车贷“高息高返”模式被多地叫停，“贷款买车比全款更划算”的说法要过时了？

据第一财经相关消息，最近，车贷“高息高返”模式被多地叫停。部分地区和银行已从6月起暂停此类业务。

记者了解到，目前，存量业务暂不受影响，在无正式文件前仍按原政策执行。业内人士预计，未来两月内全国多数金融机构将逐步跟进，具体节奏待监管统一部署。尽管银行尚未普遍发布正式切换通知，但市场预期明确，该模式调整已成趋势。

据介绍，所谓“高息高返”，是指银行为了抢占市场份额，向汽车经销商支付高额佣金以换取合作。“经销商通过推荐客户办理车贷获得银行返点，用于车价补贴或促销。银行则通过提供期限较长的车贷赚取利息。”

一位受访的汽车经销商表示，通常来说，银行补贴返点在10%～15%范围不等。

上述政策能够让购车者节省成本，主要是通过“长贷短还”的模式实现。“长贷短还”是指客户在购车时选择5年期的贷款，但与银行约定在贷款的第一年或第二年可以提前还款，并且免收违约金。这样一来，购车者可以节省一部分利息费用，从而享受到一定的优惠。

比如文章中受访的购车者小吴就表示，他看中的一款汽车标价22.98万元，加上保险、上牌、税费等附加费用后，全款落地总价为24.58万元。如果选择贷款方案，申请17万元贷款，前两年总利息约为1.6万元，两年后可提前结清剩余本金。并且提车时银行会提供1万元购车补贴，经销商也会提供1万的补贴用于车款减免。

这样算下来，贷款购车的总成本反而比全款购车低了大几千。

小吴对记者说，在与4S店协商时，他看中的一款汽车标价22.98万元，加上保险、上牌、税费等附加费用后，全款落地总价为24.58万元。但如果选择贷款方案：申请17万元贷款，前两年总利息约为1.6万元，两年后可提前结清剩余本金。关键在于，提车时银行会提供1万元购车补贴，经销商也会提供1万的补贴用于车款减免。这样算下来，贷款购车的总成本反而比全款购车低了大几千。

文章中还提到​，该模式之所以叫停，是因为“高息高返”业务模式问题频发且对银行利润造成挤压，导致银行可能将暂停相关业务。

有银行相关负责人指出，“高返佣模式在当前经济环境下已难以为继，且有损银行与汽车经销商之间长期、稳定、健康的合作关系。”据其透露，有地区监管机构已给出非正式指导意见，建议银行维持适当返佣比例，防止恶性竞争。

像今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构规范汽车金融业务，促进市场健康发展。通知明确要求：推进“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，并禁止新增突破自律水平的商户合作。

再加上，最近四川，河南开封、信阳等多地银行业协会密集出台汽车消费金融自律公约，剑指高额返佣、诱导消费等市场乱象。这些公约旨在推动行业规范经营，维护健康市场秩序。

目前，上海、浙江、江苏等多地的汽车经销商均表示已接到银行通知，暂停相关合作。而涉及的合作银行包括工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中国银行等大行，也有平安、招行等股份行。

记者咨询了浦发银行、光大银行等多家银行的信贷业务经理。他们表示，有听说相关动向，但目前尚未收到正式通知。这些经理还称，现有业务不受影响，均按常规进行。其中一位还表示：“根据过往经验，新政落地前通常会有缓冲期。”

招联首席研究员董希淼认为，汽车消费金融领域出现的“高息高返”现象，根源在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。“开展汽车消费贷款或信用卡分期业务时，首先需要获取客户资源。然而，大多数客户资源都集中在汽车经销商手中。”