高难饱:人性的危机:881亿元未偿还信用卡借款的背后

这是一则让人高兴不起来的故事,然而,已经开了头。

 

根据中国人民银行公布的2018年第三季度信用卡半年未偿信贷总额881亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.43%,比二季度末上升0.13%,逾期半年未偿信贷总额占比总体稳定。

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该数据2010年为76.86亿元。截止2018年三季度,未偿还金额比2010年全年增长了10多倍。

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从信用卡持卡数量来看,截止2018年三季度,我国信用卡人均持有数量达到历史最高值,平均每人0.47张,基本相当于每两人就有一张信用卡。

仍然不断有电话打进来,说针对信用良好的客户提供办信用卡服务。银行在真正优质客户身上赚不到很多利差,就是要靠信用卡分期偿还、罚息等才有高利差。好好的,哪个人愿意让银行赚高利差?银行想赚钱,命都不要,也真是疯了。

 

前几天,蚂蚁金服和富达国际发布2018《中国养老前景调查报告》,在受访18至34岁年轻人中,平均每人每月储蓄只有1339元。

据汇丰银行调查显示,中国90后的负债额是月收入的18.5倍,人均负债超过12万元。

花呗、借呗、白条、信用卡,无数超前消费方式刺激年轻人不断买买买,等到还款的时候,银行卡本就不多的余额一下清空,只能靠信用卡勉强度日。相当一部人,有几张信用卡,“借新还旧”周转。

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社会舆论和品牌企业还在努力带节奏:

《心情三分靠打拼,七分靠shopping》

《聪明的女人,舍得为自己花钱》

《不给你买YSL的男孩,不配说爱你》

《20岁时喜欢的裙子,40岁穿上没有任何意义》

《越爱花钱的人越有钱,越节省的人越没钱》

吊诡的是,随意翻翻新闻,我们就能看到大量这样的内容:

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天风证券一项跟踪研究发现,近半年时间,招聘网站前程无忧(51 job)有二百零二万个招聘广告消失。前程无忧招聘的主力是五百人以下的中小企业,民营企业在这些招聘广告中占百分之七十二。

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阿里巴巴被曝大规模裁员,公司回应“人才体系升级”;京东被曝大面积裁员,公司回应“谣传,已收集证据并向公安机关报案”;富士康被曝裁员34万人,公司表示“不评论市场及媒体流言”。

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前几天,国务院发布《关于做好当前和今后一段时期促进就业工作的若干意见》,表示“对不裁员或少裁员的参保企业,可返还其上年度实际缴纳失业保险费的50%。”即便是全球金融危机的2008年,也没有发过类似文件,可见这一波裁员的凶猛。

 

这一轮大裁员起于去产能,“关、停、并、转”落后转能。这对国家发展来说是极其必要,无法回避的。

新产业还没有成长起来,落后产能不得不去,新旧产能转换过程中,高失业率不可避免。

另一个与之相关的问题是我国的经济增长结构不合理,主要靠投资拉动。投资拉动,对资本投入需求相对多,对人力投入需求相对少。发达国家保持在2-3%的GDP增速,就能维持合理就业水平。我国要维持在7-8%的增速,才能维持就业。所以,以前一直有“保8”的说法,就是在保就业。

目前,我国GDP增速维持在6-7%之间,还有继续降低的可能性。

再一个原因就是AI的迅猛发展,许多简单劳动无需人力,机器人同样可以做得很好,甚至更好。

这一轮经济调整,冲击范围从23岁到59岁,年轻人找不到工作,中年人承担不起家庭开支,老年人无法安心退休。而且,这一轮调整不是高增长途中的调整,可能是GDP增速再下一个台阶的调整。

大多数60后、70后,还有过往的“贫穷记忆”、“饥饿记忆”,比较理性务实,会考虑“量入为出”,不会靠刷信用卡维持生活。真正要吃苦的是80后、90后,别以为今后赚钱的机会还很多,赚钱的日子还很长,吃苦的日子就在眼前,因为经济不景气刚刚开始。 

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陀思妥耶夫斯基的《鬼》,主人公里斯塔夫罗金幻觉里看到的那只可怕“蜘蛛”,是他本性里“恶”的幻化。他内心对善恶界限十分清楚,却行为放浪、淫乱无耻、不断作恶。善恶两种相排斥的思想同时宣教,他却不相信其中任何一种。“我……希望做好事,并从中感到愉快,同时我又希望干坏事,并且也感到愉快”。

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其实,大多数人都如此。都有积极向上、向好、向善的一面,能分辨美丑善恶,愿意努力工作,感恩父母,看到社会不公,都会同情和支持。

同时,自私、虚荣、攀比、享乐、金钱至上、纵欲狂欢的欲望,谁人敢说自己没有?尤其在一个将近40年高速发展的社会里,这样的喧嚣浮躁、似乎有无数机会可以满足欲望,人心膨胀、无处安置。

蜘蛛就这样从心底爬出来。借钱也要买名牌、没钱也要高消费,决不能亏待自己,决不能比同学、同事差。

裁员、下岗、找不到工作?听说过,那不应该是我吧?

还不出信用卡?那就用花呗、借呗、白条;还不起花呗、借呗、白条?那就再多申请几张信用卡或者小贷,我的收入应该能支持下去。包包不是名牌,背出去多丢人。

蜘蛛就这样从心底爬出来。父母?他们过得挺好的啊,他们一直都是这样过的啊。要我支持?我这点钱能干什么啊,不跟他们要钱就表示我能独立生活了,自己还不够花呢。

蜘蛛就这样从心底爬出来。结婚、共同奋斗?如果结婚不能让我过得更好,我自己的钱自己花、想干什么就干什么,不是挺好吗,干嘛要结婚。感情?没钱有什么感情?

蜘蛛就这样从心底爬出来。理想?理想就是多赚钱、多买名牌、出去旅游,吃好、喝好、玩好。自律、约束?干嘛要自律、约束?中产阶级,不就是吃好、喝好、玩好吗?

蜘蛛就这样从心底爬出来。责任?我有什么责任?我想不出我有什么责任。这个词好久没听到了。

任何事情都为着自己去考虑,还有什么不敢想、不敢做?

一切危机,归根结底是人性的危机。(微信公共号:高难饱)

 

   从实际偿付能力看,无法偿还的金额要远大于公布出来的数据,只是还在周转着,没有暴露出来。这一轮经济调整,裁员、降薪才刚刚开始。

   这真是一则让人高兴不起来的故事,然而,确实已经开了头。

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