七成贷款年化利率超20% 中邮消金还是不赚钱？

年关将近，消金公司也忙着要债。近期，有不少消费者在黑猫投诉上反映，遭到中邮消费金融催收。

其中有一位消费者表示，其在中邮消费金融借款11.2万元，年化利率达到惊人的23.7%，还被工作人员以帮忙办理贷款为由，收取5%的手续费。在贷款逾期后，对方开始用多个电话暴力催收。

另有消费者表示，其于2023年9月在中邮钱包APP借款83000元，利息写的23%多，再加上砍头息，利率超40%。

消费金融贷款向来以高利率著称，不过动辄40%的利率还是很少见。据官网介绍，中邮消费金融旗下目前仅有“邮你贷”一款产品，最高额度为20万元，贷款期限最长36期，年化利率范围5.04%-23.76%。

虽然年化利率最低从5.04%起，但实际上多数用户的借款利率最终都落在接近23.76%的区间。

据财报披露，截至2023年末，中邮消费金融利率在20%以上的贷款占比为68.32%；利率在5%~10%、10%~15%、15%~20%之间的贷款占比分别为5.05%、8.46%、18.05%。

中邮消费金在2015年成立后，曾推出“邮你贷”“邮你花”“邮你购”三大产品体系，“邮你花”“邮你购”的利率则比“邮你贷”更高。

据中邮消金官网披露的《自营贷款业务定价及收费项目公告（2021年版）》，“邮你贷”循环额度类产品年化利率为10.8%~23.76%（按照单利方式计算，下同），非循环（一次性）额度类产品年化利率为14.04%~23.76%；“邮你购”贷款年化利率为14.04%~25.36%；“邮你花”贷款年化利率最高，为14.4%~32.4%。

由于产品利率太高，中邮消费金融遭到消费者大量投诉，公司在2021年选择关停了“邮你花”，另一款产品“邮你购”也走向没落。目前，以“邮你贷”现金借贷产品占据了中邮消费金融9成以上业务增量。

不过虽然利率较高，但是中邮消费金融似乎并未能从中获利多少。数据显示，从2021年至2023年，中邮消费金融发放贷款及垫款从421.93亿元增至555.82亿元，同期营收分别为56.86亿元、60.48亿元和69.52亿元，整体维持增长态势。

然而，净利润则出现了大幅下滑，2021年净利润为12.29亿元，2022年降至4.43亿元，同比下降63.97%，2023年有所回升至5.22亿元，同比增长17.83%，但到2024年6月，净利润降至2.38亿元，同比下降4.8%。

净利润大幅下滑背后，中邮消费金融近年来资产质量明显承压。2021-2023年末，中邮消费金融不良贷款率分别为2.31%、3.07%和3.16%，拨备覆盖率分别为300.67%、261.03%和262.28%，同期信用减值损失从28.48亿元增至47.87亿元，核销不良贷款22.59亿元、39.32亿元和43.42亿元。

进入2024年后，中邮消费金融便频频甩卖资产。在12月3日，中邮消费金融挂牌转让了2024年第3至第6期个贷资产包，本息总额高达71.72亿元，起拍价的总和却仅为1.5亿元，平均折扣率竟低至0.2折。

此外，2024年5月和11月，中邮消费金融还进行过两期个人不良贷款转让，转让的总本息金额为11.88亿元。

这些不良资产大多已经成为“死账”。比如，第44期个贷资产包未偿本息总额为5.37亿元，加权平均逾期天数长达1700.84天，回收的难度极大。该笔不良资产在2024年9月11日第一次竞拍时起始价为0.13亿元，平均折扣率低至2.45%，但最终因无人接盘而流拍，11月份以2.33%的折扣率挂牌后再次流拍。最近一次重新挂牌的时间是12月5日，折扣已低至2.21%，竞价日为12月16日，后续该资产是否能顺利出售，不得而知。（内容来源|远见资本局）