信用评分主导了美国的“斩杀线”

最近美国“斩杀线”的话题特别火，对于美国存在这个“斩杀线”，今天美国的媒体也都承认。

大家已经承认美国有“斩杀线”，但是很少有人探究为什么会有这个“斩杀线”？

我是认真地研究了这个问题，其实根本的是社会制度，为什么美国的社会制度会出现这样的问题，就是用商业的原则取代了社会的治理原则。这个社会最后成为了商业机器。

一个社会要运行，是有多套体系在运作，影响这个社会的发展。政府管理的系统、商业的机制、民间力量，共同参与社会的管理，这三套体系相互补充，相互修正，保证一个社会的运行畅通。

我们国家政府强大，在政府的背后是整个商业运行的机制，民间的力量也有，但是不够强大，也没有系统性。作为一个强大的管理系统，政府拥有强大的经济实力，也有强大的管理能力，一定程度上面政府承担了一切，在政府的领导下，商业机制除了挣钱，也要承担社会责任，民间力量是一个很小的补充。

中国经济越来越强的基础上，中国政府大力扶贫，加大西部建设，对于普通人的保障，可谓创造了一个人类奇迹。

美国的社会运行其实也有三套体系，政府、商业、民间，然而美国最强大的力量，是以商业机制为主导，商业机制的基本原则，不但影响了政府，甚至也影响了民间，最后美国核心的判断机制就是商业机制。

在美国的“斩杀线”中，我关注到有一个非常重要的东西，就是信用评分（FICO评分）。这个信用评分是美国“斩杀线”核心的机制。这本身是一个商业评价机制，通过这样的一套信用评分，商业机构尤其是金融机构，保证自己的安全，对于信用评分比较低的人，金融机构不能轻易贷款，也是在这个原则上，美国人建立起一套信用评分机制。

然而原来一个商业机构保证自己金融安全的机制，已经异化成美国社会管理的核心体系，不仅仅是商业机构，美国大量的招聘、贷款、租房都要看这个信用评分，一旦信用评分低于600~650，这个人就处于非常危险的境地，很可能找不到较好的工作，无法租房，无法使用信用卡，这就会进入社会生活死亡状态，就是万劫不复，根本翻不了身。

而美国的信用评分触发机制，是很容易触发的，一次账单违约、信用卡违约，就有可能减少140~177信用评分，把你的信用评分干到500左右。这个时候你没有大量的积蓄和资产，很容易就陷入了连锁反应，信用卡额度继续减少，利息大幅度增加，需要很高的成本才能缓过来，然而可能你正好面对着人生危机，这意味着你基本上就完蛋了。

可能绝大部分普通的中国人都不会面对征信这个词，我曾经手里有数张信用卡，平时也并不怎么用，有一张卡偶尔用了，只有几十元钱未还，结果就影响了征信，公司贷款的额度都受到了影响，一提醒我赶快去还了，过了数月才恢复额度。

这种情况，如果我是一个普通美国人，甚至会因为这样的一次偶尔失误，把自己带入一个大危机。

所以在美国那么多的流浪汉中，我们很容易看到高学历的人，曾经的明星、程序员、钢琴家，一个普通人面对中年危机时，几件事没处理好，就被推入“斩杀线”下，下面就是流浪街头，然后渐渐染上毒瘾，3~5年这样的一个人就被处理掉了。

社会的整个运行机制，被商业的原则主导，美国民间的力量，就是当那些人流落街头的时候，弄口饭给他们吃，他们死了，收尸队去收他们的尸。对于冷酷的信用评分，美国政府不但没有干涉，甚至自己也参考。民间力量完全毫无怨言，甚至没有批评之声，商业机器是不能被批评的。

信用评分如同一根巨绳，捆绑着每一个美国人，没有美国人可以摆脱这个机制。商业的残酷，打破了社会所有的温情。流浪街头成为美国的一个组成部分，也成为系统的处理低端人口的一个部分。