从信用卡代还到助贷，众利数科何时能上“合规”的岸？

随着金融市场的发展和监管机制的成熟，不少金融机构都越来越注重合规问题。今年上半年，国家金融监管总局还发布了《消费金融公司管理办法》，进一步加强消费金融公司监管，防范金融风险，完善机构定位。

然而，仍有一些金融机构在合规问题上存在漏洞，众利数科就是一例。

公开信息显示，众利数科的前身是广州众利宝信息科技有限公司，主要从事信用卡代还。公司产品介绍显示：“众利宝信用卡代还是通过具有支付牌照的公司，使用备用资金为客户提供信用卡账单还款，然后授权扣除代还资金和对应的手续费。”

据从业人员介绍，信用卡代还业务的原理是系统帮消费者模拟在一些商铺消费，再自动将刷出来的钱还进卡内，如此循环执行，直到本月账单还完。

从本质来看，信用卡代还是寅吃卯粮，推迟了信用卡持卡人的还款日期，但最终还是需要持卡人还款。而平台中介还会从中收取高额的手续费牟利，进一步加剧持卡人的债务负担。且这种违规操作可能会被银行监测出异常，导致持卡人被封卡、降额、上征信。同时，信用卡代还中介还会搜集持卡人的隐私，利用信用卡代还跑分和洗钱，引发一系列社会问题。

针对这一金融乱象，2019年，中国银联曾下发通知，要求收单机构从各环节信用卡违规代还业务，一旦发现，立即关停。而成立于2018年末的众利宝刚好就撞上了“霉头”。

在监管重压下，尽管信用卡代还业务仍然没有彻底根除，但是生存空间已经被极大压缩。根据相关报道，2023年，由于POS机、银行管控等原因，信用卡代还成本上升，手续费大幅上涨了百分之五十。

众利数科也开始转型做起了助贷业务。2023年3月，众利宝发生工商变更，从广州众利宝信息科技有限公司改为众利数字科技（广州）有限公司，注册资本金从300万上涨到3000万。2024年5月28日，改名后的众利数科注册资本金增长至6800万。

然而，转型后的众利数科的合规问题只是从一个地方转移到另一个地方。今年8月，有媒体发现在众利数科旗下的“蜘蛛介条”进行贷款，发现如果借款7800元，分12个月还款，则每月还款884元，按IRR计算其年化利率超过60%。

黑猫投诉平台显示，10月11日，另一名消费者投诉称，在火山融众利分期借款6500元，分五次借的，还款时发现被收取高额的咨询费，12期总利息竟高达2080元，其中咨询服务费就达1000元，希望退还并取消咨询费。

同时，众利数科的暴力催收也在困扰消费者。

黑猫投诉平台显示，2024年10月16日，有消费者投诉称，因为收入不稳定致了平台欠款逾期，向催收方说明情况，却被对方爆了通讯录，贷后催收一天几十个电话的疯狂骚扰，向其亲朋好友发短信，向第三方无关人员透露其个人欠款信息，已经给该消费者的生活和工作造成了极大的影响。截至10月21日，该消费者的问题仍未得到解决。

此外，众利数科还存在“变相”直接放贷的问题。

2024年1月10日，山东省潍坊高新技术产业开发区人民法院披露的案号为（2023）鲁0791民初4736号的裁判文书显示，众利数科的关联企业广州众利控股有限公司要求一名被告偿还欠款。

裁判文书显示，2022年9月13日，被告与重庆两江新区通融小额贷款有限公司(以下简称通融公司)签订《借款合同》，合同约定被告向通融公司借款5000元用于个人消费，贷款期限12个月，年化利率23.9%。2023年2月27日通融公司向被告足额支付了上述借款。同日，通融公司将对被告的该笔债权转让给原告广州众利，签署了《债权转让合同》并通知了被告。

法院认为，根据《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发[2018]10号）第三条、第四条、第五条的规定，本案原告通过债权受让方式最终取得案外人重庆两江新区通融小额贷款有限公司转让的债权，但原告无证据证明出借人的资金来源是合法收入的自有资金。综上，原告无法证明该债权形成的合法性，其受让的债权不属于法律保护的法益，应当驳回起诉。

有分析指出，现在部分小贷公司会将贷款债权转让给助贷机构，目的是转移风险，但是却对消费者造成巨大的麻烦。

众利数科愿意接手债权，除了获取更高的收益，可能也是为了转型为直接放贷的金融机构。但是如今，金融牌照已经成为稀缺品，最新的《消费金融公司管理办法》还将消金公司的注册资本提升至10亿元，进一步提高了门槛。入场晚的众利数科想要从金融市场中拼杀出来绝非易事，而突出的合规问题更可能成为其发展道路上的“绊脚石”。（内容来源|远见资本局）