提前还贷比借钱难，银行除了吃大家利息就不会挣钱吗？

2022年5月19日，小红书博主“明明郎”发表了一篇题为《提前还贷50万，还是真的有点香》的笔记。

根据笔记介绍，这位博主在提前还贷50万后，不仅每月月供减少了3000元，还款总额更是直降了：

103万元。

笔记中，作者分别从“为什么要提前还贷”“提前还贷怎样操作”，以及“什么情况适合提前还贷”等多个角度细致分析了早还贷的好处，目前已经收获超1000多个点赞，被收藏了1200多次，笔记下面点赞最高的评论写道：

“感觉挺对的，很多人说工资会涨，通货膨胀什么的，我13年毕业底薪3500，现在2022年看到很多刚毕业小孩一个月也是5000左右的底薪，真是没觉得工资有啥实际性变化。”

这篇笔记就像是当下“提前还贷潮”的一个缩影。

很多人可能还没意识到现在“提前还贷”有多火？

在小红书上简单搜索“提前还贷”四个字，会发现仅最近48小时内就有超过180多条笔记。在B站搜索同样的关键词，UP主制作的相关视频已经超过了900多条。在豆瓣“社畜买房共进会”和“丧心病狂攒钱”小组中，哪怕有组员称自己现金流稳定，失业风险不大，问要不要提前还贷，下面的回答也是清一色的：

“还！”

“提前还贷，就是最好的理财！”

与此同时，最近有很多网友表示，自己借贷的银行却正在千方百计拖延他们的提前还款计划，比如有的银行已经关闭了线上申请还贷渠道，有的则声称办理不过来，排队时间预计超过半年，“提前还贷比借钱难”登上热搜后，目前相关话题阅读量已经突破了5000万。

这种现象退回到五六年前，当然是不可思议的。

我记得坚信房价会一直涨，大厂永远不毕业那些年，最流行的说法是“房贷是普通人能向银行借到的时间最长、利息最低的一笔钱”，谁提前还房贷就像是傻子似的。

短短几年间，年轻人从没钱加杠杆也要买房子，到没钱找亲朋好友筹钱也要提前还房贷。去杠杆，缩减负债，正在成为新的流行趋势。

年轻人为什么不想背房贷了，银行又为什么不想让大家提前还房贷，中国房地产市场正面临的困境还有解吗？

要搞明白上面这些问题，首先就得搞明白，为什么提前还贷会突然火起来。

简单点来说，因为很多城市买房贷款利率的下降，现在形成了一个“还贷后重新借贷”的套利空间。

比如在接受中国证券报记者采访时，来自郑州的购房者熊先生就表示，他2021年在郑州买新房的利率高达5.2%，如今在郑州买的利率却只有3.8%，如果提前还贷后再贷出来，可以立省70万元利息。

少还70万元是个什么概念？我觉得是任何一个在这种城市前几年高利率中买了房的人，现在都有强烈动机要提前还贷的概念。

而像郑州这样的城市，恰恰有很多。

1月5日，在人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等在内的多所城市房贷利率迅速下降，有的甚至已经一路小跑进了“3时代”。

截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共有30个。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低也可按3.7%执行。

像在这些城市中买了房的人，现在提前还款几乎成为了某种刚需。

也正因为此，有金融机构研究人员认为，银行应该主动同步降低前些年买房人的房贷利率。

这样百姓就不用还了后再重新借出来，折腾一大圈才能享受到低利率了，还能节省银行的人力成本。

但目前来看，广大银行应该是宁愿“吃苦”也要挨个给人民办理提前还贷了，根本不愿意主动给前些年买房的人降利率。

我觉得有可能是他们吃准了，总有一些家庭会凑不起提前还贷的钱，就让这部分人继续交高利息吧。

除了这些“刚需”的之外，另一部分要提前还贷则是单纯地认为把闲钱留在手上，通过投资理财的收益超不过房贷的利息。

比如经济观察网采访了一对在上海买房后提前还贷的小夫妻，他们解释：

“如果在以前，我们是不打算提前还房贷的，毕竟不论是股票、基金，还是银行理财，基本上年化收益都可以超过5%。相对于我们所购房屋贷款利率的4.65%，选择将闲置资金拿去投资理财，每年还能有所盈余。但是去年一整年，股票基金都特别差，连稳健的银行理财都亏了我本金。”

