家庭资产如何配置,才能让你有安全感?

孔子有云:不打无准备之仗,方能立于不败之地。人生亦如此,凡事都需要我们未雨绸缪,提前做好规划,这样才不会措手不及。

什么是安全感?安全感就是当意外来临时你有足够抵抗风险的能力。最好的安全感,源于早做准备。我们每个人多多少少都会碰到一些突发情况,这个时候备用金的重要性就凸显出来了。所谓备用金,顾名思义就是当你遭遇意外时,可以立即动用的钱。

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常言道:要想活的好,先得活的稳。

经济学中有个著名的“帆船理论”:一个家庭如同一艘由船身、风帆、救生圈和船桨构成的帆船。其中,船身以稳妥保守的姿态起着稳定器的作用,哪怕临时有些风浪,我们也能够顺利渡过;风帆和船桨负责赚取波动性收益,是推动帆船航行的动力;救生圈就是最后的保障,紧急情况下能够保命。

这四个部分就像“标准普尔家庭资产象限图”中的四个账户,作用不同,资金的投资渠道也各不相同,但缺一不可,无论少了哪个账户,家庭的保障都有缺口。

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以船身为例。船身正如标准普尔家庭资产象限图中的现金账户,也称之为备用金账户。值得注意的是,现金账户有两个用途:一个是日常生活开销,如每月衣食住行的固定费用;另一个是短期可能会花的钱,用于应对不确定的意外支出。

这其中,对应不确定的意外支出往往给大家提出了更高的要求。比如,处于换工作交替期没有收入来源,或大额消费等,这些支出往往短期无法明确预见,一旦发生,又急需马上用钱。如果手上有充足的备用金应急,不仅给我们带来“手有余粮,心中不慌”的安全感,更实际的作用在于不会打乱原本的生活节奏,可以更从容的面对生活。

此外,备用金还扮演着一个容易被大家忽略的角色---守门员,让你可以安心地去理财,不用担心意外到来,让所有的投资计划功亏一篑。

设想下:恰巧看中合意的投资产品,因手头上没有足够支配的资金只能眼睁睁错失良机;价值投资的蛋糕都吃到一半了,结果被意外猛拍一掌,不得不将投资资产提前支取。这个时候备用金就至关重要,保证你在投资规划上的正常运作。

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备用金兼具安全性和流动性双重属性,如何合理配置是一门科学。

从安全性来说,这笔钱至少不能出现亏损或金额太少,否则不足以应对财务困境。为了保证备用金的流动性,这笔钱要确保高度灵活,绝不能出现要用时无钱可花的情况。同时,站在理财的角度,备用金金额过高会占用过多可投资资金,影响到家庭资产的总收益率。

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那么,备用金该准备多少?市场上有个计算公式,备用金倍数=流动资产(现金+金融账户+虚拟账户)/最近3个月支出平均金额*100%。一般而言,备用金倍数不低于3的比例较好,这个限度可以保障在比较紧张的情况下能够生活3个月以上。

笔者觉得没必要照本宣科,拘泥于计算公式。不同家庭有不同的风险偏好和诉求,备用金可以根据自身财务状况、家庭结构、社会关系、职业等因素,进而找到生活开支最低点和幸福感未大打折扣的平衡点,也就是你该准备的备用金数额,这样的安全感让你更幸福。

大部分的年轻人,眼下正处于事业的上升阶段,除了生活花销基本上没有其它开支。如果你的收入稳定,又没有家庭压力,且短期内没有大额的消费计划,在这种情况下,准备3个月的日常生活费用作为备用金足够了。即使失业后找工作坎坷不平,这时有3个月的备用金进行正常生活开销,就不会出现没钱交房租等问题,心态都会好很多。

人到中年,进入人生辉煌的阶段,不少家庭的收入都较高,但上有老下有小,考虑到老人抵抗力比较弱、子女教育,意外用钱的概率显然会更高。那么相对的,这部分家庭的备用金要多预留。可以设立一个以家庭为单位的备用金账户,结合家庭负债表和现金流设置将每个月收入的百分之几投入该账户,没有特殊情况,不能擅自挪用。

对于老年家庭,需求又完全不同。由于年龄增大,身体素质逐渐下降,疾病开始伴随左右,医疗保健的支出加大。有调查显示,老年人看病吃药的花费约占日常生活消费之外的花费的80.9%。因此,老年家庭可以重点根据身体情况来存储备用金,作为突发疾病的就医资金。

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随着我国经济迅速稳健的发展,居民收入水平在不断提高,备用金储备的渠道也变得更广泛。

相比较海外国家超前消费的观念,大多数中国人习惯将工资的一部分拿出来储蓄,以备不时之需。对于这笔备用金,活期存款是目前家庭使用最多的储备方式。没有固定期限,可以随时支取,但收益率太低,笔者建议可以参考“十二存单法”进行操作,化解定存产品在流动性方面的弊处。

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除了预留足够的存款备用金来应对未来的风险意外,保险防范也必不可少,这也正是标准普尔家庭资产象限图中所提到的“杠杆账户”。杠杆账户放的是保障资产,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。保险是转嫁风险,帮助一个家庭提高抗风险能力最有力的方式。只不过这种备用金无法随时取用。

除此之外,互联网贷款行业的兴起给我们创造了更多的可能,正规的金融借贷产品不失为一种实用的选择。《互联网人群借款行为研究》报告显示,9000份调研问卷中近一半(49%)的人曾经有过借贷行为。据了解,借贷的主要用途为:资金周转、电商购物、购车、装修。区别于传统的银行借贷,互联网借贷产品作为一种补充备用金形式,以其速度快、门槛低刚好切中到用户的痛点。

市面上互联网备用金产品如此多,我们以微粒贷为例,具体来看看是如何匹配到用户的需求。

微粒贷是2015年5月微众银行推出的一款银行小额信贷产品,用户可以在微信支付或手Q钱包看到微粒贷入口。操作相对更简洁,100%纯线上操作,无需下载APP,无需抵押,无需担保。

类似于微粒贷这类产品就可以满足用户应急性的短期资金周转需求,相当于一个稳定的备用金账户。微粒贷提供7×24小时无间断服务,可以借几天还几天的利息,提前还款无罚金,可以降低实际使用成本。

诺贝尔经济学奖获得者罗伯特-席勒曾说,金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界。

其实,说那么多,就是想告诉大家,要有风险意识,在生活充满不确定的情况下,提前准备好备用金无疑是明智之举。备用金于生活,就像是护甲于士兵,备用金是保证正常生活的“一道红线”,能让我们的生活更从容些!

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