保险公司倒闭了,我的保单谁来赔?

在上次《网上买保险靠谱吗》一文中聊到,很多人会担心互联网保险产品到底靠不靠谱,我们告诉大家别担心,你的保单是有法律效益的,线上线下买都一样,都会受到国家法律保护,只要符合理赔条件,保险公司都会赔偿。

谁想到解答完这个问题,大家又产生了新的问题——

那万一保险公司破产了,怎么办?

我从小公司买的保险,是不是很不靠谱?

诚然,大家普遍认为公司名气大,产品肯定好,保单也肯定靠谱,也不用担心公司会倒闭。

其实这些想法都是错的,且听我慢慢道来。

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保险公司一般不会破产

没错,先给大家吃颗定心丸,无论是我们在市面上看到的哪家保险公司,

有名气也好,没名气也好,只要它是一家正规保险公司,就很难破产。

为什么?原因主要有三点。

1、高门槛,严监管。

根据《保险法》第67条,设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。

第68条,设立保险公司要具备下列条件:

主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

我把这句话翻译一下:首先,要想开保险公司,有钱是第一门槛,起步就得有2亿元。

可能有人对2亿元设立资本没什么概念。

这么说吧,设立一个商业银行,最低要五千万,而设立一个保险公司,最低要2亿元。

更何况市面上很多保险公司出资都是在几十亿以上的,资金规模非常庞大,too big tofail。

其次,保险公司也不是有钱就能开的,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。

最后,银监会会严格监管每个季度保险公司都必须披露自己的经营数据,如果保险公司经营不到位,是需要被勒令做出及时调整的。

除了以上所有条件都具备好后,还得通过国务院保监委监督管理机构批准才能成立。

所以说,保险公司的牌照超级难拿,想成立一家保险公司,门槛是非常之高的,监管是很严格的。

2、赔付能力有保障。

(1)监管

银保监会每年都会对保险公司的偿付能力进行四次审查。用到是目前全球最严格的的C-ROSS体系,关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

如果能通过这个测试,意味着保险公司能扛过百年一遇的大灾难,也就是说保险公司赔付能力不能低于100%。

若是低于100%的,那要么增资,要么产品停卖。

(2)再保险公司

某些保险公司会接保额特别高的单,如果发生赔付,会影响到其他客户的赔付。

所以,银保监会将让保险公司针对保额高的保单,向其他公司买再保险,也就是同一份保单可能有多家保险公司对你负责,分散风险。

(3)资金运用监管

整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定。

仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能是仅次于国家社保基金的了。

(4)保险保障基金

银保监会让每一家保险公司按照产品类型,根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金,防止有些保险公司如果真的破产了、且储备的各类资金都不够赔时,可以用这笔钱保证投保人、被保险人、受益人的权益。

甚至,万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件,也可以用这笔钱去弥补缺口。

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万一真的破产了,保单怎么办?

上面罗列了很多原因说明了保险公司一般是不会破产的。

好,假设我们退一万步,保险公司真的经营不下去了,要破产了。

那我们保单该怎么办?

也没关系!

因为银保监会还是会监管的。

上面也说了,每一家保险公司是需要交纳保险保障基金。

如果保险公司赔付的钱如果有超过1000多亿的保险,保险保障基金会兜底;

而截至在2018年12月31日,保险保障基金余额已超过1267亿元。

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图片来源:中国保险保障基金有限责任公司-基金规模

其次,如果实在破产了,国家会先公开招标,找愿意接手的公司,而这个是很多人都愿意来接管的,因为保险牌照在国内是属于很稀缺资源的。

如果实在没人愿意接盘,国家也会直接指定某家保险公司接盘,原保险公司的所有保单,依然有效!

最多也只是换了一家新的保险公司而已。

所以说,无论是“大”保险公司,还是“小”保险公司,都要过了银保监会这一关,有实力才能卖保险给咱们,也有实力赔付我们钱!

一旦出现风险,银保监会也会重点帮咱们盯着!

真的到最后倒闭了,不用担心,银保监会爸爸也会找家有实力的保险公司来接盘,基本不会损害到咱们消费者的利益。

对于咱们来说,需要更加注重的是产品本身,是否真的能够在出事儿的时候,切实保障到咱们的利益,保险条款是否合情合理等等......

最后祝大家都能买到合适的保险,能保障自己的一生啦!

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