冰火两重天——福利医疗与坑爹保险

这是我讲中国福利系列的第二篇。

讲到福利这大概是被公知歪曲得最厉害的一个话题。在公知刻意描绘下中国与外国简直就是两个极端——西方发达国家教育免费、医疗免费，养孩子政府全包，没工作政府发生活费（这太迎合一些好吃懒做企图不劳而获的屌丝心理了），而中国呢？福利基本为0——税收不是浪费在贪腐严重的基建上就是被官员三公消费干掉了。

那么真相是如此吗？

按道理拿中国这样十几亿人口的发展中国家与发达国家比较福利水平是很不公平的，但是，因为我们社会主义制度的优越性，我是有这个底气去与发达国家在一些重要的领域比较福利的。

关于教育的问题，我在《改革深水区，教育何处去》文章中已经讲得很清楚了，这篇说说医疗。

发达国家医疗

发达国家医疗分两个体系，公立医疗与私立医疗；公立医疗由政府买单，大多数发达国家公立医疗基本都是免费，私立医疗由消费者自己买单。

但是，发达国家公立医疗提供的只是基础的普通的医疗服务——比我们社区卫生院要高一点，比我们的2甲医院要低一点——而且是预约医疗制。也就是说，你生病了先得预约医生是否有空，就算公立医院的医生有空，看病之前的检查还得预约。预约制的医疗体系，你从生病预约到真正看病就医——即使是发达国家等上几个月也是常事。

私立医院则代表着发达国家真正最高的医疗水平，中国的3甲医院在国外基本都属于当地最顶级的私立医院。当然，去私立医院看病不仅费用高昂，而且也得预约。

这个预约看病是很坑人的。中国老百姓已经习惯了生病就去医院，并且当天看病，当天检查，当天就医——觉得这是理所当然的事情，在国外，这是奢望！在国内，这就是福利！

请注意，这位留美学生还购买了美国的医疗保险，但是，在预约制度下，你还是得等4个月！这种打飞的回国看病对于海外旅游、读书、工作的中国人而言，还真不是个案。

这种预约体制下，即使是所谓的“免费医疗”——有一句名言描述就很生动——免费的等死，收费的贵死！

是不是觉得不可思议？

再来一个例子。

瑞典算是欧洲最富裕的国家之一，这个国家也是实行公知吹嘘的“免费医疗”制度。最近一个瑞典人在境外某网站（可能是敏感词）发表了一个推文——内容是推崇中国的医疗体制，并且将之与瑞典的“免费医疗”做对比——这个推文在网站上很短就获得了7.8万个赞。

让我们来看看，他说了什么。

原文截图与翻译截图：

最富裕的国家人民都在吐槽他们的“免费医疗”制度，那么，用脚指头想一想，那些不发达国家——比如印度朝鲜承诺的“免费医疗”会是什么成色？

呃，承诺“免费医疗”的印度目前平均寿命只有67岁——相当于我们1978年的水平。

再说说美国。

美国老百姓是没有免费医疗的。绝大部分美国人都必须买医疗保险（最新的统计数据是87%的美国人购买了医疗保险，美国有些企业会给员工买医疗保险，有些企业不会买，医疗保险就得自己掏腰包）。美国人医疗保险每月支出在200美元以上，按照美国老百姓年收入36000美元的中位数收入，这个医疗保险支出占中位数支出的7%左右。

在美国如果没有购买医疗保险基本就是看不起病。很多中国留学生没有购买医疗保险，即使生急病都不敢叫救护车——叫一次救护车1000美元起，送到急救室甚至是重症监护室就惨了，一晚上至少1万美元。

去年就有一个案例，一个韩国孕妇在美国重症监护室呆了一夜，美国医生什么都没做，最后开出来的账单是1.2万美元——媒体曝光之后，美国院方是这样解释的，只要有病人待在重症监护室，我们就要配置一个医疗人员体系随时准备为他（她）服务，这个“医疗人员体系”就得病人买单。

