一项制度，如果变成了一个鸡肋，本身便无法吸引到太多人

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我说几点个人感受：

1、担心政策性违约风险。所谓政策性违约风险，是指现在的政策是这样的，但过了30年后，可能变了。但是你的钱已经缴了，你也没有能力去对抗政策的变化。我把这种情况，简称为政策违约。

从理论上来讲，如果大家现在去缴存个人养老金，基于的是现在的政策规定。从某种程度上来说，相当于政府行政机关给了一些既定的条款承诺，如果有人愿意遵守这些条款的话，可以按照这些条款规定，缴存费用，然后跟政府行政机关形成了一个合同契约。但现实的风险是，万一30年后行政机关单方面变更这些条款，对于零散的民众来讲，没有能力去拒绝这种单方面变更。我当时在缴存前，为此犹豫了一段时间。后来想了想，觉得这个缴存模型至少涉及到几千万人的利益，人数众多，如果出现政策变化，会惹怒几千万人，政策风险应该没那么大，最后还是缴存了。

2、担心养老金提取年限的一再延迟。一般情况下，个人养老金只能在退休后才能领取，但目前个人退休年龄一再延迟，担心等到自己退休时，退休年龄可能会再度往后延，让可以提取的时间变得无法准确预测。缴存养老金的主要目的，是为了等自己年纪大了之后，可以零存零取，给自己养老。但如果领取时间存在变数，且这个变数是朝着对个人不利的方向发展，而不是对个人有利的方向发展，从逻辑上来讲，必然会阻碍个体的缴存积极性。

3、本身也是一个鸡肋。目前的制度模型设定每人每年最多缴存1万2的上限，也有些鸡肋。如果没有前边两个顾虑和担心的话，有些人的缴存能力相对较高。但一年最多1万2的上限，对这些人来讲，有些鸡肋。你现在每年缴存1万2，到了退休后领取的话，估计领不到多少。一项制度，如果变成了一个鸡肋，本身便无法吸引到太多人。

4、前期可以抵扣部分个税，但等退休后领取时需要缴纳个税的做法，有点像是两头消减。现在大家普遍都比较聪明，会去计算利益得失。政策层面在进行宣传时，突出抵扣个税的利好，但其实在未来领取时，需要对部分金额缴纳一定程度的税。这种有点像是寅吃卯粮的做法，反而会让人产生一定程度的潜在疑惑。

主要是这四个感受。