“现金至上”的日本因为中国人的消费习惯而缓缓改变

在日本，“手机支付”似乎成为了一个笑话。从2010年左右就掌握了成熟技术的雅虎，再到2016年高调宣布全面推广在线支付的LINE，日本的“手机支付”始终停留在一个抽象概念中，因为实际生活中几乎没人能看见真正用手机付款的日本人，倒是因为支付宝和微信的高调参与，隔壁面向外国人、特别是中国人的药妆店、电器店的手机付款显得格外火爆。

“无现金”已经在全球经济中占有重要的一席，但对于日本这个“现金为王”的国家来说，接受这个已经毫无崭新可言的概念仍然稍显困难。但是根据《读卖新闻》的报道，“无现金”的商业模式也正在慢慢地进入日本人的生活。在这个已成定局的大趋势中，如果现在还不起步，许多专家担心日本将会被日渐成为主流的“无现金化”经济模式抛弃，届时日本丢掉的不是在新经济模式中占有一席之地（因为“无现金”早已不新鲜了），而是在普遍的经济模式中丢掉大量的发展机会。

发展中国家的变化

谈到“无现金”，中国人肯定会骄傲地说“这是我们国家的特色”。但是说实话，全世界都已经知道这件事了，值得一谈的是那些看起来落后的发展中国家，比如位于非洲东南部的莫桑比克。在距离莫桑比克首都2000公里的地方，这里的人们正在因为“无现金”而迎接着日新月异的变化。日本植物燃料公司（神奈川）在这里用当地的一种麻风树植物种子来制造生物柴油，以供当地人消费。

这个地区对电力的需求一直在增加，但是在当地城镇的小卖铺里，居民们却能够买到每日生活必需品和一些农产品。这其中最令人咋舌的变化当属居民们开始使用金融系统。农民们可以通过IC卡卖植物的种子来获得收益。在这里，人们已经改掉了通过将钱埋在地里来存钱的习惯，他们选择了一种更为现代的方式。现在，就连花时间走路去城镇的银行这一环节都可以省了，这里有80%的居民在使用这家日本公司派发的IC卡或是移动电话。通过这个，尽管生活在一个生活水平仍处在世界上最不发达那一范畴内的国家里，居民仍然可以过上“无现金”生活。

在肯尼亚，基于支付功能的移动设备在国家GDP产值中已达到40%的占比，这种黑马式的支付方式可以为当地解决贫困问题打开一条新的道路。

全球化经济的冲击

在许多国家中，“无现金”支付方式的使用在所有种类的支付方式中的使用比例已超过了40%。使用智能手机扫QR码（即二维码）然后直接从银行账户中划钱已经普遍得不能再普遍。

《读卖新闻》报道截图，图中为各国对“无现金”支付的使用率

瑞士早在1990年代就曾利用当时的金融危机，推进了国内对“无现金化”的转变。Swish，这个移动支付系统在2012年与国家的主要银行达成了合作关系，已经让国内超过60%的人接受并养成消费习惯。同时，一种在消费者手中植入芯片来以支持“无现金”支付的方式也正在被纳入实际应用中。通过这种支付方式的改革，瑞士在提高国内产值和解决国内劳动力短缺问题上树立了一个全新的模板。

根据美国穆迪分析，2011年至2015年电子设备支付方式的成长对全世界GDP的成长贡献了0.1%，对家庭开销成长的贡献率为0.4%。另外在这段时间里，它平均每年还创造了260万的工作机会。

受到这种“无现金”的转换所带来经济冲击的国家不在少数。流通和管理纸币是需要开销的，日本每年都需要在运作印钞机和其他相关联的麻烦事上花费2万亿日元。饱受劳动力短缺煎熬的日本物流业同样也对支付方式的改变抱有积极态度。

“无现金”还具有提高货币政策效率的潜力。即使一个国家的中央银行推行消极的利率，如果家庭支出和公司贮存都减少对现金的使用，那么实际在市场中流通的现金就不会增加。这种对积极的经济效应的期待使得人们正在从两方面推进着“无现金化”的进程：限制现金的使用和推进电子支付。

“现金至上”的国家

日本在“无现金”支付上的转变十分缓慢，这很明显地可以从日本名义GDP中极高的现金流通率上看出来。银行的分行和那些ATM机遍布整个国家。

日本银行的纸币印刷技术也十分出色。根据日本国家印刷局提供的数据，2012年欧元造假率是日元造价率的223倍，美元造价率是日元的659倍。这意味着日元的纸币防伪技术非常优秀。因此，日本大众非常信赖纸币，整个国家对现金的青睐可以说是根深蒂固，“无现金化”在这点上面临着困难。

日本政府计划于2027年将“无现金”支付率提升至40%，这与另一个数据―据调查40%的外国游客对日本在现金使用上的极端依赖表示不满―有关。有评论指出，鉴于2020年访日游客数量将达到4千万人次，继续固执地依赖现金支付，将使得日本失去1.2万亿日元的收入。

支付宝的成长带来的变化

在日本，尽管政府目标还未最终确定，但金融机构和其他的公司机已经开始独立地发展他们自己的支付服务。然而在这种支付系统的整合极端滞后的情况下，不同公司各自独立的支付系统将会缺乏兼容性。“这样不仅不会降低商业成本或提升用户信赖度，还会增加人们对现金的依赖。”野村资本市场研究所的渊田康之说道。

回到中国，支付宝的快速发展使得中国变得全球瞩目。《读卖新闻》调查发现，支付宝在进入日本后，大约有4万日企为了迎接中国游客而接受了支付宝的二维码，这在郊区的中小微企业中也有如此的趋势。同时不仅仅是日本，世界上超过38个国家都接受了支付宝的结算方式。

目前在日本，使用支付宝最多的仍然是中国人，而访日中国游客的激增带来的支付方式的近乎强制性的改变给日本国内的支付系统也带来了一定的冲击。虽然担心相关情报会因为支付系统与中国线上链接而泄露情报，但日本人也抗拒不了对手机支付的尝试，越来越多年轻人已经在试着排除这个心理障碍。就像《读卖新闻》这篇报道最后的结语所说：“如何在与中国保持距离的同时，合理利用这一影响改变对支付的传统看法，成为了（日本人的）一个新的挑战。”