美国老百姓每年每人平均医疗支出9500美元（含政府财政+个人支出），中国老百姓每年每人平均医疗支出400美元（含政府财政+个人支出），美国是我们的20倍+，结果呢，中国人均预期健康寿命居然超过美。

那么，你现在觉得中美医疗体系那个效率更高？那么，某些公知天天宣传让中国全面复制美国的医疗体系是个什么用心？

这里我讲一个观点，我是坚决反对中国搞免费医疗。

因为这将导致医疗资源极大的浪费，在财政投入相等的情况下，“免费医疗制度”会导致全民享受的医疗服务水平大幅度下降。

在计划经济时期中国城市居民（有工作的）就是搞的免费医疗，结果很多人有病没病都去拼命开药——我见过最夸张的例子是一麻袋一麻袋拿药——有的人是转手牟利，有的人是宁愿放在家里过期发霉。

结果就是大量的资源耗费在这些普通常见病药品上，一方面财政不堪重负，另一方面就是老百姓得重病大病反而无法匹配相应的资源。

讲句不好听的话——永远不要高估一些民众的道德水准，只要有丁点利益，很多人是没有道德底线的。

中国医疗系统以公立医疗为主，最顶级的3甲医院基本都是公立医院（相当于发达国家最好的私立医院）——医疗水平高，却定价很低，挂号费、药品费、检测费、治疗费与普通医院基本没有差距，导致大多数人不管是大病还是小病都往大医院跑，结果就是人满为患——然后就闹“老百姓看病难”。

然后一票公知就开始鼓吹要搞西方那套医疗体制，一群巨婴脑残也跟着起哄。

呃，中国即使是中心城市最好的3甲医院也基本实现当天看病当天就医——排排队也算“看病难”？真搞西方那套预约医疗体制——等上几周几个月才能看病你就知道什么是“看病难”！

至于“看病贵”的问题，让我们来看看一些需要长期用药的慢性病患者，中国的医保体系是怎样体现了一种中国特色社会主义制度下的人文关怀。

我在知乎上看到一个案例，由于图太长，影响阅读，有兴趣的可以复制粘贴链阅读

一个哮喘病人的经历 

https://www.zhihu.com/question/28247984/answer/514549432

中国医疗体系

那么，中国医疗体系有没有问题？

有！

最大的问题就是我们医护人员收入太低！与他们的付出远远不成比例。

中国医护人员除了三甲医院的收入还不错，2甲以下医院的医护人员收入非常低。

我有一个同学，本科硕士都是重庆医科大学毕业，目前在重庆某2甲医院是副主任医师——副教授级别。

他的年收入大概不到15万——听上去好像还可以，但这是在直辖市啊！前几年随便一个高中毕业售楼小姐的收入都要远远高于这个2甲医院副主任医师！现在就是建筑工地上一个砌砖的农民工的收入也要高于这个2甲医院副主任医师！

重庆很多社区医院的医生，每月收入才4000多元——呃，与小区做保洁阿姨的收入差不多。

这合不合理？

造成这个原因财政投入不足时一个原因——但是要维持中国这样以公立普惠为主的高水平医疗体系，仅靠国家财政是无论如何不行的——我可以负责的讲一句，全球包括发达国家——没有一个国家公立医疗体系达到中国的水平。

我们有些公知只会喊漂亮的口号来煽动民意——一方面要求政府财政大幅度提高对医疗的投入，提高对教育的投入；另一方面又要政府大规模减税——呃，又要马儿跑又不给马儿吃草。

财政投入不够就只能靠医疗产业化来弥补，可惜，中国是一个巨婴型社会，很多人希望政府包办一切——既要享受高水平医疗服务，又不愿意买单，然后天天吵“看病难、看病贵”——舆论绑架政策搞“去医疗产业化”。

过去我们的医护人员还能靠药品、检测等“灰色收入”来弥补，现在呢？政府几轮医改、药改一折腾导致医护人员的灰色收入大幅度下降。

医护人员收入与付出严重不匹配，怎么能吸引优秀的人才从医？

2017年中国执业医师数量为265万（不包括助理医师），每万人占比为19人，而美国万人医生占比为29.5（美国万人医生占比远远比中国高，还是预约看病制度，中国却能做到及时看病，可以想象中国医生的付出）。

