人品科技被指借款强制搭售第三方会员，疑借地方小贷牌照全国展业

在金融科技行业蓬勃发展的当下，一些助贷平台却游走在法律与道德的边缘，以种种不法手段侵蚀消费者权益，人品科技便是其中的典型代表。这家自称拥有全国展业金融牌照的机构，实则深陷强制搭售、空头协议以及疑似租借地方小贷牌照的泥潭，其行为之恶劣，令人咋舌。

人品科技旗下的两款借贷APP——人品借款和好会借，近期因强制捆绑搭售第三方会员服务而遭到用户集中投诉。用户在借款时，往往在未知情的情况下被扣除高额会员费，金额从600元到1000多元不等。这种在利息之外额外收取费用的行为，无异于变相提高借款成本，严重侵害了消费者的知情权和自主选择权。

如在黑猫投诉上，一名用户11月10日反映，“11月10号在小程序好会借申请借款，通过平台在花花卡随你花借款3000元，下款之后又扣了我668块钱的权益会员费，平台线上客服、电话客服都联系不到，要求退还权益会员费。”

另一用户投诉表示，“本人10月9日在好会借平台申请贷款10000元，由润来花放款。10月9日放款成功8000元，12期，本金利息每个月还756.48元。但10月10日平台自动扣款1200元，说是什么开通会员的会员费。但是我从未自主开通会员，也并未看见任何提示，这是变相收取砍头息，相当多了1200元的利息，这分明是高利贷，现在甚至我根本搜不到润来花，我只能向你们投诉，为什么分配这种无保障甚至变相收取砍头息的平台。”

11月26日，一名用户称，“我于2025年11月23号在人品借款匹花花卡随你花3000元，借款完成后扣了668块钱，不知道什么费用，这不是瞎搞吗，你们不退给我，我就一直投诉，天天投诉。”

这种“被会员”的现象，在人品科技的借贷平台上屡见不鲜，成为其牟取不法利益的惯用手段。小编下载人品借款进行测试，在注册并实名认证、填写联系人信息激活额度后，获得了2万元的额度，借款期限可分3个月、6个月、12个月借款。此时界面显示，需要同意《借款服务协议》《个人信息共享授权书》两份协议，才能进一步“立即借款”。

虽然表面上是2份协议，但实际上《借款服务协议》里面又有58份子协议。在众多协议中，一份《平台会员服务协议》引起了小编的注意。该协议介绍，协议是用户与花花卡平台之间就花花卡服务等相关事宜所订立的契约。协议1.4条显示，花花卡服务包括借款产品推荐服务、会员服务、逾期提醒通知服务等信息服务。

该协议第4条有关会员服务的介绍显示，会员服务商或与第三方合作方为用户提供的会员增值服务包括但不限于以下权益：VIP专属权益、影音会员权益、旅游出行权益、美食餐饮特权、生活服务权益、专属短信服务权益和其他约定权益。

实际上这些权益对于急于借款的用户来说，相对鸡肋，而且使用权益需要特定的条件，比如美食餐饮特权和生活服务权益提供的仅是优惠券。

该协议还有一份和国盈（深圳）非融资性担保集团有限公司签订的附件合同《盈享融服务合同》。好在《平台会员服务协议》介绍，平台任一服务商提供的会员服务，会员费只收取一次。

但会员费用是多少，虽然协议4.5条作了介绍，但未标注明确的费用。

更为关键的是，协议4.1条声明，用户“在平台以勾选确认方式签订《平台会员服务协议》及其他必要协议，同意开通会员服务，即视为与会员服务商或第三方合作方就会员服务的权益以及费用达成一致意见”。

但因《平台会员服务协议》就在《借款服务协议》协议之下，并无单独勾选的选项，想要通过人品借款贷款，必须勾选同意《借款服务协议》，即强制用户同意。

这种强制绑定会员的行为，剥夺了借款人的自主决定权，同时还侵犯了借款人的知情权。

助贷新规强调，“商业银行应在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准，不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率”。

除了强制搭售会员服务外，人品科技的借贷APP还存在大量空头协议，进一步加剧了信息不透明和消费者权益受损的风险。人品借款APP的《借款服务协议》内含几十个协议，前面虽然提到有58份协议，实际上在不同时间退出后重新进入，这一数量又不一致。

但存在的同一问题是，不少子协议在点击打开后为空白协议（字面意思的空白）或无法查看的“404”协议，多份《人行征信协议》《委托担保申请书》及《个人征信授权书》均是如此。小编统计了下，空白协议有6份，“404”协议有18份。

那么疑问是，借款人如果同意借款，这些看不到内容的协议，会否生效？而如果生效，必然侵犯了借款人的知情权。

好会借APP的《借款服务协议》存在同样的情况。

另外，上述子协议中，还存在着多份“空头协议”，从头至尾没有出现相关合作方的名字。人品借款APP《借款服务协议》的两份子协议《注册协议》和《授权协议》显示，公司名均被“*”星号替代，如“本平台由****有限公司开发并运营”“本协议为【****有限公司】与具有专业资质的各类金融机构合作”。其他提到公司的部分，则由“本平台”替代。

