王胜：财商教育，必须从娃娃抓起

财商教育不只是关于钱的问题，钱只是一种资源和工具，最重要的是培养孩子的目标意识、规划意识、资源意识、风险意识等九大意识，让他们学会成为钱的主人，制定适合的规划，面向属于自己未来的人生。

2009年，我创办了佰特教育，开始做面向儿童和青少年的财商教育。那个时候，我不断面临着两个问题。第一个问题，小孩子为什么学习理财，第二个问题，穷人的孩子为什么要学习理财。

在传统文化中，钱是有铜臭味的，我们大人都不愿意让小孩子过早地接触钱财，为什么呢？因为防止他钻进钱眼里面去。

但是我们不让他接触钱，钱就不存在了，钱就不在我们身边，就可以避免钱的所有的这些灾难吗？

我从小长大的过程中，父母从来没教过我怎么管理钱，后来回想一下，从我小学、初中、高中、大学，在学校的课程中，从来也没有教过我们如何管理钱。为什么会有这样的忽视，它又会给我们带来什么呢？

我有一个好朋友，他的女儿前年考上了英国的一所名校，到英国伦敦去留学。有一天，他突然跟我说，他要请假两个月，要去伦敦陪他女儿，我们觉得很诧异，有什么事需要他去两个月，究竟发生了什么？他回来以后跟我们说，孩子在伦敦留学的时候，每个月都花掉上万块钱人民币，花钱就算了，身体还变得很糟糕，生活也变得很糟，所以他不得不飞过去，帮助自己的女儿重整生活。他非常感慨对我说，小时候只知道让孩子把学习搞好，把成绩搞好，把艺术、体育搞好，但是却忽视了教孩子怎么管理钱财，怎么来打理她的人生。

这是一个被忽视的东西，我们做父母的，其实在面对孩子未来不确定的时候,我们应该教给他什么，才能让他能够坦然自如地面向未来？我们说现在有沟通能力、合作能力、创新能力、批判性思维能力等等，这些都非常的重要，但是还有一样东西会相伴他一生，但是我们往往不去教它，那就是要让他从钱开始，学会管理自己，学会管理他的人生。

什么是真正的财商教育呢，有人会问我，那你跟我讲讲财商，是不是就是教孩子怎么去理财呢，我们说理财是财商教育的其中一个组成部分，它不是全部。

关于财商，它是一个整合的东西，一方面是怎么管理钱，怎么做出选择；

它还有另外一方面，就是让孩子有财富的责任感，他要拥有九个方面的意识，这九个方面的意识，构成了孩子财经的素养。

这些素养，不像知识和能力那样，很快就能获得，它需要从小一点点地培养，一点点地养成。

孩子可能有买玩具的目标，或者人生的目标，他可能要规划，无论是游玩的规划、还是学习的规划、还是职业生涯的规划，他可能还要知道资源，钱是其中之一，物质也是一种，还有风险等等。

通过这样的知识能力以及素养的培养，希望我们的孩子成为一个负责的消费者，这个负责不仅量入为出，还要对社会有益，另外他还要成为一个财富的创造者，成为一个自力更生的人。其中还有一个最重要的，他要成为一个实现自己人生价值的人。

我们怎么来去做呢？可以从三个方面去做，认知、行为、习惯。他首先要知道这件事是怎么回事，有这样的意识，然后他要做出来。他如果没有这样的行为，你光知道没有用，行为如果是短暂的，对他一生也没有帮助。他要拥有了九大意识，变成他伴随一生的习惯。

有记者在巴菲特的年度大会上问巴菲特，说给孩子培养财商，什么时候开始最好？巴菲特回答说，越早越好！不仅要在学校里开展，而且必须在家庭里面来做。

财经素养这样的财商教育，其实没有办法让孩子通过父母的说教养成，在学校里面也没办法让老师通过上课来传达，只有让孩子从小在生活体验中一点点地养成。

在中国，长辈都有给孩子压岁钱的习惯，我的小女儿媛媛今年11岁了,也不例外。

小时候爷爷奶奶都会给她压岁钱，给了压岁钱红包后，钱就被孩子的妈妈收了，然后媛媛也没当回事。去年，当爷爷奶奶像往常一样，给了她一个压岁钱的红包，妈妈准备把它收起来的时候，媛媛突然说，妈妈这是我的压岁钱，我要自己管理。妈妈听了一愣，当然就给了孩子，我在旁边看了以后，觉得又惊又喜，我意识到媛媛突然开窍了，她对钱有了初步的概念，并且她开始意识到这是一个有用的资源，她开始学会管理它，尽管她不知道怎么管理好这么一大笔几千块钱，但是她开始知道这是她的所有，这是她拥有自我的开始。

