本以为大放水要来了

消费贷年年都有，只是像今年这样，推广如此频繁的确实不多见。

一方面是对前不久下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》作出回应，《通知》明确鼓励银行可适当提高消费贷额度，延长贷款期限。

于是针对消费贷的“百行大战”开始了：

招行闪电贷利率从去年底的3.4%骤减至2.58%，最高额度去到30万；宁波银行、萧山农商行等不甘示弱，各种优惠抵扣下来能把利率打到2.5%以下；北京农商行虽然利率不占优，最低都要2.68%，可额度却达到感人的60万。

另外在首贷费用、还款期限上，各行也是卷得不亦乐乎。

网友们最先给出反应，不是说要“大放水”吗，等了那么久，结果在发钱和发福利之间，选择了发贷款。

这么看的话，有种借贷广告既视感——“吃不起饭，升不起舱吗？不要紧，手机拿来，大哥帮你申请网贷。”别雪中送炭没等到，反而拉来一堆“饥荒”。

其实，《通知》里关于提额延期的内容，有一句是这么说的，“商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。”

简单来讲，额度给到你了，可批不批、能批多少，银行说了算。

贷款条件的确比去年宽松多了，只要有工作、有房、有车，随便一样达标就能获得贷款，但是额度能不能批足，是否享受到最低一档的利率，得看你是不是银行的“指定人群”。

一般来说，银行在贷款审核上都有一个硬指标，是否有缴纳公积金，我们知道，这主要就是指“医师公”人群，以及国央企、大厂员工。

至于其他没正式工作、没五险一金、没抵押物、网贷信用卡双重透支的人，点击下“贷款申请”就知道，很难获得太高贷款额度，要是征信再有点问题，那几乎不可能从银行贷到钱。

毕竟让银行晴天送伞，他们懂，雪中送炭的话，并不擅长。

消费贷还是有点门槛的。

既然消费贷无法真正实现“大众普惠”，为何还要大力推广？

一方面当然是要符合字面意思：满足消费需求，指的是“大额消费”，比如家电、汽车、装修等方面。

就像买车，有的人本来想全款买车，但看到比车贷利率低一倍不止的消费贷，可能就会心动，把消费贷额度用来买车，现金则留着投资理财。

除了刺激消费外，另一个潜藏意思是要帮助化债，金融消费也是消费嘛。

有个问题是，以贷还贷，债务不还在吗？

首先必须明确，化债与还债不同，并不能直接清除债务，而是透过债务置换、资产盘活或债务重组等手段化解迫切的债务问题。

去年11月的“10万亿化债”，针对的是地方隐性债务，而今年主要集中企业和个人化债。

大家都知道，从20年起往后三年挺难熬的，工厂停工、商店停业，可租金、人员成本等费用就算打个7折，仍旧是沉重的负担，很多人就是在那时起靠经营贷、万应钱等贷款勉强维持下去的。

算下时间，最长5年的贷款也该到点还了。

不过目前来看，许多人还款够呛，他们有车、有房、有稳定工作，但就是一时半会儿凑不出本金还贷，要么是借高息网贷，要么只能靠不可言说的套利搞定债务。

因此年化率普遍在2.5左右的消费贷，成为可救近火的及时雨，这是为何通知里面有“纾困”的字眼，鼓励遇到周转困难的借款人，与银行商定贷款偿还方式以及续贷服务。

此举也是对中产群体救危扶困的措施，起码稳住该群体的比例，低息贷置换高息贷，能多缓一口气，别崩掉了。

要是再出现大规模中产返贫现象，严重依赖金融、房产的经济数据只会更加难看。

银行方面自然是乐见其成，调降贷款利率不是件坏事，虽然息差降低了，可是坏账概率也会相应降低，只有断贷潮平息了，银行才能实现真正的盈利。

可持续发展，他们都懂，光看净利润，玩不了多久。

有些银行专门推出先息后本的还贷方式，既是为了抢客源，也是为了减轻坏账压力，现在每个月先还利息，本金7年后再说嘛，7年时间，可以帮很多人渡过难关了。

至于5年、7年后大家能不能还上。

按照康波周期的阶段划分，2030年后预计全球经济将迈进繁荣期，尽管出了特朗普这样的变数，使得贸易关口充满挑战，很难说是否能如愿等来繁荣期，但始终关关难过关关过，以时间换空间，只能相信后人智慧了。

有一点需要提醒下，不建议以此来置换房贷，一个是不符合政策、法律规定。

另一个也不划算，消费贷最多72期，万一到期续不上，或者利率变高了，还得东拼西凑补窟窿，而且一旦被追溯，随时有抽贷的风险，积少成多，次贷危机就是这么来的。

所以请在合法合规前提下操作，不鼓励一切违规行为。

看到这里，有人会有疑问，目前有关刺激消费的措施，除了刺激到大家的征信外，并没有实现“普惠”原则吧？

那是因为消费贷被炒作得太火热了。

实际上，决策层发布的《提振消费专项行动方案》，共有八部分30项举措，有关“个人贷款投放”的部分，只占其中一条，整体核心不在于提高多少贷款额度，而是“增收”“保兜底”。

像“增收”这块，重点是让老百姓的工资得到合理增长。

之前说过，当前除了民企在走下坡路外，造成内需不振的另一个问题是收入分配不均，老百姓好不容易拼命奋进，跃迁中产群体，以为能离富人群体更近一步时，阶级大洗牌就会如约而至。

在虹吸效应下，最终大部分财富都流向顶层，所以每次经济危机，顶层基本不受影响，并越来越富，而中层很快掉到底层，和低层一起越来越穷。

因此不是社会进入了低欲望时代，而是老百姓钱包瘪了，不得已才消费降级而已，这才是内需溃败的根本原因。

想要真正提振消费，光折腾「刺激消费」工具箱没用，关键是要提高老百姓的收入，毕竟这是人们最主要、也最可靠的可支配收入来源了。

《方案》提出的措施，包括开展就业支持计划、以工代赈、稳住楼市和股市来改善财产性收入等等。

这些都是可行措施，就看后续落实情况如何了。

此外，建议设立最高工作时间和提高最低工资标准，要实现收入的科学增长，而不是往美国的496压榨靠拢。

有关“保兜底”部分，更多集中在减轻城乡居民消费负担、完善生育育儿保障制度等方面。

个人觉得完善社保、医疗等社会保障体系，这一点刻不容缓，可以一步步来，但必须要坚定执行下去，让民众看到官方的决心，给老百姓吃下定心丸。

像城镇医疗定保的比例，从以前的40%不到，跃升至现在的60%多，就是明显进步，老百姓看病压力减少了。

只要生活保障到位，不愁没有人掏钱消费。

这一系列方案最大的亮点是，决策层看到了大家的收入不行，并逐步出台政策落实解决。

总的来说，只有着手解决就业难、收入分配不均、社会保障有待完善的问题，让老百姓真正看到富起来的希望，才谈得上刺激消费、提振经济。

这是无法颠倒的因果关系。

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