这个群体的心态也很好理解，如果有稳定的心理预期，理财收入能超过房贷利率4.65%，那他们肯定是不愿意提前还贷的。

就像大家常用的余额宝，想当初2013、2014年的年化收益高达5%、6%，今年都已经跌破2%了，而与余额宝这样稳健的理财收入相比，又很少有人能经受起股市、基金的大起大落。

同时，小红书中关于提前还贷的笔记，有很多人还提到了身边不少同事过去两年失业、失去收入，当对自己的未来预期收入降低后，他们最常提到的词是降低消费、多攒钱，所以攒够一笔就要提前去还一笔，努力降低自己的负债值。

值得一提的是，一些银行为了阻止这群人多次提前还款，最近还推出了一年内只能还2次之类的奇葩规定。

中国民间一直有句俗话，“欠钱的才是大爷”，为啥现在银行巴不得买房人先别还，想尽办法阻止买房人提前还贷呢？吃不到房贷利息，对中国银行影响到底有多大？

现在各大银行年度财报数据还没出，但相关数据显示，2022年前三季度，国有六大行合计实现归属于母公司股东的净利润突破来了万亿元，较2021年同期增长了6.47%。

这其中，房地产贷款产生的利息功不可没。

据媒体报道，2022年末，人民币房地产贷款余额（即借贷期限内，购房者还未向银行偿还的贷款）高达53.16万亿元，每天产生的利息是绝大多数人一生都无法触及的天文数字。

上面我们提到了，现在一些银行想办法延缓大家提前还贷的日期，本质就是为了多吃利息。

而现在大量提前还房贷，直接影响到了银行的营收和利润，所以不少银行只好绞尽脑汁提高还款门槛。

有人说，银行也不能只盯着薅普通老百姓羊毛啊，早点收了买房人提前还贷的钱，您拿去投点别的不行吗？

目前来看，好像真的不行，因为现在银行挺难找到比房贷更优质的投资标的。

东莞某股份行网点个贷经理在接受每经网采访时，就很直白地说，因为“今年提前还贷的人数比之前增加了50%左右，我们这儿还了1个多亿，造成今年的压力很大。”

为了应对提前还贷，不得不想办法创造业绩，放出去新的贷款“填坑”。

除了更低的利率继续放房贷吸引年轻人贷款之外，不少银行的焦虑在不断升级后，出现了一些挺幽默的“骚操作”。

比如在春节信贷开门红阶段，一些银行的消费贷利率一降再降，贷款额度一升再升，不少银行消费贷利率已经下调到了4%以内。

第一财经日报记者在走访过程中，发现目前利率最低的招商银行闪电贷，符合条件的用户2月初利率可申请到3.7%。

这比有抵押物的买房贷款利率都低了，说实话借来还房贷都划算。

尾声

在提前还贷这件事上，个体面对银行是一个弱势群体。

现在一些银行之所以敢采用拖延战术，就是因为在很多人的房贷合同中，有这样一个条款：

即对借款人(购房者)申请提前还贷的时间做出了30天的约束，但对贷款人(银行)却没有规定办结该业务的期限。

也就是说，依据合同，银行完全可以利用没有约定办结时间这一点，随意拖延办理以实现自己利益的最大化。

正如网上一位网友所评论的：

多年来，我们的一些银行习惯了“躺在利息差上赚钱”，已经形成了路径依赖，但如果始终无法提升对实体经济的金融服务能力，对我国银行业的国际化、市场化发展是非常不利的。

这几年，引导银行“脱虚向实”是我国重要的改革方向之一。

银行作为一个庞大的机构，不管是抗风险能力，还是应承担的社会责任，都应该大于个体。

为广大购房者提前还贷提供支持，减轻普通购房者的压力，同时把资金更多用于实体经济信贷，更符合社会对这些金融机构的期待。