我们这代人存不下钱的原因是什么？

这个问题只要稍微认真思考一下，就会发现一个悖论——那就是凡是说“现在这代人存不下钱”的人，其实他们的上辈人大概率也没存下钱。这就跟那些骂上一代人在吃“时代红利”的人，他们的父母本身就是没有吃到所谓“时代红利”的证明一样。

毕竟，如果上一代人真能存下钱，那这一代人就不存在存不下钱的可能。一个普通人进入社会后最大的支出无非是房、车、子女教育这几项。但对于有一定家境的人来说，房、车等方面几乎不用操心，一个月挣多少就敢花多少，也不用操心存钱的问题。而真正需要操心存钱的，那可能是一个月挣两万，最多就敢花5000。

之前知乎上有个问题，说为什么存100万这么难。当时，我用了一些国外的数据。比如，美国这种全球第一号的发达国家，人均存款也就是3～7万年美元之间，按照一家三口人计算，也就是百万人民币左右。而日本这种已经发达了半个多世纪的国家，家庭平均存款（包括股票、债券、基金等等）也就是90万人民币左右。

当然，这些国家都是发达国家，而不同国家的名义汇率和实际购买力是不一样的。在美国，如果一家三口的存款是15万美元，按汇率相当于人民币100万，但这笔钱对于普通美国家庭的购买力肯定是不如中国的100万人民币的，顶天了也就相当于40~50万人民币左右。

从人生成长的角度来说，一个人能否存下钱，取决于两个因素，一是挣多少，二是花多少。年轻人存不下钱的原因，主要在于挣得少而花的多。挣得少，是因为正常情况下，人的收入会随着年龄的增长而提升——如果一个人越工作收入越少，那工作也就没有意义了——所以20~30多岁的年轻人收入肯定是相对偏低的。而花的多这方面，则在于买房、买车、生育等等基本都是支出的大头，再加上年轻人本身也有更多的消费热情，容易为一些高溢价的商品买单，自然也就更存不下钱。

与之相比，中老年人能存下来钱，一是在于挣得更多一些，二是支出少一些。尤其是在还完房贷、车贷以及子女毕业后，中老年人的生活质量会有一个较大提升。如果说同样是挣8000块，年轻人是花6000剩2000的话，那么很多中老年人完全可以做到花2000剩6000。

在今天而言，年轻人要存点钱，其实既难也不难。按照社会发展阶段来看，今天的社会已经是一个商品严重过剩的“剩余社会”。为了将更多的商品卖出去，就必然要赋予商品更多的符号价值。而当这种符号价值与年轻、青春、热血、时尚等等年轻人所追捧的价值观绑定的时候，年轻人自然也就成为了消费主力。

简单算笔账，一个年轻人每周喝一杯20块钱的奶茶或者咖啡，日常点30块左右一顿的外卖，用iPhone14 Pro，买一辆20万左右的车，这看起来一点不过分吧？但如果说把20块的奶茶戒掉，一年就能省1000多块钱，把30块的外卖换成20块的，一年又能攒三四千块。手机就买个3000左右，两年一换，跟iPhone14 Pro比一年能省两三千块。车买10万左右的，完全够开，而且现在国产车质量也挺不错。总之，对于普通年轻人来说，适当压缩一下支出，完全可以在不影响生活质量的前提下一年多攒不少钱的。

不过，这个话其实说给年轻人听，大多数人也不会听。因为人生总要经历过才会有“也就那样”的心态。十来年前的时候，有几年我特别喜欢钢笔，那段时间我基本上把各大品牌的钢笔都买了一遍，前后加起来也有几万，后面陆陆续续又都卖了。卖的原因，也是到了后面会觉得，所谓的“XX钢笔写感好”用久了也就那样。所以，到现在手里留的千元以上的笔也就几只而已。现在的我可能不会再追逐这玩意儿，但对一些没有买过和用过的人来说，他们可能依然还会认为这个东西很有面子。

事非经过不知难，人非经历不知攒钱。如果说前些年单靠着多挣点钱，还能攒下钱的话，那现在其实难度就更高了一些。我今天刚看了一个文章，说国家统计局的统计数据显示，现在商品中的劳动力价格成本比例较之于2010年已经翻了1倍。也就是说，现在“人工”的成本其实更高了。再加上房租等的上涨，在这种情况下，一切与强人工、地租相关的商品，相较于成本都有几倍的溢价。

这里面最典型的就是餐饮业。普通咖啡店卖的20一杯的咖啡，用的豆子淘宝上直接买不会超过50一斤，而这一斤豆子可以至少做30杯以上的咖啡。而一盘小炒肉，食材成本最高不会超过10块钱，但在饭店里一般都得卖到30块以上了，一二线城市甚至有可能卖到四五十块钱。

所以，请务必明白一个常识，那就是在任何一个社会中，普通人的劳动产出效率都差不多。在这种情况下，你依靠自己的劳动产出换来的钱，是需要拿来购买别人以同样效率生产的商品和服务的。因此，如果你无法产生比别人更多的“剩余”，那你挣的钱基本上也就刚够你自己花。之所以美国、日本的人均GDP是中国的数倍，但人均存款依然不多，也是因为这个原因。

从某种意义上说，其实在现代社会，在消费这一方面，国家与个人的利益并不完全一致。站在国家层面，为了经济的繁荣，政府恨不得你把所有的钱都拿来消费，只有这样才能产生更多的流通，也才能收取更多的税和其他费用。但是站在个人的角度来说，尤其是你的家境本就一般的话，为了“繁荣经济”而消费，那最后也就是把自己本就不多的收入消耗掉。

如果真要说攒钱的困难，其实对上一代人来说，攒钱更困难。因为在改革开放的前20年，中国的恩格尔系数曾经高达50%以上——也就是说一个人挣的钱得有一多半花到吃饭上，就这一年也吃不了几顿肉。如今就算天天肉蛋奶，一个月下来也就是1000多块钱，赶上饭量小点的可能连1000都花不到。

总的来说，如果上一代人没有给你一个好的家庭底子的话，那么对这一代人来说，存钱就得从自己开始。当然，如果你有能力开源，再加上攒下来的钱，自然也就有了更好的应对风险的底气。