这次，王安石的“青苗法”成功了

当金融+科技+农业共同进化，这是一个全新世界

引

重新认识“青苗法”

从结果上看，王安石的“青苗法”失败了。

但站在现代人的角度来看，这位参知政事极有远见。

他试图打破金融与农业的“貌合神离”，其中的经济思想非常宝贵。

只可惜，当时的生产力跟不上“拗相公”的思想节奏。就算身居宰执，走得太远，有些事情还是难以实现。

抛开大历史背景不讲，其实这不单是农业问题，也不仅仅是金融问题，两者之间缺少了“科技”的链接力量。

当时的王安石一定非常郁闷，他推行“青苗法”：

一为“富民”，二为“强兵”，产品逻辑非常优秀，可最终功败垂成，内心着实伤悲。

开一个脑洞，如果那时候王安石拥有一艘达光速1%的飞船，在变法失败郁闷时飞往半人马座α星，再原路返回，现在也差不多是回到地球的时候了。

01

王安石穿越到2020，

他一定想象不到……

王安石本来想降落在江西抚州（老家），一不小心降落在邻市宜春。

走下飞船时，他被眼前景象给惊讶到了。

他历任扬州签判、鄞县知县、舒州通判等职，是通农事之人。

然而宜春眼前这一片片平整宽阔的绿色庄稼地，仍然是他从未见过的田园世界：

No.1

现代农作不再需要“面朝黄土背朝天”

