的？

首先，他们不做新车保险，因为现在的汽车消费市场环境下，用户买车第一年的保险大概率就在门店购买了。

其次，他们只卖商业险，或者连带交强险的话，交强险是会出真的，毕竟法规相关，这个没法作假。

这些假车险机构有门路买到大量用户信息，随后将采取电话保险的模式来推销续保。当用户到了需要续保的时期，恰好接到他们的电话，会发现报价异常便宜，假设正规保险保费是5000块，那么假车险的报价也就2000块，这是很多车主容易上当的第一个原因。

第二个原因是：这些假车险，通常会在名称、LOGO等方面，尽可能碰瓷真正的保险公司，不是熟悉各大保险公司的用户乍一听还以为就是正规保险。他们会说自己和各大保险公司有合作，这种说法本身就很微妙——如果你自己是保险公司，那还需要什么合作？

当然，也有统筹保险的业务员胆子大，直接声称自己就是“人保”、“平安”，这就是纯粹的行骗，连技巧都放弃了。

下面放个图，试想一下自己能分得清吗。

这里刚好有个案例：

车fans小伙伴的朋友准备续保，算了一下保费四五千的样子，还是拿到返点之后的价格。后来接到了一些电话保险推销，算完发现也就两千左右，差别确实很大。

细心的话，看到上面的报价单应该就发现猫腻了。

统筹车险本身并不是车险，所以单子上的商业险项目完全不敢出现险种相关的字样，只能用“服务”、“保障”来打擦边球。

而真正的保单项目名称，是这样的：

另外经常投保的小伙伴都知道，现在买车险需要实名制，而且有很多条款要看，看完才可以签字支付，总之流程很长，要一步一步的来。并且在一次投保过程中，交强险和商业险是一笔费用就可以完成支付的。

统筹车险可就不一样了，业务员巴不得你赶紧交钱，扫二维码也好，微信转账也行，没什么条款让你强制看够时间。另外由于交强险要上真的，所以用户得分两笔支付，一笔是真实的交强险，一笔是上当受骗的假商业险。

假车险是怎么做理赔的？

想不到吧，假车险也是会理赔的，不然怎么长久行骗。

小额定损，他们会指定维修厂，不会让车主去4S店，简单说就是怎么修起来便宜怎么修，副厂件、二手件、拆车件，各种安排。即使车主强烈要求自选维修厂，理赔人员也会和维修厂去沟通，比如超过多少维修费他们就不赔等。需要注意的是，即使赔，进度也会很慢。

大额定损，大概率失联，或者扯皮，总之假车险本身都不正规，就不要指望能有正规的理赔了。

这里还存在一个问题，如果自己没有买过这种假车险，但发生事故后，对方全责却是这种保险该咋办？

一个很简单的方法：找自己的保险公司申请代为追偿吧，把专业的事交给专业的人去做，自己就别操这个心了。

不慎投保假车险，该怎么维权？

明确一点：找银保监会是没用的，因为对方根本就不是保险。

所以要报警，车fans小伙伴也提供了一个实际操作案例：先查询到投保的统筹车险公司注册所在地，然后报那边当地的警，按经济纠纷走。

如果只是想退费，那么还在运营的统筹车险公司在有警察协调的情况下，通常是会给退的，但会扣除业务员提成。通常业务员推销一单假车险的提成在30-40%，也就是说假如你支付了2000块，大概有七八百块钱立马就到业务员兜里了，而退费的时候除了按保障天数来扣除相应比例的费用，也不会归还这七八百块的提成。

聊到这里的时候，车fans小伙伴追加了一句，只要你态度坚决，业务员提成部分也有要回来的可能性，多向警察求助是没错的。

另一种情况，不慎买了统筹车险，发生大额理赔，对方不赔怎么办？这个真没啥好办法，即使都诉讼程序，对方也是熟手了，强制执行的时候会发现账上一分钱没有，早就被挪走了。

普通人怎么买车险最划算？

去年车fans做过一个相似的横评话题，探讨过这个事情。

新车首年保险，往往都是店保，所以也没有优惠，有的大兄弟可能会采用出门就退保的方式，来重新购买。这确实是个方法，但需要注意的是，现在有些大公司已经不喜欢单卖商业险了，即使卖，也会加上一些麻烦的流程。

续保的话，普通人想拿到实惠报价的方法和买车询价类似，就是多问多对比，让不同的保险代理之间出现无形的竞争关系，询价途径有很多，比如：

（1）咨询购车4S店续保有无优惠，有的店会直接报折扣，有的则是赠保养、购物卡等；

（2）咨询自己周边的保险代理点，直接问报价和返点；

（3）某宝或者车企app一键查询，这类平台车险主要就看一眼报价低不低。

影响车险价格的因素有很多，返点是其中之一，目前最琢磨不透的就是大数据，有些车主一年没出险也会上浮很多，不同地区的车主价格差异也很大，都是常见现象。

此外的影响因素还有系统系数，后台可调，比如当系数为1的时候，保费是3000，那么调到0.8就是2400，调到1.3就是3900。这是不同保险不同代理算出来的价格也不太相同的原因之一。

真正能更高概率拿到更多保单优惠的方法永远是有个做保险的朋友，这里指的是真朋友，并非那种整天想着挣你点的酒肉朋友。考虑到不具备普适性，就不过多推荐了，有门路的直接去找就行。

总结

我们先不去谈渠道、保费额度，其实分辨真假车险最好的方法就是看险种项目名称，假车险一定不敢出现“保险”字眼。

另外多用一些精力的话，其实完全可以从对话内容、账号主体来分辨。

当然，最好是不要被这些假车险有任何可乘之机。

自己买保险，不管采用哪种询价方式，都要注意使用正规平台，或者直接去线下代理门店，不要轻易相信来路不明的陌生人推销车险。