微众银行收千亿罚单，背靠腾讯仍遭合规挑战

微众银行收到一张央行的千万罚单创纪录，这是本年度民营银行所遭受的最大罚单，也是该行近十年来收到最多的一笔罚单。

原创@新熵作者丨依曼  编辑丨蕨影

民营银行“一哥”微众银行遭遇烦心事，被重罚1387万元！

9月30日，央行深圳市分行披露的罚单显示，微众银行因违反反洗钱规定等5项违规被警告并罚款1387万元。与此同时，因对相关违法行为负有责任，微众银行多名高管被处以罚款，共计24.75万元。

超过千万元的罚单，这不仅是本年度民营银行所遭受的最大罚单，也是微众银行开业近十年来收到最多的一笔罚单。对于上述罚单，微众银行回应称，该行政处罚书是中国人民银行深圳市分行针对2021年6月前检查问题的处理结果。微众银行高度重视，认真落实监管检查各项要求，已于2022年整改完毕。

然而在2023年8月，国家金融监督管理总局深圳监管局连续开出了13张罚单，其中3张罚单与微众银行有关。处罚事由包括汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等等。

领跑民营银行

微众银行成立于2014年，是全国首家民营银行，由腾讯牵头设立，百业源、立业集团均在股东之列，经过近十年的发展，目前微众银行已经凭借其优秀的业绩，稳坐民营银行的龙头地位。

2023年度财报数据显示，微众银行实现营业收入393.61亿元，同比增长11%，其中，实现利息净收入301.62亿元，同比增长20.79%，实现手续费及佣金净收入80.30亿元，同比下降13.51%。年报还显示，该行2023年实现净利润108.15亿元，同比增长21%。是排名紧随其后的网商银行净利润42.03亿元的两倍有余。

据国家金融监管总局发布的数据，2023年，民营银行的净利润合计为204亿元，换言之，微众银行的净利润，超过了剩余18家民营银行的净利润总和，毫无疑问成为民营银行行业中的翘楚。

毋庸置疑，就目前而言，微众银行在营收、净利润以及资产规模等多个方面均位居全国民营银行之首。然而，若将过去几年的数据进行细致分析，我们不难看出该行的发展步伐正在逐渐放缓。

2021年至2023年，微众银行营收增速分别为35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20个百分点；净利润增速分别为38.87%、29.83%、21.02%。

不良压力上升

年报中显示，微众银行的资产不良压力上升。截至2023年末，微众银行的不良贷款同比增长21.55%至60.41亿元。比上年末增加了超10亿元。2015年微众银行的不良贷款率仅有0.12%，2018年这一数字攀升至0.51%。然而，到了2019年，该指标大幅提高到1.24%，并进一步提升至2022年的1.47%。2023年，微众银行的不良率仍维持在1.46%。

同时，微众银行2018年后的拨备覆盖率却呈现出逐年下降的态势。年报显示，2023年，微众银行拨备覆盖率为352.64%，同比减少61.35个百分点，创三年来新低。

微众银行业务分为个人金融业务和企业金融业务，个人金融业务包括微粒贷、微户贷等，其中微粒贷是微众银行的拳头产品之一。财报披露信息，截至2023年末，微粒贷已累计服务超6300万借款客户，年内日均发放贷款超95万笔。超过81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人行信贷征信记录的“首贷户”。

另一方面，微粒贷的每笔贷款平均金额自2019年的8000元降至2023年的7400元，这似乎暗示着该行的消费贷步入发展的瓶颈。同时，2023年微众银行个人经营贷领域中的表现不尽人意，出现了3.63%的下降，仅达到128.7亿元。

▲图/黑猫投诉截图

与“微粒贷”笔均贷款金额等下降形成鲜明对比的是，微众银行的投诉量呈现逐年攀升的趋势。据其年报披露，微众银行2021年至2023年接到的投诉意见分别为16728条、25712条和35437条，投诉量逐年上升，且主要集中在“微粒贷”产品及汽车金融业务。黑猫投诉平台显示，微粒贷累计投诉量超37000条，近30天投诉量超1500条，多涉及暴力催收问题。

此前，国泰君安发布的研报表示，预计2024年微众银行的业绩可能会进一步向行业均值靠拢。同时，个人消费贷款“微粒贷”的增长可能面临压力。微众银行面临的风险包括存款市场竞争的进一步加剧、贷款增长可能不及预期，以及消费贷款风险的超出预期暴露。

如今微众银行已拥有3.99亿用户数，但营利增速放缓，投诉逐年增加，不良压力上升，拨备覆盖率下降等问题，即便稳坐民营银行头把交椅，仍不能掉以轻心。