汽车保险下潜藏的理赔黑幕，吃撑了多少人？

汽车是消耗品，买来通勤难免会发生剐蹭。

但你想过没有？有一天事故车维修竟然也会成为某些人牟利的“香饽饽”，让他们靠着虚假维修、恶意骗保等手段赚个盆满钵满，正如此前媒体所揭露的维修理赔利益链那般。

汽车保险暗藏理赔黑幕

在这里，我们用浙江宁波张女士所遭遇的“保险套路”举个例子。

据媒体报道，2023年6月，张女士的车子在小区里意外被撞，由于对方全责，故相关维修费用由其投保的保险公司负责赔付。

虽说这就是一场平平无奇的意外。

但在等待了20余天后，本就因事故损伤没完全修好而一肚子火的张女士，还意外发现自己车子的大灯、引擎盖等部件变成了“二手拆车件”，就连后视镜、门把手、车窗膜等位置也凭空新添了不少刮痕。

行车记录仪显示，在这20多天的修理期内。张女士的爱车在A、B两家修理厂来反复辗转多次，且事后提供的修理发票竟是由一家从未露面的C厂所开具的。

旧疾未愈，又增新伤。

看着自己的爱车，张女士先是找到修理厂要求返修，当对方再次维修仍未彻底解决问题后。此前积攒的情绪也让她彻底爆发，一怒之下提起了诉讼。最终在法院、交通部门的主持下，保险公司、修理厂、车主三方达成以下协议↓

修理厂将维修费用退给保险公司，向车主提供剐蹭赔偿；张女士的车被拆到维修前的状态；保险公司重新定损并委托给4S店进行维修。

与此同时，当地交通部门也在调节途中发现了A、B、C三厂之间和保险公司的“套路隐线”。

即：即保险公司将定损金额设为28500元，其中有12000元作为返点交由事故车代理人，16500元交由修理厂。

另在维修期内，有定损能力的A厂负责定损，收费、技术能力相对较低的B厂负责维修、没有定损能力、维修能力的C厂负责开票。此种做法也导致最终用在车辆维修上的钱不足保费金额的一半，大部分维修金都充当了利益瓜分链条上的“润滑剂”。

车险陷阱还有何种形态

听完了张女士的故事，我们再来看看消费者在车险里踩坑的另一种形式。

据“上海静安官方微信”报道，刘先生在2024年于某汽车服务咨询有限公司购买了二手车质保服务，后车辆出现故障，怎料商家拒绝根据合同款项赔偿5000元，只愿意支付2850元。故刘先生在沟通无果后，将对方投诉到了当地消保委。

经调解人员调查可知，针对刘先生爱车的CVT故障，商家质保的范围是金属带、全动滑轮、从动滑轮等零部件，而刘先生所提供的维修单据中仅有三项符合理赔条件。

面对消费者“我不是专业人士，看不出什么问题。只知道购买了质保服务，就能享受保障”的观点。

调解人员认为CTV故障虽超出了合同约定的理赔项目，但合同中列出的零部件质保范围同样有限，故存在一定的不合理性。最终本起事件以“商家增加赔付500元，消费者同意和解”画上了句号。

有意思的是，在了解刘先生的经历之余，相关文章还为我们指出了现阶段“车辆保险合同”中除“描述模糊”“责任不清”以外的两大签约陷阱。

即“利益捆绑”和“限制理赔”。

具体而言，文章指出有部分保险业务员会同修理厂建立合作关系，以“一站式服务”为由来吸引消费者。虽然便捷服务的出发点是好的，但在后期的运营过程中却有可能导致消费者利益受损。

除此以外，还有部分商家会在合同中缩减理赔项目。试图在理赔清单中摘除“易损件”，进而降低自身经营成本，侵损消费者的合法利益。

三方入手整治车险黑幕

经了解，目前我国机动车的保有量为4.53亿辆，其中汽车数量为3.53亿辆。

与之相应的，在机车保有量破亿的大背景下，车险业务市场也会越来越大。如金融监管总局所披露的数据就显示，在2024年，我国车险原保险保费收入已超过9100亿元。

针对上文提到的种种车险乱象，若想彻底整治它们恐怕还需要从三个方向入手。

其一是消费者本身。

除选择正规购险渠道，尽可能规避来源不明、不可靠的保险公司外，消费者还应仔细阅读合同，对各项条款所指的服务范围、签约双方的责任与义务进行了解，避免后续因“信息迷雾”产生不必要的损失。

其二是保险公司。

作为理赔、维修服务的提供方，他们在面对各种乱象时要尽到应有的监管责任。毕竟相关维修费用是保险公司自己提供的，倘若旗下员工因私心加入了瓜分链条，其所侵损的不仅是消费者的利益，还有公司本体的利益。无论是站在维护公司形象、公司财产，还是维护消费者体验等角度去考量，保险公司都没有任何纵容“团队内鬼”的理由。

其三是监管部门。

张女士的故事让我们了解到，现如今宁波已有多个部门携手成立了“诚信修”专班，相关工作人员可借助大数据模型快速比对事故车辆的维修、保险数据。在此之后，团队成员只需实地勘察一番，就能在数据的加持下快速判断企业是否存有违规行为、车辆是否得到了有效维修。

如此一来，不仅消费者的利益得到了多维保障，汽修、保险市场的风气也将得以净化，最终建立自己的可持续发展模型。

参考：

上海静安官方微信：车辆保险条款复杂，二手变更陷阱更多！｜静安区2024年度维权典型案例

IT之家：央视曝光汽车保险“理赔黑幕”：修理厂与财险公司勾结瓜分理赔款

环球网：每周质量报告丨保险修车费最多可能被八方瓜分！总台记者起底维修骗保利益链

新京报：虚假维修、恶意骗保，保险修车费岂能成了唐僧肉｜新京报快评