这五个买保险的基本原则,不知道你就亏大了!

随着接触客户越来越多,我越发现,大多数人虽然买了保险,但是并不明白自己到底有哪些保障,来找我咨询时发现之前的保单不适合了。

可是,这种情况下,你说退保吧?又会有不少的损失,毕竟前期很多钱都投进去了。如果不退保吧,这份保险在我们需要保障的时候,却没办法发挥风险兜底作用,非常鸡肋。

所以,防患于未然。

赶在在买保险之前,我来给你科普5个购买保险的基本原则,只要你知道这几条原则,就基本不会买错保险了。

一、先人身,后财产

我们在购买保险时候,往往是看中对财产的保障程度,却忽视了人身保障。最典型的就是,大家会经常给自己的爱车、房产等购买保险,却往往不会给自己生命买保险。

财产有保障了,自己却“裸奔”,这是非常不对的思路。

我们为什么买保险?

主要目的就是为了转移我们无法承受的家庭财务风险。但是如果对财产保障这块投入太多,而保命的钱投入却不够,就会适得其反。

毕竟,生命才是最重要的。只要人还健康,就有机会创造财富。

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另外,我再提醒大家一点哦~

关于财产保险,虽然保障的是物,但多数财产险是把地震、海啸及次生灾害列为“免责条款”,排除在理赔条件之外的。但人身保险却不会有这样条例的,遇到一些不可避免的自然灾害,该赔还得赔。

这也是人身保险要比财产保险好的原因。

二、先大人,后小孩

很多父母宁愿自己不买保险,也要给孩子买保险。

甚至将可动用预算的1/3甚至一半都花到了孩子身上,意外险、医疗险、重疾险、教育金等都考虑到了。可唯独没想到自己其实还是在“裸奔”或者保费严重不足情况。

可殊不知,优先考虑孩子,最后才考虑自己。正是买保险最容易犯的错误。

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因为父母在,孩子就充满希望和保障,父母不在,孩子才是真的失去依靠!

如果只给孩子买保险,而忽视了大人,那么如果不幸降临,大人一旦失去保障,那么房贷、车贷这些也会立马压垮整个家庭,孩子的保费八成也得中断,保单面临失效。

所以,最科学的保险规划是先大人后小孩。大人的保险购买到位后,有余力再考虑孩子的保险。

三、先规划,后产品

买保险的时候,我们面对众多保险产品,会有眼花缭乱的感觉,感觉都挺不错的,那么到底买哪一款才最适合我呢?都有哪些优点和缺点呢?

我认为,买保险之前,首先不应该先记着去看保险产品,而是先规划自己的保险缺口。比如买重疾险,保额需要买多少,医疗险,保额需要买多少,等等。

然后再根据这些缺口,选择合适的产品。说白了保险是一种转移家庭财务风险的工具,不同家庭的情况不同,风险也不同,购买产品也会不尽相同。

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我们在买保险时,一定要有足够的耐心和细心,认真做好规划。

可以先将自己的需求列在一张表上,旁边再写上总预算,以及各险种占总预算的比例,之后才针对性地看相应的产品。这样购买保险的效率会比较高。

特别重要的是,根据个人和家庭的经济情况进行多方面的权衡,最后做出合适自己的保险购买计划。在这之后,还需要根据自己的情况不断做出调整。

因为在不同人生阶段,我们的经济条件,家庭成员和消费习惯都会发现改变。一个人单身还是有家庭有孩子,具体风险情况都是不一样的,需要进行配置的保险计划当然也会不同。

所以建议大家要根据自己家庭实际情况和未来规划情况,以及自己对风险偏好的认知,选择适合的保险产品,而非过分陷入产品的优劣对比,保障才更应是我们关注的重点。

四、先保障,后理财

买保险就是通过高保额来抵御不可预知的风险,以防万一,这是风险兜底,而非理财。

所以这也说明了,如果你遇到一款产品既有保障功能,又有不错的理财收益,基本是不可能的。

在以往接触的案例当中,很多人都会有这样心理:买了保险没用到,钱岂不是打水漂了?最好有病治病,没病就返本分红。

但事实上,真的有这么好的事情?

答案是否定的。

在如今通货膨胀的年代,每年交的钱,从投资以及长远角度来考虑,其实很可能是亏损的。

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我们来算一笔账,30岁男性,50万保额,20年缴费,不返还、纯保障的重疾险(保到70周岁),和带返还的重疾险,实际哪个更划算?

A产品:年交保费3850元,缴费20年,总保费是77000元,70周岁前罹患指定重疾或身故,保险公司支付50万保额;

B产品:年交保费为9900元,缴费20年,总保费为198000元,70周岁后即可返120%保费。但每年却要多交157%的保费。

除要支付更多保费,投保B产品的隐性风险还有:

(1)占用预算:买B产品每年多出的6050,可以在A产品基础上,再补充一款定寿,比如50万保额,20年缴费,保到70周岁,保费也就5755元/年。总保费更低,保障还更全。

(2)长期收益低:理财保险的优势是安全稳健,收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%,每年多交的钱,从金融角度算,其实都是亏的。

所以,买保险和买理财最好分开。购买纯保障性的产品和纯收益型的理财产品,比既要保障、又要理财的保险要划算很多,各司其职才能发挥更大的作用。

我们买保险的初衷,是为了抵御未知的风险,意外和疾病的发生,也能在我们无法承受的财务损失时得到一定程度的补偿。

五、先保额,后保费

买保险,很多客户最关心每年缴纳多少保费?能获得多少保额?其实这就是涉及到如何花最少的钱,撬动最大的杠杆。

但实际上,很多人要么就希望保额越高越好,要么过多在意付出多少保费,却不关心保障范围和保障程度。

这都是购买保险的误区。

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我们在计算保费时,一定要考虑全面,把每年的收入支出做个大概的衡量对比。这样才能在买保险的时候买到足够的保额,买的足够的保障,否则购买保险的意义不大。

举个例子,28岁白领,想买保额50万的重疾险,以其经济情况,终身型不太合适,每年保费比较高;但如果是消费型,30万保额,一年也只需几百块。等接下来工资涨了,预算充足了,再来补充长期或终身型重疾险,并调高保额至50万,这也是未尝不可的。

同时在买保险之前,要先确定保额,再确认保费。保额太低,保障不够,保费太高,又会影响其他支出,在先保额后保费的基础上进行合理的调整就可以了。所以做足保额才是保险规划重中之重。

PS: 

保险是我们每个人必备的风险兜底工具,也是一种转移我们财务风险的最好方式。

相信在足够了解保险购买5大原则后,我们今后购买保险也会想对理性一些,也能顺利买到符合自己情况的保险产品,更不会出现因为白白花了钱却没有达到自己的期望的情况。

保险很重要,但保险知识更加重要,祝愿大家购买到适合自己保险产品。

PS:我是钱研社张殚,想和我一起学习投资知识,欢迎关注我的公众号【资识研究所】

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