一种农作物的生长，大部分程序都可以依靠机器完成。

大型收割机在田野里来回穿梭，一片片金黄色水稻便收割完成。集耕整、施肥、播种等功能于一体的复合式作业机械“一气呵成”，又是新的一季轮回。

耕地不用牛、收割不用刀、喷药不下地、栽秧不弯腰。王安石永远无法想象，农业种植竟可以不依靠“人”来完成。

No.2

实时并监测农田情况

通过卫星遥感技术，能够实时对每一片农田任一个角落的种植情况进行监测。

农户可以拿着手机绕地走一圈，或者在手机APP上将地块圈出来，利用卫星遥感技术，能够做到：

对作物种植面积进行识别

对作物长势进行跟踪

对作物产量进行估算

对土壤墒情进行监测

对作物病虫害进行监测与预报

……

No.3

信息评估，提供相应资金支持

通过信息评估，向优质农户提供相匹配的资金支持。

这些卫星上捕捉拍摄的农田信息，包括稻田面积，耕种数据，庄稼收成，可以帮助有资金需求的农户，随时直接申请低成本的金融支持，过程精准、高效。

王安石呆了，这不就是“青苗法”谋求的极致境界吗？

每一片农田，天上有卫星在扫瞄，后面有云算力在计算，信息数据有金融系统在研读。

这片金黄色绿色的稻谷背后，可能连接着一个科学家团队，连接着一整套算法，连接着一个算力平台，甚至可能直接连接到金融世界。

02

天地握手，构建农村新世界

以上并非一个虚构的世界，它实实在在的正在发生。江西宜春，不少农户成为了这项新技术的首批受益者。

卫星遥感信贷技术的运用者网商银行表示：

全国690余个涉农县区率先推广，覆盖全国1/3的涉农县区。试用期，已经有超过5万农户使用和受益。

通过卫星遥感和AI技术相结合，以上“场景”正在被“复制”：

九天之上的卫星和野陌之上的农田，这两者在21世纪“天地握手”，让人重新思考“农业新世界”。

然而，用卫星去监测一片农田的价值，这样的现象是可持续的吗？

科技应用于农业虽然听起来非常美好，但现实世界是需要成本核算的。

那这个农业新世界有效运转的核心逻辑是什么？

逻辑就是：

卫星拍摄信息，经过用户自证，成为可评估的信任资产。让传统金融中远未被满足的农村经营者，有了资金服务的获取途径。

科技只是手段，金融才是目的。

巧妇难为无米之炊，没有资金作为支点，优秀的农业工作者很难扩大规模。

唯有金融之水进来，农业这个传统经济领域才能翻天覆地。

王安石的前辈欧阳修曾经说：

醉翁之意不在酒，在乎山水之间也。

科技如春风，金融是活水，这就是农业新世界运行的保障。

科技+金融，是解决农村小微融资难题的一剂良药。

03

乡村金融，它的难度在哪儿？

说来容易做事难，农村信贷真不容易。

中国地大物博，幅员辽阔。地形迥异，变化多样。

这个960万平方千米的广袤大地上，农业是基石，但基础的农田环境又千奇百怪。

北部有辽阔的平原，中部有丰腴的盆地；

西部有挺拨的高地，南部有连绵的丘陵。

土地散落四方，数据难以统计。

银行很难知道农户有多少资产，他们的耕地到底产量多少，价值多少？

这也是我们一直鼓励要求发展农村信贷，但缺口依旧巨大的重要原因。

通过人工勘查不现实，农村地广人稀，一笔贷款仅人力成本就达到几百上千元。

既然靠人看不行，那靠谁看？风控人员想到一个办法：靠卫星看！

将卫星遥感技术运用在农村信贷，打开了全新局面，极有可能解决农村金融顽疾：

1、有了专业卫星的存在，农田种植的历史信息被记录；

2、有了强大的云算力存在，这些信息可以被精准解析；

3、有了精准有效信息，农户信用情况更大程度被发掘；

4、有了可实现的信用数据，传统农村金融的信息鸿沟可以被逾越；

5、像网商银行这种互联网银行，能够基于数字科技，低成本、高效率地进行授信和风控；

6、一旦农户获得信贷持续经营，金融会更容易为他们助攻；

7、有了金融全生命周期的助力，农业规模化水到渠成。

这是一个综合性的科学+金融的集成过程，核心技术难题有两个：

一个是算法问题，如何准确识别土地、植物信息；

一个是算力问题，如何处理卫星上传来的海量信息。

解决方案如下。

通过语义分割算法：使得地块识别准确率达到93%，面积柔性计算达到97%。

通过网商银行的云计算能力：对信息的精准解析需要海量算力也得以解决。

04

如果这个技术应用到“青苗法”会怎样？

本质上还是个农业贷款问题，与王安石推行的“青苗法”目标一致。

如果这样的技术在1069年就有，那他的“青苗法”怎么样？

王安石养望三十年，一朝为相天下敬服。

客观地讲，王安石的理想、才华与能力无可否认。

只是生产力达不到理想中的要求，致使变法维艰。

现在有了现代科学技术，加上极强的金融对接能力，王安石会成功吗？

先看“青苗法”的产品逻辑：

1、青黄不接的时候，贷款方为农民提供资金，保证农业丰收。

2、庄稼成熟时，农民再加息还给贷款方，让贷款方获益。

这个逻辑如果顺利演绎，农民会扩大种植面积，贷款方最终获得更多收益。

不用加税，通过低息贷款，增加货币流通，从而获取更高的税收。

最终的结果是民富国强，两相得利，这是非常超前的金融+农业政策了。

然而青苗法具体的实施过程中，因为无法精准的给农民提供贷款，出现以下问题。

1、需要资金本助力的农民，拿不到需要的贷款。

2、不需要资金本方的农民，又被强行给予贷款。

这也是北宋一干名臣韩琦、富弼、司马光、苏轼、文彦博反对的原因。

再伟大的理想，如果技术不能提供强大助力，成败料难。再美好的政策，如果执行过程无法精准到位，也会引发争议。

如果拥有这样现代的各项技术，那么贷款方和农民是互相需要的。

智能手机降低了金融触达农户的成本，技术的精准识别能够有效判断农户信息，把资金以最高的效率和最低的成本，送给最需要的人。

如果能做到这一点，郑侠不会再画那幅《流民图》，作为王安石的学生，他会乐见老师的变法成功。

有这样的技术，以王安石的创新精神和超前智慧，资金方和有需求的农民实现良性互动，“青苗法”有可能是成功的。

05

质变：当科技、科技金融碰上农耕文明

当年司马光反对王安石时说：

“天地所生财货百物，止有此数，不在民则在官，譬如雨泽，夏涝则秋旱。不加赋而国用足，不过设法以阴夺民利，其害甚于加赋。此乃桑弘羊欺汉武帝之言，史迁书之，以见其不明耳。”