最关键的是，2005年——2015年，中国25——34岁医生比例从31.3%降到22.6%；60岁以上医生比例从2.5%增加到11.6%——今年最新的数据是中国的从业医师只有40%的比例愿意让自己的孩子学医！

劝人学医，天打雷劈！收入低、付出多！还得应付“医闹”——我对医闹绝对是深恶痛绝，这里我呼吁每一位读者，你们如果遇到医闹请不要冷漠的围观，请一定要站出来坚决支持医生，坚决与医闹做斗争！一定要营造一种医闹就是过街老鼠，人人喊打的氛围！这关系着我们每一个人的利益。

这里再告诫一下一些低素质的医闹人群。

你真把医生医院得罪狠了，收拾你是分分钟的事。比如你被医院拉入黑名单——以后你就不要指望去这家医院看病了，同时把你的姓名转发医生微信群与医生朋友圈，你如果去其它医院就诊，你将得到医生的“重点照顾”——

曾经有医闹在某医院讹诈了十几万，后来当他生病住院时，大概自费“花了几十万”；曾经有混混医闹用刀去威胁医生，后来也被“重点照顾”——全天24小时，每半个小时给他量一次血压、做各种检查——睡觉时间也不例外，几天后这个混混精神就崩溃了，跪着给医生磕头道歉才算了结。

以上都是传言，你就当我是编段子好了。

但是，这个新闻却不是传言——

图片来源：搜狐网

惟愿未来国家财政能大幅度提高对医疗体系的投入，惟愿未来的医改能够多少提高一下医护人员的收入，惟愿我们每一个成熟的公民尽快建立为高水平公共服务的买单思维。

医疗保险

再讲一讲医疗保险。

我们有些公知天天造谣——把中国优秀普惠的医疗体系说得一无是处——什么底层治病靠众筹，中层治病倾家荡产，高层都在海外就医。

下面，我就来来谈谈中国医疗保险的问题——很多人都不知道，正是中国优秀普惠的医疗体系导致老百姓只要花费很少的钱，就可以在国内享受非常好的医疗保障——这是任何发达国家都无法比拟的！

由于中国公立医疗的普惠制——所以，中国医保的性价比非常高。

以重庆为例，城市居民医保每年最高等级缴费不过450元，然后到重庆最顶级的医院（重医、西南医院、大坪三院等等）看病住院，这个社区医保基本可以报销40%——50%左右（2甲以下医院报销比例更高）——

原因就是中国最顶级的3甲医院收费低廉，所以我们的医疗商业保险保费也很低——这其实也是一种福利。

美国老百姓拿出中位数收入的7%买医疗保险（每年2500——3000美元），还只能去公立医院看病——相当于我们的2甲医院预约就医，住院花费自己还要承担10%——15%。

中国老百姓如果同样拿出中位数收入的7%（每年1500元），我可以给你设计一套最牛的医疗保险组合套餐——你在中国最顶级的3甲医院大病住院可以全报销（包括特病门诊），日常小病花销很少。每年1500元我想大部分城市居民都能承受。

西方发达国家你找几家达到这中国三甲医院水平的私立医院，然后试试如果买在这些医院就医全报销的医疗保险，看看会花多少钱？没概念？我来告诉你，至少是1500元人民币的几十倍甚至上百倍。

这里就必须要吐槽一下中国商业医疗保险。

中国医疗保险有两个特征——总体而言性价比很高（因为我们的顶级医院收费低廉，保费一定是与医院治疗费挂钩的），但是“槽点”也很多（因为我们的金融保险体系相比境外还很落后）。由于这两个特征同时存在，所以在中国购买医疗保险是很烧脑的事情——如果买对了，性价比可以高得不可思议；买错了，就要花很多冤枉钱。

槽点一，人员销售的保险相比互联网销售的保险水分很大，原因就是保险公司要给销售人员高额的提成（这个提成幅度在有些险种中大得令人简直无法相信）。所以，有可能尽量去买互联网保险。