在做家庭教育的过程中，我们一定要让孩子接触钱、运用钱，因为这样一种掌握人生，掌握自己欲望的知识,只有通过让他接触，甚至通过犯错，他才能拥有，否则你没办法让他拥有这样的素养。

我们也在全国上千所的学校，开展了各种各样的财经素养的活动和课程，有各种各样的方法，而所有的方法都是必须从孩子的生活体验开始，只有贴近孩子生活的教育，才是真正对他的素养成长有帮助的教育。

我的同事经常去乡村学校，去考查我们项目的进展，其中有一个故事给我留下深刻的印象。

在云南省广南县，有个三年级的小男孩，叫小军。他是个留守儿童，爸爸妈妈去广州打工了，他跟爷爷奶奶在单独住着，爸爸妈妈会给他寄一些零花钱，让他去使用,在小军的眼里面，这个零花钱是他跟爸妈之间的纽带。他学校旁边有个小卖部，他就经常去买零食，他告诉我的同事，他假装这是爸爸妈妈给他买的小零食，他吃了以后感觉很幸福，这是他不断地去买零食背后的原因。

有一天，他告诉我们，他们的数学课上得非常特殊，那个数学老师没有教他们怎么计算数学公式，而是教他们怎么花钱和如何记账，这非常新鲜，孩子们听得非常认真。

老师教他们从一个储蓄记录大挑战开始，21天挑战赛。老师让他们先记录自己每天帮助别人的一个行为，比方说帮奶奶捶个背、帮妈妈洗个碗、扫个地等等,然后第二步老师就说，你能不能再做一个记录，记录下你的零花钱怎么使用的。

小军真正做了一个统计，记了以后他才发现,自己的零花钱究竟去了哪里。1元钱的辣条 、1.5元的汽水、2元钱的小饼干、 5元钱的巧克力等等，全部买了零食，经常他一周的零花钱，到星期三就花完了，有的时候奶奶给他的买中午饭的钱，他都给花掉了，他统计了才知道，结果也让他大吃一惊。

后来老师进一步教他们，每个孩子都定一个财务目标，然后展示给大家看，小军就想，我来定什么样的目标呢，他想起来奶奶非常疼爱他，经常把一些重要的东西缝在自己的衣服口袋里面。他就想，奶奶缺少一个包，我应该给奶奶买一个漂亮好用的包，让奶奶可以放重要的东西。他就去问老师，买个这样的包大概要多少钱？老师说，可能300块钱左右吧。于是，小军就把存300块钱作为他的一个财务目标。

有了这样一个目标之后，他真的开始管理自己的行为。比方说，爸爸给他10块钱，他4块钱买了一个作业本，存了6块；奶奶给他7块钱，他5块钱买了零食，还存了2块钱。当他把这一周零花钱花完了，路过小卖部又想去买零食的时候，他想了想自己的计划和目标，转身就走了，七八天之后，他真的发现自己存下了59块钱，这让他感到非常得自豪。虽然距离300块钱还有一点距离，但是他知道，他能够实现这个目标。

在这个过程中，孩子从记账，定目标，规范自己的行为，一点一点地把他内在的对自己人生把握的能力唤醒起来了。每个孩子身上都有这个能力，怎么把这种对目标，规范自己行为，延迟满足，去实现目标的这些能力让孩子拥有呢？你需要一点点地通过财商的这种形式唤醒起来。这是一种工具，一种媒介，一种方式。

这样的活动，我们在城市也开展了很多。城市的孩子也一样，财商教育也需要从他的生活开始落实，城市的孩子面临的机会、诱惑、挑战，更加得丰富多彩。因此我们的财商教育也需要跟着他们的生活走。

我们在学校里面让孩子们创设虚拟的银行，发行虚拟的货币，开设超市，把学校里的礼堂变成电影院,有咖啡馆，还有拍卖行，甚至开设了股票交易所，很多学校里面让孩子举办儿童公司。

我记得有一所学校，他们就把学校的礼堂变成了电影院，有一个班的孩子承包了这个电影院，在星期五的下午的第三节课，他们自己放电影、做海报、卖票给其他的同学,他们以此来挣钱，作为他的小小的创业项目。其中一个小女孩，她承担了卖票的任务，她的同座是个男孩，一天卖掉了100多张票，是销售冠军。

她自己却逼红了脸到外面去卖，整整两天，一张票都没卖掉，被十几个同学拒绝，她不敢销售，等到第三天的时候，她已经被拒绝了无数次，真正卖出去一张的时候，她真的泪水都下来了，她知道这是她人生的体验的一小步，却是她人生迈出的一大步。

