3亿慢性病患者亟需“带病投保” 险种，个人税优险受益人群明年或将翻增

医改进行了多年，慢性病群体因数据庞大而倍受关注，这点从社保对慢性病病种不断增加的新闻信息中不难看出。而在很多商业医疗保险中“投保前已患有的疾病及症状均不赔付”的条款将慢性病人群拒之门外，好像慢性病人群只能购买社保获得经济上的补助与支撑，但其实，在商业保险中可以带病投保的慢性病险种已经在2016年诞生，只是允许带病投保的硬性要求使保险公司赔多赚少而不受推崇，慢性病患者更是知之甚少，这款适合慢性病人群购买的险种就是个人税收优惠型健康保险，简称“税优健康险”。今天，笔者为大家详解这一险种的诞生记，共同期待医改倾斜、政策发力让更多更全的慢性病险种问世!【推荐阅读：多设慢性病险种是慢性病患者有钱吃药续命的药神!】

政策驱使：商业保险中诞生首款可带病投保的险种!

2013年9月，国务院下发的《关于促进健康服务业发展的若干意见》提出要“借鉴国外经验并结合我国国情，健全完善健康保险有关税收政策”;2014年8月，国务院下发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出要“完善健康保险有关税收政策”;2014年10月印发的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》也提出要完善财税支持政策。

正是在这一系列大政策的驱使之下，财政部联合国家税务总局、保监会于2015年5月8日发布【财税[2015]56号】《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，到了8月分，保监会将这一商业健康保险取名定义为“个人税收优惠型健康保险”，同时印发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》。

到了2015年11月27日，财政部、国家税务总局、保监会以财税〔2015〕126号印发《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，提出这款“个人税收优惠型健康保险”于2016年1月1日开始执行发售。

据了解，个人税收优惠型健康保险最大的特点就是可以带病投保，这对于慢性病群体来说是一大利好信号。保监会在第八条、第九条中明文规定，个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。被保险人的医疗费用不得重复报销。个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

独家盘点：唯一一款慢性病险种仅有30家在售

据中国保监会官网信息显示，中国目前有422家保险公司，其中控股集团12家，外资公司190家，但笔者从专业人士处获悉，这款允许带病投保适合慢性病人群购买的个人税收优惠型健康保险在购买时还有一个硬性的标准，那就是必须得是纳税人，还要出示自己最近12个月的纳税证明。由于这个“税优健康险”是政策倡导下的产物，所以如果你是带病投保的话保险公司的赔付风险特别高，目前只有30家保险公司符合经营要求在售这款产品。这些保险公司的名单均在中国保监会官网分6批公布，具体如下：

第一批公布3家：中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司。

第二批公布9家：中国人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、建信人寿保险有限公司、中意人寿保险有限公司、太平养老保险股份有限公司、东吴人寿保险股份有限公司。

第三批公布4家：合众人寿保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司、利安人寿保险股份有限公司、上海人寿保险股份有限公司。

第四批公布7家：光大永明人寿保险有限公司、民生人寿保险股份有限公司、农银人寿保险股份有限公司、昆仑健康保险股份有限公司、国华人寿保险股份有限公司、幸福人寿保险股份有限公司、德华安顾人寿保险有限公司。

第五批3家：工银安盛人寿保险有限公司、中英人寿保险有限公司、北大方正人寿保险股份有限公司。

第六批4家：平安养老保险股份有限公司、渤海人寿保险股份有限公司、信诚人寿保险有限公司、恒安标准人寿保险有限公司。

据悉，截至今年5月30日，全国个人税收优惠型健康保险险种共收取保费6.54亿元，生效保单22.7万件，这让不少慢性病、带病投保的人群受益!只可惜，大多的慢性病人群为农民或者基层员工，很难达到纳税条件、无法提供纳税证明，所以这一险种也将很大一部分慢性病人群拒之门外。

3亿慢性病患者亟需“带病投保”险种延续生命

数据显示，慢性病人群约超3亿，WHO也将癌症列为可防可控的慢性病之列，近年来，保险业大力发展商业健康保险，积极参与医药卫生体制改革、服务医疗保障体系建设。笔者认为，商业保险公司不能单靠政策刺激才肯让步割肉制定出“带病投保”慢性病险种。因为让这些庞大的人群有钱买药、有钱吃药续命的关键保障不能单靠社会保险与基本医疗保险，作为补充医疗保险的商业保险也应该充分发挥自己的功能与作用，更该无须扬鞭自奋蹄主动研究开设适合慢性病群体的慢性病险种!【推荐阅读：医改中商业保险公司能否成为慢性病人群的药神?】

业内人士告诉笔者，2018年7月20日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《国税地税征管体制改革方案》，明确提出从2019年1月1日起，基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、工伤保险费、生育保险费等各项社会保险费将交由税务部门统一征收。这一信息或将暗示允许带病投保、适合慢性病人群的“税优健康险”推广力度会逐步增强。

他说：“个人税收优惠型健康保险”在购买时有两个硬性的标准，一是交社保，二是有纳税证明，如果明年社保交由税务部门征收，慢性病群体有社保、有纳税的信息通道更清晰明了，“税优健康险”的受益人群或会翻倍增加，而每月200元的保费对于慢性病人群来说买了就能用也是十分划算实用的!

也有消息称，目前，有100多家保险公司开展商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类有2300多种产品。但大多险种都不适合慢性病人群购买，慢性病患者希望在今后一段时间内，像“税优健康险”这种允许带病投保的险种能够越来越多，让慢性病群体享受到全民医保的福利，不再为没钱吃药犯难!

文 | 常有才

原标题 允许带病投保的慢性病险种受益人群明年或将翻增