众邦银行涉嫌高息揽储 大股东曾陷男足讨薪风波

近日，银保监会发文表示，将深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为（包括互联网渠道）。

银保监会还提醒广大金融消费者，办理存款业务时增强风险防范意识，关注业务渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要随意委托他人办理存款业务，也不要被高息所诱惑，守护好自己的“钱袋子”。

地方中小银行是高息揽储的高发区。由于受“一行一店”等政策限制，地方中小银行规模实力稍逊，吸收存款更加艰难，为此部分银行不得不维持高息揽储。

但高息揽储使银行面临更大的风险，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾表示，通过互联网 “高息揽储”属于“饮鸩止渴”。他指出，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。

实际上，近年来中小银行已有不少类似的风险案例，尤其是当大股东出现债务问题时，银行出现暴雷的风险大幅上升。

河南村镇银行事件便是一个典型，该案件中犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司渗入到禹州新民生等几家村镇银行，利用第三方互联网金融平台和自营平台高息揽储，然后以虚构贷款等方式非法转移资金，最终导致风险集中爆发。

由于高息揽储使商业银行出现道德风险的可能性陡增，因此监管部门早已明确规定，商业银行不得高息揽储吸存；不得非法返利吸存，比如通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

在监管部门三令五申下，靠档计息产品、清退智能存款产品相继被清退，高息存款产品似乎已在市面上消失。但实际上，部分中小银行并没有停止高息揽储的行为，只是转向了“地下”，高息揽储变得更加隐蔽。

2023年开年以来，众邦银行推出的一系列“揽储”活动就有“高息揽储”的嫌疑。比如“Bang钱包”活期存款活动，用户只需在该行手机银行上存入一定金额存款，便可获得0.35%活期存款利息，同时还可获得微信立减金奖励。据透露，在“Bang钱包”内存入本金1000-3000元，每周可获得2元奖励，若为1-2万元，则奖励8元，以此类推。

针对新用户，众邦银行还推出“7天通知存款”产品，存入不低于5万元本金，除1.45%存款利率外，但通过Bang豆兑换权益，用户还可获得3%利息奖励，实际存款利率可达4.45%。

据悉，众邦银行的Bang豆永久有效，可在众邦APP的商城中兑换商品，也可以用于微信、支付宝消费支付，还可以兑换京东购物卡、沃尔玛购物卡等，100邦豆约等于1元人民币，存入1万元3个月的定期存款，持有时会得到7500个邦豆，相当于人民币75元。

对此业内人士指出，众邦银行的bang豆相当于等值现金和实物，本质上都是通过增加价格优势来吸引客户，涉嫌违规高息揽储。

不过在这一系列的揽储活动的刺激下，众邦银行存款规模确实实现了不小的增幅。数据显示，2017-2021年，众邦银行客户存款分别为90.21亿元、293.05亿元、301.25亿元、467.96亿元。截至2022年三季度末，众邦银行客户存款为702.23亿元，较年初增加150.92亿元，增幅为27.37%。

与此同时，众邦银行的存款成本逐渐攀升。2021年，众邦银行利息支出为23.9亿元，较2020年的20.2亿元同比增长18.32%，2019年利息支出为11.79亿元。

为转嫁负债端成本压力，众邦银行需要寻找到更高收益的资产，但同时这也让其面临更高的风险。

公开资料显示，众邦银行成立于2017年，由湖北首富阎志掌舵的卓尔控股有限公司主要发起，联合当代集团、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等湖北民营企业设立，是湖北省首家民营银行。

众邦银行首任董事长为卓尔金融集团总裁楼晓岸，同时也是卓尔集团下属的P2P平台嘉石榴的负责人。

但作为首任董事长，楼晓岸只在众邦银行待了16个月便匆匆离职，P2P平台嘉石榴也在2020年6月15日宣告正式退出网络借贷行业。

或许当初成立众邦银行时，阎志打算借道P2P平台嘉石榴联合放贷获取高额利息收益，只是没想到P2P平台“兵败如山倒”。不过，目前众邦银行依然活跃于各大互联网借贷平台。

从黑猫投诉平台上来看，众邦银行合作的放贷平台包括小花钱包、省呗借款、洋钱罐、萨摩耶金服、携程金融、美利车金融等等，其中有不少投诉指向众邦银行利息虚高。比如有消费者投诉称，“众邦银行联合省呗进行贷款，利息高达36%，费用超国家规定的利率24%，要求退还超出利息”。

一手高息揽储，一手高息放贷，众邦银行发展可谓十分激进。但这样的发展模式容易扰乱存款利率市场机制，引发银行业恶行竞争，导致系统性风险。

此外，值得注意的是，众邦银行的大股东们似乎遭遇了流动性危机。2022年2月，卓尔控股控制的武汉卓尔职业足球俱乐部球员蒿俊闵在社交平台向武汉卓尔俱乐部讨薪称“工资承诺年底解决，到了年底说过年前，到了过年前说过年后”引发关注，今年1月25日，该支球队宣告正式解散。

讨薪风波事小，但折射出的大股东资金问题不容小视。近年来，卓尔系部分公司业绩下滑出现亏损，多家公司甚至出现股权冻结问题。

同样众邦银行第二大股东当代集团至今仍陷在债务泥淖中。从2022年4月开始，当代集团及旗下投资的公司已经多次发生债务违约，金额高达数十亿元。当代集团披露的财报只停留在了2021年三季报。

数据显示，截至2021年三季度，当代集团的有息负债规模超过了380亿元，而货币资金仅为65.46亿元。