槽点二，中国很多保险公司业务人员很不“厚道”，天下没有十全十美的保险产品，任何产品有优势就一定有缺陷——这是可以理解的——关键是很多保险公司业务人员将自己的险种的缺陷用各种“技巧”来包装，去误导客户。

槽点三，中国很多保险公司都不能直接购买医疗险，要搭配一个“主险”——这个所谓的“主险”一般都很垃圾。其实就是让客户多花冤枉钱。

举几个例子。

医疗险有几个要点。第一是续保条款，这个很关键，不同公司设计的医疗险续保条款就有很大的差别，我可以负责的说一句——不能保证续保或者未来产品停售为理由不续保（却没有给升级产品续保）的都是耍流氓。

第二就是赔付条款。中国的医疗险基本都是对住院进行赔付。这里有一个非常重要的关键——特殊门诊（门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗等等特殊重疾门诊治疗）是不是报销？什么意思呢？

其一是很多重疾是不用住院治疗的（比如肾透析、癌症靶向治疗，有些癌症的化疗等等），其二就是大医院就医不是想住院就能住院的！医生很多时候会以没有床位为理由拒绝不是特别严重的病人住院（这个理由有时候是事实，有时候不一定是事实），不住院，保险公司就不会赔付！

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但是特殊门诊治疗费用会很高，医保只能报销一部分，其余部分自己承担也是蛮重的。所以，医疗险一定要看“特殊门诊”是否报销的条款！

这些条款本来有缺陷你讲清楚就是了，消费者可以自行选择。但是我们的保险从业人员素质不敢恭维，他们会用各种话术去误导客户——有的公司还会专门培训销售人员怎样去误导客户而不担责。

比如重要条款的咨询，有的销售人员会发送语音而不是发送文字（知道这两者的区别吗？），或者在关键字眼上做文章——“保证你可以续保”与“保障你能续保”，一字之差就完全是两种含义。

下面我来给大家发福利——给大家推荐一套我觉得可能是中国性价比最高的医疗保险组合套餐：

居民医保+某万元保个人住院医疗险+某尊享E生旗舰版

这个插图是把公司名称抹去的，免得有人觉得我是在做广告——但是我把图片晒出来，你稍微用点心去搜索一下，是能很容易找到这个产品的。

讲一讲这个组合的含义。

首先是居民医保——建议城市居民就买城市居民医保，一年就几百元；农村居民就去买新农合，一年才220元左右——在这个组合方案中，新农合就够了，而且性价比优势特别明显。

某尊享E生旗舰版——这个产品除了有一个1万元免赔额外，其他住院都报销，特殊门诊也报销，重要的是续保条款很靠谱——即使本款产品停售，未来也承诺会有“升级产品”续保——所谓的“升级产品”就是产品条款更好的产品，明白吗？

某万元保个人住院医疗险——这个主要是将上一款的1万元免赔额覆盖掉，做到大病重病看病住院报销无死角。

那么，价格呢？

城市居民医保大概就是400元左右一年，新农合220元左右；某尊享E生旗舰版每年450——550元；某万元保个人住院医疗险呢？每年250元——300元左右。

这套组合套餐算下来，城市居民每年1300——1500元，农村居民1000元以下！简直不要太便宜！中国80%的家庭都能承受吧。

那么，买了这个组合套餐意味着什么？意味着你患任何疾病可以在中国最顶级的3甲医院大病住院可以全覆盖（包括自费药），特病门诊也可以全报销！当然日常感冒发烧什么的还是要自己花钱——这个拿着医保卡到社区医院，挂号费基本可以忽略不计，几十元百来元就可以搞定了。

这个医疗保险套餐就是我送给大家的一个医疗福利——这个福利是建立在我们的三甲医院低廉的收费标准之上的。

感谢伟大的特色社会主义制度；

感谢中国普惠特色的医疗体系；

感谢我们医护人员的辛勤劳动；

让我们每年仅仅花费这么一点白菜价就可以享受国内全面的医疗保障！