面对天灾泛滥，美国保险公司准备先撤了

作者    错愕空间    2023-09-18 16:28    美国

前一阵，总有人说我没事儿老发美国山火、水灾、飓风、化学品泄露这些意外事件，属于认知偏差，是刻意集中放大了美国的自然灾害。

您这么一说，我还真无力辨解，毕竟咱手上没数据证明今年美国的自然灾害是否比往年更猛一些。

终于，这两天笔者获得了有说服力的证据。

美国最大的五家商业保险公司：全州保险、美国家庭保险、美国联合保险、伊利保险集团、波克夏保险同时向美国保险监理协会提出申请，计划从即日起，对飓风、冰雹、水灾、山火、龙卷风引发的房产损失，拒绝承保。

这五家保险公司占了美国房屋保险总量的80%，换言之，未来美国至少有80%的房屋将无险可保。

有很多美国人天真地认为，这不过是美国保险公司准备大幅提高保费的舆论宣传罢了，全美一年房屋保险的市场规模超过1000亿美元，保险公司怎么可能放弃这块大蛋糕？

但根据保险公司提供的数据显示，2022年全美房屋保险的赔付率是2017年的2.47倍，而保费却只增加了15%。如果仔细分析更会发现，在自然危害高发区域的房屋保险销售比2017年时增加了68%，而相对安全的区域，房屋保险销售反而下降了27%。

换言之，保险公司手中的保单大部分都是高风险区域的烫手山芋，而这两年，全球变暖对美国的影响愈发严重，东西山脉野火频发，南部沿海飓风肆虐，中部地区龙卷风频现，美国的房屋又绝大部分是木制建筑，一烧烧一片，飓风过境，房顶十不存一。

前不久在美国夏威夷毛伊岛大火，被毁房屋超过三千栋，其中购买了房屋火险的超过一千四百栋，保险公司的赔付金额预计超过75亿美元，而夏威夷当地保险公司的年保费收入还不到10亿美元，已经处于破产边缘。

不是保险公司不愿意赚取保费，而是因为异常气候问题，保险公司的赔付远远超过了所得，保险公司大有转型慈善公司的可能，谁还敢承保呢？

那么，自然灾害高发区，如果商业保险公司都跑了，谁来接房屋和汽车保险的盘呢？据说美国政府正在尝试由政府税收来支撑非商业性保险公司来承保，换言之，即使赔也是赔民众的税收。

所以，当美国佛罗里达的政府税收支持的保险公司只挂牌不到半年，已经成为了佛罗里达的第二大保险公司。

所以很多经济专家已经意识到其中的自相矛盾：虽说保险赔的是州税，或者说房地产税，但赔的多了，州内维护公共基础设施的费用就会减少，比如消防、比如警察，比如维修堤岸、更新设备、雇佣第三方服务等，这无疑反过来又增加了灾害破坏的风险，使民宅损失更大，再建成本更高，这不就是个无解的悖论吗？