我们在很多的学校里，举办了未来企业家的体验营，孩子们组成小组，有人做总经理，有人做财务，有人做产品设计，有人做市场，有人做销售，有的孩子也说我们不做公司，我们要做一个公益项目。

Ok，你做项目经理，也有财务、也有宣传员等等，他们要学习怎么做一个商业计划书，或者说公益项目的项目计划书，他们要计算成本，他们要计算生产的过程、传播的过程，怎么去销售它，在销售的过程中如果产生了收益，他们获得了利润后，他们要讨论，把多少部分的钱捐给乡村的孩子，剩下的钱几个小伙伴怎么分配，是总经理拿的最多吗，还是销售员拿的最多，还是产品设计的最多？

他们要讨论，他们要吵架，在这个过程中，他们不但掌握了学习的目标意识，规划意识，资源意识，他们要学习如何建立契约，如何遵守规则，他们要知道，在面临竞争的时候，如何创新。他们要更知道，如何把他们获得的利益进行分享，不仅仅是跟伙伴分享，还有跟远方的小伙伴分享。

这九大意识的综合应用，给孩子们获得了掌握人生的一个基础，这样的财商教育是我们在全国各地去做的。

在这里我必须要提出另外一个很重要的财商教育的意识，就是风险意识。因为在我们当今的市场经济环境中，风险无处不在，我们看到有的小学生，他为了追自己喜欢的明星，他可能不知道风险，刷爆了他妈妈的信用卡；有的大学生，为了美容，或者买一个iPhone手机，他也不知道财务的风险，陷入了难以还得上的债务；有的年轻人进入了社会，不知道理财的风险，他可能踩了P2P的雷，或者成了各种被割的韭菜；到了老年，他也不知道财务的风险是怎么回事，可能把自己的养老钱都给被骗了。

那么这样的财务的风险，我们要让孩子从小知道，因为他如果不知道，他长大不幸遭遇了这样的财务风险的话，可能受累的不仅仅是他自己，还有他的家庭。所以，我们必须从小让孩子开始学习财商。

为什么？因为这样他才能知道，钱是他实现人生价值目标的一种资源和工具，我们在面向青年人财经素养教育中，有很多的孩子参加我们的财商社团，很多孩子经历过这个之后，他是不可能再陷入进去的。

一个小学生，在石头上、废弃的酒瓶上画画做工艺品，然后把它卖掉，这个工艺品卖得很好，在校园里卖得很好，然后他在淘宝上去卖，卖的也很好，他在这个过程中，他还教30个自己的同学来学习这个东西，去集市上销售。

有了这样的过程之后，有一个特别好玩的事，他在小学升初中的时候，他的成绩可以进入当地最好的初中，他跟他的班主任讲，我不要进最好的初中，我要上第二好的初中，他班主任觉得大吃一惊，你为什么这么想，他说，我不要进最好的初中，做最差的一名，我要进第二好的初中它更适合我,我们说财经素养教育，是让孩子更好地了解自己，并且制定更适合自己的规划，面向属于他自己未来的人生。我觉得这是一个价值，钱不是目的，我们要让他学会成为钱的主人，而不是钱的奴隶。

过去的十二年里，我们走遍了全国许许多多的城市和乡村，我们用各种各样的方式来做财商教育，因为它不仅仅是知识或者能力，我们要启蒙他的认知，我们要诱发他的行为，我们更重要的是让他们形成九大意识，养成贯穿其一生的好习惯，因为这样的习惯，才能使得他们掌握人生的底色。

不久前，有一个叫澄澄的孩子妈妈，她参加了我们做的认证财商引导师的工作坊，我们问她为什么来参加这个工作坊，她说，我的孩子将来用什么样的思维和能力来面对未来，以终为始，我就要教他学会什么，在她给孩子列的种种的教育中,财商教育是一个必选项目。在当今社会，无论孩子出生于什么样的家庭，与其让他长大了亡羊补牢，不如让他从小扎好篱笆学好财商。

培养好九大财商意识,建立财经素养,能够更好地面对人生。

财经素养是我们过去十二年持续在做的事情，十二年前，面对100位家长,我来问他们，你们知道什么叫儿童财商教育吗？可能没有人知道，今天我在问的时候，大家知道它的价值和意义，但是知道（价值和意义）的人，可能也不知道究竟怎么做。

因此，我呼吁大家和我们一起让财商教育进入更多的家庭和学校,让孩子养成对他们一生有用的能力，成为更好的自己,，实现他们的价值人生，谢谢大家。