好会借APP的《借款服务协议》也存在7份“空头协议”的情况。一份征信授权书写道，“本人向XXX、XXX作以下不可撤销的授权”，其他有关被授权方的内容均用“XXX”替代；另一份《委托担保授权书》中，按照协议的内容，甲方为借款人，受托方乙方名称为“空白”，但协议通篇却用乙方替代；《授权委托协议（一、二）》中，开头的被授权人的名称也为“空白”，协议里大量写着“被授权人”；还有两份征信查询授权书，公司名称均由“XX有限公司”替代；剩下的两份空头协议则和上述人品借款的空头协议一致。

这带来的危害是，借款人的个人信息不知道被授权给谁，容易导致个人敏感信息泄露，而一旦后续出现信息泄露或者是贷款相关问题，难以找到相关责任主体，维权成本大大增加。而人品科技负有不可推卸的审核责任。

小编就受到了个人信息泄露的侵害——在提交“立即借款”申请后，就收到了大量的贷款骚扰电话，接起的电话中均称是合作方提供的信息。

助贷新规要求，商业银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，遵守国家有关网络营销管理规定。应当向借款人充分披露相关关键信息，包括但不限于贷款主体等。

人品科技在官网上号称拥有可全国展业的金融行业牌照，但在人品借款和好会借这两个APP上，两者的《用户注册服务协议》和《隐私政策》一致，均表示人品借款（人品融、人品借款备用金、人品花花、人品分）/好会借（好会融担、好会借备用金）由北京人品科技发展有限公司及其关联公司共同运营，并没有“可全国展业的金融行业牌照”的痕迹。

或许是微信小程序比小编所使用的小米手机应用商城审核更严格，小编又打开人品科技的“人品借款备用金”和“好会借备用金”的小程序查看相关协议，发现两者的《注册协议》和《隐私协议》中，都显示两者由兴业县青年优品小额贷款有限公司运营。这里出现了一张小贷牌照。

据天眼查，兴业县青年优品小额贷款有限公司（下称兴业青年小贷）成立于2020年，法定代表人丁培，注册资本仅2000万元，该公司全资控股股东为宁波信天下控股集团有限公司，后者的控股股东为北京亿诚凡科技有限公司。通过天眼查财产线索追查，小编也并未发现兴业青年小贷和人品科技有任何股权关系。

根据国家金融监督管理总局发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务，更不得出租、出借牌照为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”。然而，人品科技却疑似租借兴业青年小贷的牌照进行全国展业，这一行为不仅违反了监管规定，也严重扰乱了金融市场秩序。

且兴业青年小贷的经营范围是“办理各项小额贷款业务；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经广西壮族自治区地方金融监督管理局批准的业务**（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”，并没有可全国展业的资格。

人品科技在合作方的选择上也极不严谨，与大量无牌照的第三方公司展开合作。这些无牌照的贷款产品包括花花卡-随你花、菁鸟优品、润来花、慧花钱、花花卡、花支优品、云盛花、南宁亿升、米米钱包共9款，除了米米钱包没有标注运营公司外，其他产品背后的运营公司分别为广州花花卡科技服务有限公司、稻草人科技（内蒙古）有限公司、深圳市云享融信息科技有限公司、广州路曜科技服务有限公司、广州花花卡科技服务有限公司、杭州亦凯科技有限公司、杭州昱胜信息科技有限公司、南宁亿升科技有限公司。

这7家公司，多家公司均成立于近两年。如杭州亦凯科技有限公司成立于2023年12月25日，广州花花卡科技服务有限公司成立于2024年2月，广州路曜科技有限公司成立于2024年11月25日，稻草人科技（内蒙古）有限公司成立于2024年7月15日，深圳市云享融信息科技有限公司成立于2021年，南宁亿升科技有限公司成立于2022年。

而且，广州花花卡科技服务有限公司和深圳市云享融信息科技有限公司的注册资本仅为100万元，南宁亿升科技有限公司的注册资本仅为200万元。

值得一提的是，尽管深圳市云享融信息科技有限公司没有金融牌照，其《个人信息共享授权书》里，如上图竟又隐藏着34份子协议，进一步授权给更多无牌照的第三方机构，如喜心花（运营方广州杰俞科技有限公司）、招集令（运营方为数钥网络技术（杭州）有限公司）、爱用商城、融米点（运营方为深圳首投信息技术有限公司）等机构。

另外，广州路曜科技有限公司还疑似为广州花花卡科技服务有限公司的关联公司。前述花花卡的会员协议中，附件协议的被授权方为国盈（深圳）非融资性担保集团有限公司，广州路曜科技有限公司的两名股东宋巧萍和王秀君同时又为国盈（深圳）非融资性担保集团有限公司的股东。

而广州花花卡科技服务有限公司的实际控制人为周丹，周丹同时还是知名金融科技企业广州数字魔方网络科技有限公司的实控人。该公司官网介绍，作为一家国家级高新技术企业，数字魔方是一家以技术驱动银行零售业务增长的金融科技平台，其官网展示的合作伙伴有30多家。

数字魔方其另一个不为人知的一面是，其提供会员权益的产品魔方黑卡，还合作了众多金融和助贷机构。

人品科技在借贷业务中的种种乱象，暴露了其在合规经营和消费者权益保护方面的严重缺失。从强制搭售会员服务到空头协议泛滥，再到疑似租借地方小贷牌照违规展业，人品科技的行为已经严重触犯了法律和道德的底线。在金融监管日益严格的背景下，人品科技若不及时整改，终将面临法律的严惩和市场的淘汰。