在司马光看来，天地间的财物有定数，只有那么多，这个有了那个就没有了。

司马光的观点其实就是“零和博弈”理论，你有我没有。而王安石坚持的却是“正和博弈”，金融介入两者得利。

很明显，今天看来，司马光的观点有点保守了。

科学，给农业带来了巨大的飞跃；

金融，给农民带来更大的驱动力。

从王安石变法到现在，农业经营经历很多变化。

改革开放几十年后粮食产量暴增，得益于技术发展。

一旦优质金融服务顺利进入，那么中国农业会有更加难以想像的飞跃。

今天的中国：

1、政府各项一号文件，极其重视农业发展，保证粮食安全。

2、中国的农民变了，未来农村会被有知识的年轻一代掌握。

3、农业正在系统性改造（农村改造、机械化无人机作业、数字信贷）。

4、金融资金随手可得，集约化经营将成为未来的大趋势。

……

当先进技术碰上了农耕文明，这是五千年未有之大变。

06

讲一个农民贷款的故事

相比于城市白领，很多时候，农业经营者更需要金融服务，因为收入需要时间等待。

很多时候资金周转也就二三万，但能改变一个家庭的命运。

这是中国的现实，迫切需要社会去直接面对。

农村信贷，不仅在寻找一种商业模式，同时也是一种社会责任。

这是发生在农村信贷上的一件真实事情：

2016年年底，网商银行的一个同事去云南大理黑山县走访一个30多岁的大姐，因为她获得了2万元贷款支持，但是在投放的时候同时也出现了逾期。

这是一个普通家庭，有50来平农民房，只有一些非常基础的家用电器。

农房四周贴满了小孩的奖状，全是三好学生、优秀学生干部……这一幕，让走访的同事触动非常大。

实际上，她有10亩葡萄的种植，不巧碰到灾害，所以当年收成不好。如果是正常情况，她能有10万以上的收入。最后，这位农户得到了延期还款的支持。

农村金融为什么没有做充分？这位朋友说，很多情况下并不是农民朋友知识水平不高，也不是信用意识淡薄，而是金融离农户太远。

今天有了科技，可以更好了解农户，提供更好的金融服务支持，用可持续的商业模式去实现社会责任。

能把商业模式和与社会责任能结合起来，这是一件无比开心的事。

这不是一个特殊案例，需要贷款的农民很多。

央行发布的《中国农村金融服务报告2018》中提到，自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长534.4%，11年间平均年增速为16.5%。

如果卫星遥感、生物识别这样的高科技能够大规模往农业各领域应用，农民资金周转方便顺利，巨大的农业潜力将爆发。

金融与科技的双管齐下，能够真正唤醒中国农业这只尚未真正苏醒的雄鹰，为农村经济的腾飞提供充足的供血，使其能任意翱翔，成为中国经济的新引擎。

结

天变不足惧，祖宗不足法

当今世界变幻莫测，粮食问题仍然让人担忧。

中国虽然地大物博，实际可耕种面积并不多。

提升农业发展迫在眉睫，保证国人口粮也是当务之急。

方法和手段虽然很多，资金仍然是第一推动力。

9月25日，外滩大会上传来网商银行大消息：

卫星遥感技术将全面在农村金融领域商用，成为解决农户贷款难的新钥匙！中国也将成为全球范围内，第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。

值得祝福，这是在真正解决中国的农业难题。

现代农业，不再需要“锄禾日当午，汗滴禾下土”。

金融+科技+农业，才是现代农业的别样风貌。

可以说，金融科技与农耕文明的结合，将直接激活整个农业生态。

回到开头，遥望古今。

置身处于宋朝时期的王安石当然不会拥有达光速1%的飞船，这只是一个幻想。

不过，卫星遥感＋A.I.技术的结合，何尝又不是一种科幻思维。

这个时代，只要有足够的创意，技术可以提供想象翅膀。

王安石曾经说过：

天变不足惧，人言不足恤，祖宗不足法。

“天”“地”握手，将最先进的科技和传统农业结合，就是一种思维的突破。

王安石的“青苗法”失败了，但从另一个侧面来看，他领先千年的金融思想，无疑是成功的。