谁说老年人不能买保险？

​文章首发于公众号：叁里河

作者： 赵毅 

给父母买保险，没那么多可以选。

“支付宝上出了一款老年相互宝老年防癌计划，有没有必要父母加进去，除了这个之外还有没有别的保健康的保险产品是65岁以上可以买的？”一位网友在水木论坛上发帖问到。

其实老年人能够买的保险并不多，尤其是健康险，相互宝出的老年防癌计划严格意义来说不算是一款保险，只能算是一个互助计划，主要是针对60岁到70岁的高龄人群，也就是说70岁以后就失去互助的资格了，从保障上来讲主要是保各类高发的癌症，其他病种是不保的，例如心脑血管疾病等。最高保额10万，好在加入时的健康要求比较低，高血压和心脑血管疾病患者都可以加入。从分摊费用上来说每个成员对单个患者成员的分摊费用不超过1块钱，也就是说如果每个月有10个成员需要帮助的话那最多分摊10元。当然加入的人越多，患者也就会越多，随之一起分摊的人也越多。

总体来看的话极端的风险就是没有封顶费用，患病的人很多，而参与的人又不多，导致每个患者成员都需要其他成员分摊顶额费用1元。但是这款计划是可以随时退出的，建议可以先加入，感觉不好的话可以退出。

除此之外我们可以看下还有哪些健康险保险是60岁以上老人可以进行购买的。

首先我们来说下重疾险，买保险就是买保障，我们第一时间想到的就是重疾险，但是年龄在60岁以上就不太适合买重疾险了，一是因为年龄限制，可以投保的保险少之又少、二是杠杆特别低，总保费跟保额差距太小，基本就是用自己的钱在保自己。三、拒保风险比较大，因为是重疾险，65岁老人很少能做到完全健康，一旦有点小毛病保险公司都有可能会拒保。然后就是产品少，基本没有选择空间。

瑞泰人寿

保额

保险期/缴费期

首年保费

瑞享安康重大疾病保险

20万

终身/3年交

67220元

以这款产品为例子，65岁就只能选择三年交或者趸交了，从计划书可以看到20万的保额，保费三年交每年需要交67220元，一共要交201660元，出现了保费倒挂的现象。

由上可以得出60岁以上的老人重疾险没有必要买，那我们该怎么给老人购买保险呢？那就是医疗险+防癌险。

先来看医疗险，目前市面上的医疗险最晚投保时间就是65岁，也就是说65岁如果没有投保那么以后就没有机会去进行购买医疗险了。如果父母身体健康，且年纪不到65岁的，那么可以百万医疗险，是最为合适了，因为老年人还是比较容易生病的，可以用医疗险去进行看病费用的补充。下面以几个市面上可以在60到65岁还能够投保的几个医疗险来看。

先来看下免赔额是什么，举个例子，住院费用花了1万6千元，扣除医保报销的部分，自费部分约5000元左右，如果免赔额为1万的话，超过1万的部分才会赔付，5000元的话保险不会赔付，如果0免赔的话保额内花多少赔多少。

再来看费用垫付，简单来说就是大额可以先让保险公司出钱付掉医药费，没有费用垫付的话就只能自己先出钱，然后在拿着收据证明找保险公司报销。

安心综合医疗保险是虽然是0免赔，但是跟其他三个比起来保额较低，也没有费用垫付，费用较高，如果看中0免赔的话可以考虑。

泰爱保，同样没有费用垫付，但是跟尊享e生比起来，在保费、保额和免赔额上都有优势。

好医保这个产品虽然免赔额1万，但是住院保额跟重疾保额要比安心医疗高很多，从价格上来看也比其他三个要低。

补充说明，几款产品都是不可以保证续保的，即使宣传可以最高续保到99/100岁，但是不是保证的。

这里注意医疗险是有健康告知要求的，如果父母身体不太健康，没办法通过医疗险的健康告知，那可能就没办法购买医疗险，现在60到65岁的老年人多多少少都会有些小毛病，比如高血压，心脏病，高血糖等等都会出现在健康告知里，如果有这些病是有可能会拒保的。

医疗险没办法购买的话选择防癌险也是不错的，毕竟癌症作为重疾里发病率最高的，花费也是最大的。

先来看下防癌险，就是得了癌症赔付的一款险种，优势在于价格比较便宜，杠杆比重疾要高的多，投保年龄范围大，很多防癌险的最大投保年龄能够到75岁，对健康的要求较低，高血压、糖尿病、心脑血管疾病都可以投保。

下面就来看下目前市面上较好的几款防癌险。

先来看下什么是身故赔付，身故赔付就是说如果在保障期内，因为其他疾病身故或者自然身故了，那就会赔付一定的保险金。

3款产品，先来看孝亲宝，保费是最便宜，但是没有身故赔付，也就是说保险期内没得癌症身故了是没有赔付的，如果65岁投保的话就只能保10年，预算不充足的话可以考虑。

再来看恒安标准的老年防癌A，可以选择15年缴费，缴费年限越长代表着杠杆就越高，身故赔付保费和现价最高者，保障是终身，和寿鑫宝比起来在缴费年限上一个在65岁以下可以20年交的，一个是最高15年交的，如果65岁以下，建议考虑寿鑫宝，反之老年防癌A是不错的选择。

买防癌险要注意，虽然核保轻松了，但是就只保障癌症这一类病种，保额普遍不高，10万的保额对于高额的癌症治疗费来说是不够的，只能够当做一点补充，但总比没有好。

最后，要告诉大家的是，给父母买保险要趁早，不要等到年纪大了，身体不好了才想起来去买保险，这样就会很被动。